Pergunte a Brianna: Pague Empréstimos para Estudantes ou Economize para Aposentadoria?

Bem-vindo a “Pergunte a Brianna”, uma coluna semanal de perguntas e respostas que ajuda os jovens de 20 e poucos anos a se prepararem para a procura de emprego, a lidar com dinheiro e a administrar empréstimos estudantis. Todas as quartas-feiras, um novo “Pergunte a Brianna” abordará esses tópicos com dicas que eu peguei enquanto escrevia sobre essas coisas.

Ter uma questão? Envie para [email protected], e enviarei minha melhor resposta. Sua pergunta pode aparecer em uma coluna futura.

Descobrir como pagar seus empréstimos estudantis não é fácil, especialmente quando você tenta equilibrar essa obrigação com as outras coisas responsáveis ​​e adultas que você deve fazer com seu dinheiro. Aqui está uma pergunta comum que os mutuários perguntam sobre planejamento para o futuro:

Eu ouvi que devo começar a economizar para a aposentadoria o mais cedo possível. Mas isso é difícil de fazer quando estou tentando me livrar dos meus empréstimos estudantis. Devo pagar meus empréstimos estudantis mais rapidamente, então tenho mais dinheiro para trabalhar mais tarde ou devo começar a poupar para a aposentadoria agora?

Responda:

Você pode achar que não é possível planejar financeiramente a longo prazo até sair da dívida de empréstimo do aluno. Isso não é um mau instinto; É ótimo querer pagar seus empréstimos estudantis o mais rápido possível.

Mas os seus 20 anos são um momento chave para poupar para a aposentadoria, já que começar agora dá ao seu dinheiro mais tempo para crescer. Por exemplo, se você investiu US $ 10.000 com um retorno anual de 7% (o que está de acordo com as médias do mercado de ações de longo prazo) e não fez mais contribuições, após 40 anos você teria quase US $ 150.000. Investir até uma pequena quantia a cada mês irá ajudá-lo a obter o máximo valor de quaisquer fundos extras que você tenha depois de fazer seu pagamento mínimo de empréstimo estudantil e cobrir suas despesas básicas. E é muito importante fazer esse pagamento mínimo em seus empréstimos; Evitar a inadimplência e suas conseqüências financeiras prejudiciais devem ser sua principal prioridade enquanto você estiver em reembolso.

Pague primeiro sua dívida com juros mais altos

Se você tiver cartão de crédito ou outros tipos de dívida do consumidor com uma taxa de juros mais alta do que os empréstimos estudantis, pague essa dívida antes de dedicar qualquer dinheiro extra aos empréstimos ou investimentos do aluno.

Pago US $ 300 por mês com meus empréstimos estudantis, mas ainda coloco todos os centavos que posso para a dívida de cartão de crédito que acumulei quando estava na faculdade. Isso porque meus empréstimos estudantis têm taxas de juros relativamente administráveis ​​de 5% a 6%, enquanto meus dois cartões de crédito têm taxas de 10% e 14,99%. Esses juros aumentam rapidamente. Além disso, assim que minhas cartas forem pagas, continuarei em alta e contribuirei mais para meus empréstimos e investimentos para estudantes.

Além de pagar seus cartões de crédito, também é importante guardar algum dinheiro para uma emergência, como uma perda de emprego ou contas médicas inesperadas. Tente economizar pelo menos US $ 1.000, mas idealmente você deve ter o suficiente para cobrir cerca de três meses de despesas.

" MAIS:Devo consolidar ou refinanciar meus empréstimos estudantis?

Receba a correspondência de 401 (k) de seu empregador, se ela for oferecida

Se o seu empregador oferecer um plano 401 (k), participe se puder poupar até mesmo uma pequena quantia de sua renda, já que é uma maneira fácil de economizar para a aposentadoria. Na maior parte dos casos, as suas contribuições são provenientes diretamente do seu contracheque e, após alguns períodos de pagamento, esquece que o dinheiro está mesmo em falta. Contribua com apenas 1% ou 2% do seu salário, se isso for tudo que você pode fazer, e aumente um pouco a cada ano ou sempre que receber um aumento. Use uma calculadora de aposentadoria para ver quanto você precisará economizar e quanto começar agora ajudará no longo prazo.

Um 401 (k) é especialmente útil se você tiver uma correspondência de empresa, o que significa que seu empregador contribui com seu 401 (k) dos próprios fundos da empresa (geralmente até um limite definido). Portanto, se você contribuir com 2% do seu salário para o seu 401 (k), sua empresa poderá adicionar o mesmo valor à sua conta. Vale a pena contribuir assim que possível, se a sua empresa corresponder aos seus fundos, mesmo que você esteja pagando dívidas com cartão de crédito com juros altos. É essencialmente dinheiro grátis que você ficará feliz em aproveitar.

Verifique para ver o período de aquisição da sua empresa. Essa é a quantidade de tempo que você terá que permanecer no seu trabalho - por exemplo, dois anos - antes que esses fundos correspondentes se tornem seus. Você aproveitará ao máximo suas contribuições se trabalhar na empresa pelo menos por tanto tempo.

Se as taxas de juros dos seus empréstimos forem superiores a 7%, priorize pagá-las primeiro

Deixe as taxas de juros dos seus empréstimos ajudá-lo a descobrir se deve investir além do plano de negócios da sua empresa. As taxas de juros podem variar muito, dependendo se os seus empréstimos são privados ou federais, em que ano foram desembolsados ​​e se as taxas são fixas ou variáveis ​​(o que significa que podem subir ou descer com o tempo).

Desde 2006, as taxas de juros anuais dos empréstimos estudantis federais variaram de 3,4% a 6,8% do saldo inicial do empréstimo, e o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor relatou que os empréstimos estudantis privados podem ter taxas entre 2,98% e 19%, dependendo da taxa do mutuário. histórico de crédito.

Enquanto isso, assuma um retorno médio anual de 7% sobre o dinheiro que você investiu no mercado de ações para a aposentadoria - o que significa que você pode esperar que seus investimentos aumentem em valor em cerca de 7% ao ano em média. (Lembre-se, porém, que muitos fatores na economia podem fazer com que o retorno seja maior ou menor de ano para ano.)

O retorno do pagamento da dívida, por outro lado, é igual à taxa de juros dessa dívida. Pagar um empréstimo com uma taxa de juros de 12% é o equivalente a um retorno de 12% do dinheiro que você usou para pagar esse empréstimo, porque você não deve mais esse interesse ao credor. Isso é mais do que o retorno esperado de 7% do investimento em ações para aposentadoria.

Se suas taxas de juros são inferiores a 7%, você poderia potencialmente ganhar mais dinheiro ao longo do tempo, investindo recursos extras no mercado de ações através de seu 401 (k) ou um Roth IRA. Considere continuar a pagar o mínimo em seus empréstimos enquanto reforça suas contribuições 401 (k) ou abrir um IRA de Roth, que é uma conta de poupança para aposentadoria individual que você pode configurar por conta própria através de uma corretora on-line de baixa taxa.

Aqui está uma maneira de analisar: digamos que você tenha um extra de US $ 1.000,00 que você pode aplicar para um empréstimo estudantil com uma taxa de juros de 12% ou investir com um retorno de 7%. Se você usou esse dinheiro para reduzir seu saldo de empréstimo, economizaria US $ 120 em um ano. Se você investisse, faria $ 70 no mesmo período de tempo. Então, pagar o empréstimo faz mais sentido financeiro. Por outro lado, se sua taxa de empréstimo fosse de 6%, você economizaria apenas R $ 60,00. Assim, o investimento renderia mais dinheiro do que economizaria.

É muito para acompanhar, mas quanto mais você aprende sobre como economizar, investir e como assumir o controle de suas finanças, mais começa a fazer sentido - prometo. Na próxima semana, uma pergunta de carreira para quem se perguntou como fazer aquele trabalho de verão colhendo sorvete parece relevante: Como devo falar sobre empregos paralelos e experiência voluntária em uma entrevista?

Brianna McGurran é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Siga-a no Twitter: @briannamcscribe.