Pergunte ao Especialista: Devo Refinanciar Novamente? |

Se você quiser que respondamos a uma de suas perguntas sobre investimentos em nossa coluna semanal de Perguntas e respostas sobre o setor de perguntas e respostas, envie um e-mail para [email protected]. (Nota: Não responderemos aos pedidos de retirada de estoque.)

Pergunta: Eu refinanciei minha hipoteca há três anos e as taxas de juros caíram mais. Eu deveria refinanciar novamente?

-Dave S., Nova York

A resposta de investimento: Refinanciamento pode ser viciante, especialmente quando você vê taxas muito inferiores às da última vez que você refinanciou. Se você deve tomar o mergulho depende das respostas a três perguntas:

1. As taxas atuais são realmente as mais baixas no futuro próximo?

Você não se sentirá muito bem em refinanciar sua hipoteca se as tarifas aumentarem desde a última vez que você fez o check-in ou elas cairão em breve.

" As taxas de hipoteca recentemente atingiram o nível mais alto em cerca de dois anos, resultado da "onda de atordoamento" em resposta aos pronunciamentos do Fed ", diz Ray Benton, planejador financeiro da Lincoln Financial Advisors. "Obviamente, isso estragou os planos de refinanciamento de muitos proprietários e, por enquanto, a oportunidade pode ter passado."

Dependendo da taxa que você refinanciou na última vez, um empréstimo residencial de 4,39% pode ser um bom negócio. Se você refinanciou três anos atrás, no entanto, a menos que seu crédito não fosse tão bom, provavelmente você já tem uma taxa como essa.

A boa notícia é que as taxas podem diminuir novamente. "Alguns especialistas (incluindo Bill Gross na PIMCO e Jeffrey Gundlach na Doubleline Capital) acham que a crise vai diminuir e que as taxas serão menores até o final do ano", diz Benton.

2. Você terá tempo para colher os benefícios da taxa de juros?

Não refinance se você não tiver tempo antes de planejar vender sua casa para recuperar o dinheiro que gastou no refinanciamento. "Quando ou se chegar a hora, considere quanto tempo você pretende permanecer na casa, e tenha certeza de que haverá tempo para recuperar os custos de fechamento e se beneficiar do novo empréstimo (resultante dos pagamentos mais baixos)", diz Barton. "Por exemplo, se a nova taxa reduzir seu pagamento em US $ 150 por mês e os custos de fechamento e / ou pontos pagos no bolso for de US $ 3.600, levará apenas 24 meses para recuperar seus custos."

3. Sua hipoteca vai começar de novo?

Você está pronto para uma nova hipoteca de 30 anos? Não é exatamente o presente de aniversário que você estava esperando, é? A verdade é que, independentemente da taxa de juros, você tem que decidir se a diferença de taxa vale a pena começar de novo.

Isto é, a menos que você opte por uma modificação do empréstimo onde sua taxa de juros é reduzida sem o relógio reiniciar.

seu próximo passo? Refinanciamento não é apenas sobre taxa. É também sobre taxas e prazos. Se você realmente quiser refinanciar sua hipoteca para obter uma taxa mais baixa, faça-o. Mas pergunte a qualquer banco que você está considerando para a sua nova hipoteca para soletrar todas as taxas em um formulário de divulgação. Analise com cuidado. E acima de tudo, uma vez que as taxas estão em "quase" baixas históricas, pergunte-se se você vai chutar-se por não esperar um pouco mais.