Limites Anuais vs. Limites Trimestrais para Recompensas do Cartão de Crédito

Os cartões de crédito que oferecem recompensas de bônus em determinadas categorias geralmente limitam o valor dos gastos elegíveis para as taxas de recompensa mais altas. Às vezes, esses limites são impostos anualmente; outras vezes, os limites se aplicam trimestralmente - isto é, para períodos de três meses do ano. Todas as outras coisas sendo iguais, os limites anuais são melhores.

"Recompensas de bônus" referem-se a quaisquer recompensas que um cartão de crédito paga além de sua taxa usual. Por exemplo, se um cartão lhe der 1 ponto por dólar gasto na maioria das compras, mas 2 pontos por dólar gasto em refeições, o jantar será uma categoria de bônus para esse cartão. Cartões de crédito geralmente fornecem recompensas na forma de pontos, milhas ou dinheiro de volta.

Digamos que você esteja considerando um cartão que oferece 3% de reembolso em compras em até US $ 6 mil por ano em gastos. Outro cartão oferece a mesma taxa de recompensas de 3% em supermercados, exceto que o bônus está disponível em até US $ 1.500 por trimestre em gastos. Em ambos os cartões, qualquer despesa acima desses limites ganha 1% em dinheiro de volta.

À primeira vista, parece uma lavagem: um limite de US $ 1.500 por trimestre, multiplicado por quatro trimestres por ano, chega a um limite anual de US $ 6.000. Nenhuma diferença, certo? Mas isso pressupõe que seus gastos sejam distribuídos uniformemente ao longo do ano. Esse não é o caso de todos.

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Suponha que, no final de março, ou seja, no final do primeiro trimestre, você tenha gasto US $ 1.400 em mantimentos:

• Se você tem um limite anual de US $ 6.000 em gastos com bônus, você ainda pode ganhar 3% em compras no valor de US $ 4.600 antes do final do ano.
• Se você tem um limite trimestral de US $ 1.500, no entanto, você pode ganhar 3% em apenas US $ 4.500 em mantimentos durante o resto do ano - US $ 1.500 em cada um dos três trimestres restantes. Você não pode rolar seus US $ 100 para o próximo trimestre e ganhar prêmios de bônus por lá. Essa oportunidade se foi.

Os limites trimestrais também são emitidos quando você "gasta demais". Digamos que você gaste US $ 1.000 em mantimentos em um trimestre normal - praticamente em linha com o gasto médio das famílias, de acordo com os dados anuais mais recentes disponíveis no Bureau of Labor Statistics. O que acontece se isso pular para US $ 2.000 no quarto trimestre, quando os parentes descem em sua casa para uma série de festas de fim de ano?

• Se você tiver o limite anual de US $ 6.000, suas recompensas de supermercado para o ano são US $ 150.
• Com limites de US $ 1.500 trimestrais, suas recompensas de supermercado para o ano são de US $ 140.

A diferença aqui não é gigante, mas aponta para a maior vantagem dos limites anuais em relação aos limites trimestrais: flexibilidade. Em geral, quanto mais flexíveis forem as recompensas do seu cartão de crédito, mais valiosas elas serão. Com o limite anual, você poderia gastar US $ 500 em compras todos os meses ou gastar US $ 6 mil em um único banquete no dia 4 de julho, e em ambos os casos, você ganharia US $ 180 em recompensas de supermercado. Com os limites trimestrais, você ganha US $ 180 na primeira situação, mas apenas US $ 90 na segunda.

Recompensas de bônus ilimitadas são o ideal, é claro. Mas se você tiver que aceitar um limite de gastos em recompensas de bônus, um limite anual lhe dará mais flexibilidade, o que pode se traduzir em mais recompensas.

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Paul Soucy é editor do Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @paulsoucy