8 Dicas de Planejamento Universitário para Evitar a Grande Dívida do Empréstimo Estudantil

De James Kinney

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Como consultor financeiro, vejo com frequência que as famílias assumem enormes quantias de dívida para pagar pela educação universitária de uma criança. Em muitos casos, a dívida se torna um encargo financeiro de longo prazo para os estudantes - e às vezes seus pais também.

Com um planejamento adequado, isso não precisa ser o caso. Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a planejar o financiamento da faculdade para que seus filhos possam evitar a dívida excessiva de empréstimo de estudante e você pode evitar interromper seus planos financeiros.

1. Comece a economizar cedo

Acumular uma economia significativa para pagar a faculdade não é tão difícil quanto parece, mas requer um compromisso firme desde o início. Se seus filhos ainda são jovens, comece a economizar hoje; você estará em uma posição forte financeiramente quando atingir a idade universitária e poderá evitar totalmente a dívida de empréstimo para estudantes.

Os pais que começam a economizar US $ 250 por mês no fundo da faculdade de uma criança ao nascer e aumentam sua contribuição em 3% a cada ano podem acumular US $ 134.000 no momento em que a criança entrar na faculdade, assumindo um retorno de investimento médio anual de 7%. Isso seria o suficiente para pagar o custo médio de quatro anos de matrícula em faculdades, taxas, hospedagem e alimentação, assumindo que o custo de hoje (cerca de US $ 80.000) também aumente em quase 3% ao ano. Também seria o suficiente para reduzir seriamente o custo de uma faculdade particular.

2. Definir um orçamento e cumpri-lo

De acordo com uma pesquisa recente da Discover Financial Services, fornecedora de serviços de cartão de crédito, serviços bancários e empréstimos, menos da metade dos pais disseram que estavam limitando a escolha da faculdade por seus filhos com base no preço. Mas é importante ser realista sobre o que você pode pagar e discuti-lo com seus filhos bem antes de começar a se inscrever nas faculdades. Depois de definir um limite para o que você pode manipular, seus filhos ainda podem se inscrever em escolas que estão fora de sua faixa de preço - mas com o entendimento de que eles também precisam receber ajuda de mérito para participar.

3. Evitar empréstimos privados

Apenas 30% dos entrevistados da Discover se consideraram muito bem informados sobre as diferenças entre empréstimos estudantis federais e privados. Mas é importante entender as principais formas em que esses dois tipos de empréstimos afetarão as finanças do aluno após a formatura.

A menos que sua família tenha os recursos para pagar o custo total da faculdade de poupança e fluxo de caixa atual, você deve apresentar um Pedido Gratuito para Ajuda Federal ao Estudante, ou FAFSA. Não importa quanto dinheiro os pais façam, os estudantes qualificarão no mínimo os empréstimos federais não subsidiados de Stafford, e a FAFSA é a chave para desbloquear esses fundos. Empréstimos não subsidiados possuem a mesma taxa de juros e prazos que os empréstimos governamentais subsidiados, mas os juros serão acumulados enquanto o aluno estiver na escola.

Os estudantes devem sempre recorrer a empréstimos federais antes de contratar empréstimos privados, porque eles fornecem condições de pagamento muito mais brandas, incluindo a oportunidade de diferimentos, prazos estendidos e cronogramas de pagamento baseados em renda. Empréstimos estudantis privados geralmente oferecem pouca flexibilidade nos termos de reembolso.

Empréstimos privados também muitas vezes exigem que os pais assinem. Isso pode ser uma má ideia. Co-assinatura coloca os pais no gancho para todo o saldo do empréstimo, se o aluno não puder pagar o empréstimo. Embora os estudantes tenham uma renda vitalícia para fazer pagamentos, os pais podem ter apenas alguns anos de trabalho restantes e muitas vezes não podem arcar com esse tipo de compromisso financeiro de longo prazo. Os estudantes devem recorrer a empréstimos privados somente após terem esgotado todas as outras fontes de financiamento e somente depois de terem cuidadosamente considerado as implicações a longo prazo dessa dívida.

4. Desenvolver uma estratégia de ajuda

Famílias com maior necessidade podem se qualificar para empréstimos federais subsidiados e programas de estudo de trabalho, que podem ajudar a custear parte do custo. Embora somente as famílias mais carentes se qualifiquem para subsídios do governo federal, muitas escolas podem oferecer bolsas, bolsas de estudos ou pacotes de empréstimos especiais com base na necessidade financeira do aluno. (Observação: algumas escolas particulares exigem que os alunos preencham um formulário adicional para solicitar fundos da instituição com base em necessidades.)

Muitos estudantes também acham que com a ajuda de mérito, na forma de subsídios ou dinheiro para bolsas, o custo de algumas escolas particulares não é muito maior do que o custo de uma escola estadual. As escolas oferecem esse dinheiro para os estudantes que mais querem atrair, o que significa que o primeiro terço dos candidatos provavelmente receberá ofertas muito melhores do que o terço inferior. Para maximizar a chance de as crianças terem um bom pacote de ajuda ao mérito, concentre-se nas escolas para as quais elas são um pouco superqualificadas.

5. Faça um plano de gastos para a faculdade

À medida que seus filhos se aproximarem da faculdade, planeje de onde virá o dinheiro para cada ano de escola. Veja quanto você pode pagar com fluxo de caixa regular; quanto está disponível de poupança e investimentos, ajuda financeira, empréstimos e prêmios de estudo de trabalho; e quanto seus alunos poderão contribuir com trabalhos de meio período. E se seus filhos precisarem de um quinto ano para se formar ou precisarem de pós-graduação para atingir seus objetivos? De onde virá esse dinheiro?

Considere também quanta dívida acumulará ao longo do curso superior de seus filhos. É importante pensar de forma realista sobre o impacto que a dívida terá sobre eles.Se eles não puderem cobrir os pagamentos de empréstimos do aluno, com base na renda esperada após a graduação, talvez seja necessário considerar uma estratégia de custo mais baixo.

6. Não inviabilize o planejamento da aposentadoria

Se você tem economizado agressivamente em seu 401 (k) patrocinado pelo empregador e seu plano de aposentadoria está no caminho certo, você pode considerar tomar emprestado de seu plano de empregador. Isso permitiria que você aproveitasse seus fundos de aposentadoria sem incorrer em impostos ou multas. Normalmente, você deve pagar os empréstimos ao longo de cinco anos através de deduções de folha de pagamento. Isso pode parecer uma boa ideia, porque você se paga com juros, mas tenha cuidado. Se você deixar seu empregador, você geralmente terá que pagar integralmente ou o IRS tratará qualquer saldo não pago como uma distribuição antecipada, com imposto de renda e penalidades de distribuição antecipada se você tiver menos de 59 anos e meio.

Na minha prática, acho que muitos pais ou tomam dinheiro emprestado, através de empréstimos para pais ou linhas de crédito, ou assumem toda ou parte da carga da dívida de seus filhos após a formatura. Você pode ser capaz de pagar os pagamentos da dívida hoje, mas será esse o caso depois de se aposentar? E se você estiver atrasado na poupança para a aposentadoria, assumir dívidas para pagar pela educação de seus filhos pode impedir que você tenha o fluxo de caixa que precisa recuperar durante esses importantes anos finais de trabalho.

Os pais devem ser muito cautelosos em assumir dívidas ou aproveitar as economias da aposentadoria para ajudar seus filhos a pagar pela faculdade. Lembre-se, pensar em suas próprias necessidades não é ser egoísta. Assistir a uma escola mais barata não arruinará a vida de seu filho, mas assumir muita dívida e não poupar o suficiente para a aposentadoria no final de sua carreira pode prejudicar irremediavelmente sua futura vida financeira.

7. Ajude seus filhos a entender a dívida

Acho que os futuros universitários não têm ideia de como a dívida de empréstimos estudantis afetará suas finanças. Muitas vezes, o diploma universitário resultante não aumenta o potencial de rendimento dos alunos o suficiente para que eles possam cobrir facilmente os pagamentos de empréstimos estudantis. Mas as crianças têm pouca experiência com o orçamento de uma renda mensal e, portanto, nenhuma base sobre a qual tomar decisões racionais sobre a dívida de empréstimo do estudante.

Ao trabalhar com seus filhos em um orçamento realista com base em seus ganhos esperados após a faculdade, você pode ajudá-los a começar a entender como a dívida será incluída em seu futuro financeiro. Isso não significa necessariamente que você deve deixar que seus filhos tomem a decisão sozinhos sobre a quantidade de dívida a ser assumida.

8. Considere um colégio da comunidade

Esta é provavelmente a maneira mais eficaz de reduzir o custo total de uma educação universitária. As crianças muitas vezes se irritam com a idéia, mas se o dinheiro não estiver lá, elas ficarão muito melhor com dois anos de faculdade comunitária do que se endividarem pesadamente nos primeiros anos do segundo ano. Na maioria dos estados, os alunos com boas notas podem se transferir para uma escola estadual para concluir um curso de quatro anos.

A longo prazo, a posição financeira futura dos seus alunos é muito mais importante do que os direitos de se gabar do último ano. É verdade que seus filhos podem não ter a experiência típica de uma faculdade nos primeiros dois anos de ensino superior, mas garanto que haverá muito tempo para festas barulhentas mais tarde.

Próximos passos

Se você precisar de ajuda para criar um plano financeiro para a faculdade, considere trabalhar com um consultor financeiro. Um consultor pode oferecer ferramentas de planejamento universitário para ajudá-lo a esclarecer as finanças da faculdade. Seu conselheiro pode ajudá-lo a determinar como essa despesa pode se encaixar em seu plano de aposentadoria, ao mesmo tempo em que ajuda seu filho a evitar assumir enormes quantidades de dívida.

James Kinney é um planejador financeiro certificado e fundador da Financial Pathway Advisors em Nova Jersey.

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