Pergunte Brianna: Como posso facilitar o pagamento de empréstimos estudantis?

Bem-vindo ao " Pergunte Brianna ”, Uma coluna semanal de perguntas e respostas que ajuda pessoas de 20 e poucos anos a se prepararem para a procura de emprego, lidar com dinheiro e gerenciar empréstimos estudantis. Todas as quartas-feiras, um novo “Pergunte a Brianna” abordará esses tópicos com dicas que eu peguei enquanto escrevia sobre essas coisas.

Ter uma questão? Envie para [email protected], e enviarei minha melhor resposta. Sua pergunta pode aparecer em uma coluna futura.

Nesta semana, estamos mudando da busca de emprego para outra grande fonte de confusão para estudantes e graduados: empréstimos estudantis. Eis uma pergunta que ouvi de muitos tomadores de empréstimos estudantis:

Eu tenho feito pagamentos em meus empréstimos estudantis, mas sinto que mal consigo acompanhar. Como posso facilitar o pagamento, para que não fique preso a eles para sempre?

Responda:

Os empréstimos estudantis são tão complicados que é tentador ignorá-los ou se sentir preso ao cronograma de pagamento iniciado quando você se formou - mesmo que não funcione para você. Passei anos totalmente confuso com meus empréstimos, com medo de me aprofundar e aprender como eles funcionavam. Mas quando aproveitei para entender o quanto eu estava realmente pagando e quanto tempo levaria para me livrar dos meus empréstimos, decidi fazer um plano para pagá-los. Você também pode. Veja como.

Verifique se você está no plano de reembolso certo

Muitos graduados com empréstimos federais para estudantes não percebem que eles são automaticamente colocados no plano de pagamento padrão quando se formam. De acordo com esse plano, o saldo do seu empréstimo é dividido em 120 pagamentos mensais, a serem pagos em 10 anos. Se você tem muita dívida, isso pode significar uma conta mensal muito alta.

Mas você tem uma tonelada de opções para pagar seus empréstimos estudantis federais além do plano padrão. Se você se qualificar, poderá inscrever-se em um plano de reembolso baseado em renda, que limitará sua fatura mensal em 10% ou 15% de sua receita discricionária. Isso pode significar uma enorme diferença no que você paga a cada mês: um graduado que ganha US $ 40 mil por ano e US $ 31 mil em empréstimos, por exemplo, pagaria US $ 186 por mês com base no plano de pagamento baseado em renda 1, 2014). Isso é quase 42% menos que os US $ 318 por mês que ela pagaria no plano padrão.

O plano de reembolso estendido permite que você leve até 30 anos para pagar seus empréstimos cobrando uma quantia menor por mês. No entanto, você deve ter um débito de pelo menos US $ 30.000, e pagará mais juros do que faria com o plano padrão. Você também não poderá perdoar sua dívida restante depois de 20 ou 25 anos, o que os planos baseados em renda oferecem.

Recomendo que você jogue com o excelente Estimador de Reembolso da Federal Student Aid para ver para quais planos você está qualificado. E se você trabalha no serviço público ou é professor em certas áreas de alta necessidade, procure o perdão do empréstimo do estudante federal e escolha um plano orientado a renda que irá ajudá-lo a economizar mais dinheiro ao longo do tempo. É relativamente fácil iniciar o processo. faça uma ligação rápida ou envie um e-mail para seu prestador de serviços de empréstimo dizendo que você gostaria de trocar de plano.

Se você tem uma renda sólida e pontuação de crédito, o refinanciamento do empréstimo do estudante pode reduzir seus pagamentos de empréstimo do estudante ou encurtar seu prazo de reembolso.

Empréstimos privados fornecem menos - e muitas vezes menos flexíveis - alternativas de pagamento. No entanto, é importante perguntar ao seu credor como você pode reduzir seu pagamento mensal caso não consiga acompanhá-lo.

Pague os juros dos seus empréstimos mesmo quando você os adia

O adiamento e a tolerância são úteis quando você precisa adiar temporariamente os pagamentos de seus empréstimos, como quando você está desempregado ou decide ir para uma pós-graduação. Mas empréstimos federais não subsidiados e empréstimos privados continuarão acumulando juros mesmo quando você não precisar pagar sua fatura mensal. E o valor acumulado pode "capitalizar" ou ser adicionado ao seu saldo geral, o que significa que você terá um empréstimo maior para pagar no final.

Decidi ir para a faculdade de jornalismo quando tinha 26 anos, apesar de ainda ter cerca de US $ 10 mil em empréstimos estudantis para pagar na graduação. No verão anterior à formatura, lembro-me de receber um e-mail da Navient, minha alocadora de empréstimos estudantil, dizendo que meus empréstimos de graduação se tornariam automaticamente em adiamento enquanto eu estivesse estudando. Mas durante o ano e meio eu estava na pós-graduação, a taxa de juros de 6,55% em meus empréstimos federais continuou somando. E agora me sinto ainda mais endividado do que antes.

Se eu pudesse fazer tudo de novo, ligaria para a Navient e perguntaria como poderia continuar pagando os juros dos meus empréstimos pendentes todo mês para que o valor devido não aumentasse. Se você decidir adiar seus empréstimos, pergunte ao seu prestador de serviços quanto custaria para pagar os juros a cada mês e se é possível configurar o débito automático para que você não precise se lembrar de enviar um cheque.

Desenvolva uma filosofia de pagamento pessoal

Quando você tem um monte de empréstimos com diferentes taxas de juros e prazos de pagamento, pode ser difícil controlar todos eles. Primeiro, entenda o que você deve fazer ao acessar o National Student Loan Data System para descobrir quais são os empréstimos federais que você tem. Para empréstimos privados, seu emprestador (como o Citibank ou o Discover, por exemplo) terá as informações mais atualizadas.

Certifique-se de pagar o mínimo em todos os seus empréstimos a cada mês, mas se você tiver o quarto em seu orçamento, considere pagar um pouco mais também. Ligue para o seu agente de empréstimos estudantis e peça à empresa para aplicar qualquer pagamento adicional ao seu saldo principal - o valor real que você deve. Caso contrário, ele será simplesmente aplicado a um pagamento futuro, que não afetará seu saldo.

Phil Schuman, diretor de alfabetização financeira da Universidade de Indiana, me disse recentemente que há dois principais métodos de pagamento que os graduados podem usar: o método acadêmico, no qual você paga primeiro seus empréstimos com juros mais altos e o método do momento, no qual você saldar empréstimos menores, um de cada vez. Pagar empréstimos com juros altos economizará mais dinheiro, mas o método do momento pode motivá-lo ainda mais.

A chave é fazer o que for preciso para se sentir fortalecido, não intimidado pelos seus empréstimos. Organizar-se e saber onde você está é o primeiro passo. Tomar o controle vem em seguida. A pergunta da próxima semana é sobre priorizar o que fazer com a renda pós-graduação: Devo pagar meus empréstimos estudantis ou começar a economizar para aposentadoria?

Uma nota rápida em post da semana passada: Sugeri que os recém-formados e aqueles que buscam entrar em um novo campo tentem o voluntariado como uma maneira de construir uma experiência relevante. Um leitor destacou que é importante ser transparente e identificar seu papel como "Voluntário" em seu currículo, para que os empregadores não assumam que ele foi uma posição paga na qual você aplicou e entrevistou. Certifique-se de incluir "Voluntário" no título e na descrição do seu trabalho, enquanto ainda destaca as habilidades e experiências relevantes que você desenvolveu nessa função.

Brianna McGurran é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Siga-a no Twitter: @briannamcscribe .

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