Crédito de Sean Talks: Conseguir um cartão quando você não consegue um cartão

Aqui está uma dura verdade: você precisa de um bom crédito para conseguir um bom cartão de crédito. Isso significa que seu primeiro cartão de crédito provavelmente não virá com um bônus de inscrição de US $ 500 ou oferecerá um período de APR de 0% extra longo. Você terá que começar pequeno e trabalhar para se qualificar para o cartão que realmente deseja.

A chave é fazer com que os emissores de cartões de crédito vejam você. As fórmulas tradicionais de pontuação de crédito, tão avançadas quanto se tornaram, permanecem fundamentalmente simples. Eles não levam em conta como você gerenciou seu próprio dinheiro - digamos, se você paga seu aluguel a tempo ou se está acumulando economias de maneira confiável. Em vez disso, eles analisam apenas como você gerenciou o dinheiro de outras pessoas, ou seja, o dinheiro que você emprestou.

E se você nunca tomou emprestado dinheiro antes, você pode estar entre os 11% de adultos americanos que o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor chama de "crédito invisível". Quando você está começando sem crédito, encontrar um cartão de crédito não é uma questão de comparar os bônus de inscrição. É uma questão de encontrar um emissor que arrisque você.

Seu primeiro cartão de crédito provavelmente não virá com grandes recompensas ou com um limite de crédito alto. Mas isso pode ajudá-lo a obter aprovação mais tarde para um cartão muito melhor. É um ponto de partida, não o seu destino final.

Obtendo um cartão de crédito sem histórico

Ao escolher seu primeiro cartão de crédito, você quer a opção mais barata disponível. Isso pode significar obter um cartão sem garantia, o que você pode chamar de cartão de crédito "normal", que não exige depósito, sem taxa anual. Mas isso geralmente não é uma opção para invisíveis de crédito ou pessoas com crédito ruim. Se você não puder se qualificar para cartões de estudante ou outros cartões de crédito com cartão thin, recomendo começar com um cartão seguro, que exige que você deposite um depósito reembolsável antecipadamente.

À medida que os padrões de empréstimos se estreitaram e o “crédito fácil” praticamente desapareceu, os cartões garantidos - originalmente destinados a tomadores de crédito com crédito insatisfatório - continuaram sendo uma das formas mais acessíveis de se obter crédito. Mas, embora sejam fáceis de se qualificar, talvez eles não estejam no seu radar. Entre as pessoas que eram novas no crédito, 56% disseram não ter ouvido falar de cartões garantidos, de acordo com uma pesquisa do Center for Financial Services Innovation.

Os cartões de crédito garantidos foram criados para ajudar você a criar ou reconstruir seu crédito, é isso. Eles não oferecem muito em termos de recompensas ou baixas taxas de juros. Não olhe para eles como uma opção de longo prazo. Em vez disso, procure um que o ajude a chegar onde você quer estar. Os melhores serão:

• Não cobra taxas anuais ou mensais. Historicamente, quase todos os cartões garantidos vinham com taxas anuais. Nos dias de hoje, você encontrará mais opções sem taxa.
• Relate a atividade de pagamento para todas as três agências de crédito. Se um emissor de cartão garantido não disser explicitamente que se reporta às agências, pergunte. Se o emissor não informar seus pagamentos, o cartão não ajudará você a criar um histórico de crédito.
• Tem uma exigência de depósito baixo. Quanto menos dinheiro você tiver para colocar na frente, melhor. Procure cartões que lhe permitirão economizar US $ 200 ou menos. Normalmente, seu limite de crédito será igual ao seu depósito.
• Proporcionar uma oportunidade para "pós-graduação". Depois de estabelecer um registro dos pagamentos no prazo, alguns emissores devolverão seu depósito e farão a transição para um cartão sem garantia. Se essa opção não estiver disponível, você precisará encerrar sua conta em situação regular, o que poderá prejudicar seu crédito.

Entre os cartões garantidos dos principais emissores, o Capital One® Secured Mastercard®, que vem com uma taxa anual de US $ 0, e o Discover it® Secured oferecem os melhores termos e conferem a maioria dessas caixas. A oferta da Capital One tem a menor exigência de depósito, às vezes permitindo depósitos de até US $ 49 para um limite de US $ 200. O cartão garantido do Discover, que exige um depósito mínimo de US $ 200, oferece recompensas aos titulares de cartão e uma chance de se formar em um cartão sem garantia após oito meses. Para cada cartão, você precisará de receita suficiente e uma conta bancária para ser aprovado.

Depois de receber um cartão, você pode começar a criar um histórico de crédito, mas não terá dados de pagamento suficientes em seu nome para gerar pontuações de crédito FICO imediatamente. Estes virão mais tarde, geralmente depois de pelo menos uma conta ter sido reportada por seis meses.

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Obter seu primeiro cartão de crédito pode ajudar você a criar um histórico de crédito, mas é apenas o começo. Para obter o cartão que você realmente deseja, é necessário trabalhar com um crédito bom ou excelente usando esse cartão de crédito para cobrir pequenas compras e pagar sua fatura no prazo e integralmente a cada mês. Use apenas uma pequena quantidade do seu crédito disponível. Coloque sua conta no pagamento automático ou faça lembretes de calendário para as datas de vencimento. Mês a mês, esses bons hábitos se somam, melhorando seu crédito.

Seu primeiro cartão de crédito não lhe dará vantagens extravagantes, mas pode ajudar você a ganhar algo ainda mais valioso: um bom crédito. E seu bom crédito irá ajudá-lo a se qualificar para mais do que apenas melhores cartões de crédito. Ele pode poupar milhares de você, obtendo taxas mais baixas de hipoteca, taxas de empréstimo de automóveis e, na maioria dos estados, menores prêmios de seguro de carro.

Você pode estar "começando pequeno" com o seu primeiro cartão de crédito. Mas se você administrar bem esse dinheiro emprestado, ele pode pagar em grande escala.