7 respostas simples para suas perguntas Roth IRA
PERGUNTAS E RESPOSTAS | COM ALUNOS DO FÓRMULA DE LANÇAMENTO
Índice:
- 1. Eu ouço Roth IRAs ajudá-lo a reduzir seus impostos. Qual é o problema?
- 2. Então é isso? Tudo o que um Roth faz é me ajudar a evitar o pagamento de impostos daqui a décadas?
- 3. Por que alguém escolheria um IRA tradicional sobre um Roth?
- 4. E se eu puder contribuir com os dois tipos de IRA?
- 5. Não estou qualificado para contribuir com um Roth IRA. Estou apenas sem sorte?
- 6. E se eu não tiver dinheiro suficiente para maximizar um Roth IRA e meu 401 (k)?
- 7. Qual Roth IRA paga a maior taxa de juros?
- Qual é o próximo?
- Como e onde abrir um IRA
- Limites de contribuição do Roth IRA para 2017 e 2018
- Como escolher entre um Roth 401 (k) e Roth IRA
O IRS explicita todas as regras que regem Roth IRAs em detalhes excruciantes. Mas, às vezes, o curso de mestrado abrangente e abrangente é um pouco demais. Às vezes, uma conversa casual entre amigos sobre contas de aposentadoria favorecidas por impostos é tudo que você precisa. Você sabe, algo que acontece assim …
1. Eu ouço Roth IRAs ajudá-lo a reduzir seus impostos. Qual é o problema?
Esquivando-se do IRS em seus últimos anos, esse é o acordo. Ou, mais especificamente: retiradas completamente livres de impostos na aposentadoria (começando aos 59 anos e meio). Desde que você paga suas dívidas para o IRS quando você financia um IRA Roth (usando dólares pós-impostos), o Tio Sam dá-lhe um passe livre na estrada quando você tirar dinheiro.
Isso é diferente do imposto que você recebe de um IRA tradicional. Com essas contas, os poupadores têm a chance de deduzir as contribuições (até os limites permitidos) de seus impostos no mesmo ano em que o dinheiro está escondido no IRA. E enquanto as retiradas na aposentadoria de um Roth IRA não são tributadas, o IRS estará esperando para coletar quando você tomar as distribuições de um IRA tradicional.
E para o registro: Investimentos dentro do Roth IRA crescem livres de impostos.
2. Então é isso? Tudo o que um Roth faz é me ajudar a evitar o pagamento de impostos daqui a décadas?
Uau, você é difícil de impressionar. Tudo bem, porque tem mais.
Outro privilégio que você ganha com um IRA de Roth é que ele tem termos muito mais amigáveis do que um IRA tradicional, se você precisar investir em economias para a aposentadoria antes de se aposentar. Contanto que certas condições sejam atendidas, você pode sacar dinheiro antecipadamente sem ter que pagar impostos e uma penalidade de retirada antecipada:
- A qualquer momento, e por qualquer motivo, você pode retirar o dinheiro que você contribuiu para um Roth.
- Os ganhos com investimento também podem ser aproveitados desde que você mantenha a conta por cinco anos antes da retirada. (Levar o dinheiro mais cedo acionará os impostos padrão mais uma penalidade de 10% na porção de ganhos de sua distribuição.)
- Há exceções à regra de cinco anos se o dinheiro for usado para despesas qualificadas, como uma compra de casa pela primeira vez ou se você se tornar inválido ou morrer e o dinheiro estiver sendo sacado pelo seu espólio ou beneficiário da conta.
3. Por que alguém escolheria um IRA tradicional sobre um Roth?
O Roth ganhou seu bom PR, mas há momentos em que um IRA tradicional é o melhor caminho a percorrer.
Um IRA tradicional pode ser melhor se você estiver com uma faixa de imposto alta agora.
Se você ganhar muito dinheiro para contribuir com um Roth, então naturalmente você pode escolher um IRA tradicional (embora os IRAs tradicionais venham com suas próprias diretrizes em torno da elegibilidade para dedução).
Um IRA tradicional pode ser uma escolha melhor do que o Roth se a sua faixa de impostos atual for maior do que você acredita que será na aposentadoria. Isso porque as contribuições para um IRA tradicional podem ser dedutíveis de seus impostos atuais, enquanto um IRA de Roth não oferece nenhum incentivo fiscal antecipado.
Finalmente, os poupadores podem preferir um IRA tradicional ao transferir dinheiro de um antigo plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador - como um 401 (k) - para um IRA. Se você transfere dinheiro de um 401 (k) que lhe deu uma dedução inicial de suas contribuições (um investimento com imposto diferido) em um Roth (um investimento pós-imposto), você deve impostos de renda naquele ano sobre o valor que você converter.'
4. E se eu puder contribuir com os dois tipos de IRA?
Parabéns, e boas notícias: as regras do IRS permitem que os contribuintes que se qualificam para um Roth e um IRA tradicional contribuam para ambos no mesmo ano até o limite anual combinado de contribuição do IRA: US $ 5.500 para 2017 e 2018 (ou US $ 6.500 para os 50 anos de idade e Mais velho).
Os poupadores costumam fazer isso para garantir que sua carteira de aposentadoria tenha alguma diversidade tributária. Dessa forma, no futuro, eles podem decidir de qual conta se retirar, com base em sua situação fiscal no momento.
5. Não estou qualificado para contribuir com um Roth IRA. Estou apenas sem sorte?
De modo nenhum. Existem várias maneiras totalmente e completamente legais para entrar na ação de Roth:
- Através do seu local de trabalho: Roth 401 (k) s não estão sujeitos a essas restrições de renda e mais e mais empregadores estão oferecendo versões Roth de seus planos 401 (k). Funciona muito como o Roth IRA: as contribuições são retiradas do seu salário depois de você ter pago impostos. Mas as retiradas na aposentadoria não são tributadas.
- Através de sua melhor metade: se você é um cônjuge que permanece em casa ou tem um emprego onde ganha muito pouco dinheiro e que o seu outro significativo se qualifica para um Roth IRA, você pode abrir um Roth IRA para cônjuge. A conta deve ser configurada em seu nome com o número do seu CPF anexado e pode ser financiada até o máximo do seu cônjuge.
- Através de um truque administrativo: O backdoor Roth IRA permite transformar um IRA tradicional em um Roth. Isso é feito convertendo um IRA existente em um Roth (ou transferindo dinheiro de um IRA tradicional para uma conta nova ou existente de Roth) e pagando impostos sobre suas contribuições originais e qualquer ganho. (Veja este guia sobre como configurar um backdoor Roth para detalhes.)
6. E se eu não tiver dinheiro suficiente para maximizar um Roth IRA e meu 401 (k)?
Aqui está um plano de jogo para essa mesma situação: se o seu empregador se oferecer para fazer parte de uma parte de suas contribuições 401 (k), dê o seu dinheiro pelo menos o suficiente para conseguir o dinheiro grátis.(Se o seu empregador não oferecer uma correspondência, pule diretamente para a próxima etapa.)
Depois disso, soca tanto dinheiro quanto o IRS permite em um IRA (Roth ou tradicional). Por quê? Como em um 401 (k), suas opções de investimento limitam-se ao que é oferecido no plano de seu empregador. Um IRA oferece mais liberdade (mais fundos mútuos, ETFs e até mesmo acesso a ações individuais) e mais controle sobre coisas como taxas de investimento.
Se você ainda tem algum dinheiro depois de maximizar suas contribuições permitidas para um IRA, retorne ao seu 401 (k). Dessa forma, tanto dinheiro quanto possível é implantado em uma conta com vantagem fiscal.
7. Qual Roth IRA paga a maior taxa de juros?
Essa é uma pergunta complicada, certo? Nem o Roth nem os IRAs tradicionais pagam juros porque não são contas de poupança tradicionais como você configurou em um banco.
Um IRA é um tipo de conta de investimento. Ele é projetado para armazenar todos os recursos que o proprietário da conta selecionar - ações, fundos mútuos, títulos, CDs ou dinheiro. Os retornos da conta (também conhecidos como ganhos) baseiam-se no desempenho desses investimentos.
A maioria dos corretores on-line, bancos e conselheiros-robôs oferecem IRAs Roth. Se você é do tipo DIY, quer uma corretora com taxas e comissões baixas, acesso a uma ampla gama de investimentos e ferramentas para ajudar você a construir e gerenciar seu portfólio.
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Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.
