5 maneiras de enfrentar sua dívida de empréstimo de estudante

Jess e Ryan Weaver, de Elkhart, Indiana, não podem se qualificar para uma hipoteca. O casal tem uma renda familiar de cerca de US $ 70 mil por ano, quatro crianças de sete anos ou menos - e US $ 200 mil em dívidas combinadas de empréstimos estudantis. Isso faz com que sua dívida total seja alta em comparação com sua renda - uma bandeira vermelha para os credores.

Jess e Ryan, que foram para o Bethel College em Mishawaka, Indiana, não são incomuns. Eles fazem parte de um grupo crescente de graduados que estão atrasando grandes marcos da vida por causa de sua dívida de empréstimo estudantil, de acordo com um estudo de 2015 da American Student Assistance, organização sem fins lucrativos com sede em Boston.

"Quando pegamos empréstimos estudantis pela primeira vez, não conseguimos ver o impacto que isso teria mais tarde em nossas vidas", diz Jess.

Para outros, como Cyndi e Rick Blalock, de St. Charles, Missouri, a dívida de empréstimos estudantis não é debilitante; é apenas um meio para um fim.

"Nós apenas consideramos as dívidas de empréstimos estudantis o custo de fazer negócios", diz Cyndi, dona de sua própria clínica odontológica. Ela e Rick, um quiroprático, tinham $ 375.000 em dívidas de empréstimos estudantis quando se formaram em 2011. Mas com renda de seis dígitos e sem filhos, o casal ainda conseguiu comprar uma casa em 2014 através da Health Care Family Credit Union, que oferece hipotecas especificamente para profissionais de saúde. E agora, depois de anos de pagamentos agressivos, Cyndi e Rick eliminaram cerca de US $ 169.000 de seus principais saldos de empréstimos estudantis.

Quer a sua dívida de empréstimo seja paralisante ou apenas uma dor, é possível aliviar seu fardo para que você possa comprar uma casa, ter uma família ou abrir um negócio. Aqui estão cinco maneiras de começar.

1. Mude para um plano de reembolso baseado no rendimento.

Os planos de pagamento com base no rendimento são uma das várias soluções que o governo oferece aos mutuários de empréstimos estudantis federais que lutam com dívidas. Esses acordos - que incluem pagamento com base no rendimento, pagamento como você ganha e os planos de pagamento como você ganharam - permitem que os tomadores qualificados corrijam seus pagamentos com uma porcentagem de sua renda e tenham sua dívida restante perdoada após 20 ou 25 anos de pagamentos..

Cortesia de Meredith Eller Photography

Dada a sua renda e seus quatro filhos, os tecelões se qualificaram para um plano de pagamento baseado em renda que atualmente permite que eles não façam pagamentos em seus US $ 100.000 em dívidas de empréstimos estudantis federais.

O casal tem que se candidatar novamente ao plano todo ano, e se a renda aumentar, eles podem ter que começar a fazer pagamentos mensais. Mas, desde que se qualifiquem para o pagamento com base no rendimento - independentemente do seu pagamento mensal - o saldo remanescente do empréstimo do estudante federal será perdoado no final do período de reembolso.

Eles ainda pagam cerca de US $ 900 por mês para seus US $ 100.000 em empréstimos estudantis privados. Empréstimos tomados de um credor privado, em vez do governo, não são elegíveis para planos de pagamento federal.

2. Tire proveito dos programas de perdão de empréstimos estudantis.

O governo oferece aos mutuários federais que trabalharam para o governo ou para uma organização sem fins lucrativos por 10 anos de perdão integral de empréstimos estudantis. Outro programa federal parcialmente perdoa empréstimos estudantis federais para professores que trabalham em escolas públicas de baixa renda há cinco anos. Você pode maximizar o valor que você economizará com esses programas fazendo pagamentos em um plano de pagamento baseado em receita.

" Mais: Guia do Investmentmatome para o perdão de empréstimos estudantis

3. Adie seus empréstimos, se puder; peça paciência se for necessário.

Diferimento e tolerância são programas que permitem que certos mutuários parem temporariamente de fazer pagamentos mensais de empréstimos. O governo permite que os mutuários adiem seus empréstimos federais se estiverem enfrentando dificuldades econômicas, voltando à escola ou servindo nas forças armadas; concede tolerância aos mutuários com questões médicas ou outros desafios financeiros.

Se você tiver certos tipos de empréstimos federais, não precisará pagar juros durante o adiamento, mas todos os empréstimos acumulam juros durante a tolerância. Alguns credores privados oferecem adiamento e tolerância, mas seus programas não são geralmente tão generosos quanto os do governo federal.

Cortesia de Sofi Seck Photography

Rick Blalock abriu sua clínica de quiropraxia logo após a formatura e não teve lucro imediato. Isso o qualificou por dois anos de diferimento de empréstimo. Seus empréstimos ainda acumulavam juros, mas ele usou o dinheiro que poupou em pagamentos mensais para construir seu negócio.

"O fluxo de caixa era tão importante", diz ele. "Quando você está começando um novo negócio do zero, é difícil conseguir um banco para lhe conceder um empréstimo."

4. Considere o refinanciamento do empréstimo estudantil.

Você pode reduzir sua taxa de juros refinanciando seus empréstimos estudantis, sejam eles federais ou privados. No entanto, tenha em mente que os empréstimos federais refinanciados tornam-se privados e não têm mais proteções e benefícios aos mutuários federais, incluindo acesso a planos de reembolso, programas de perdão, adiamento e tolerância.

5. Deixe seu empregador ajudar a pagar sua dívida.

Um número crescente de empregadores, incluindo a PricewaterhouseCoopers e a Fidelity Investments, está contribuindo para os pagamentos de empréstimos estudantis dos funcionários. Um estudo de março de 2016 da Investmentmatome descobriu que os mutuários podem economizar mais de US $ 4.000 em juros, aproveitando esse benefício.

Mesmo que o seu empregador não se ofereça oficialmente para ajudar a reembolsar os empréstimos do aluno como parte da remuneração, não custa negociar, diz Kevin Fudge, gerente de defesa do consumidor e assuntos da comunidade da American Student Assistance.

"Você nunca sabe o que é possível até que você pergunte", diz ele.

Teddy Nykiel é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @teddynykiel

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today College.