O que você pode (e não pode) aprender com o pagamento médio de carro
A arte de visualizar o que voce deseja
Índice:
- O que está em um pagamento mensal de carro?
- Pagamentos de carro e pontuação de crédito
- O impacto de um prazo de empréstimo mais longo
- Mesmo pagamento, dois empréstimos diferentes
- Estimando o pagamento do seu carro
- Qual é o próximo?
- Comparar empréstimos para automóveis
- Aprender como conseguir um empréstimo de carro
- Estimativa o custo total de possuir um carro
O pagamento médio mensal do carro revela alguns aspectos interessantes do mercado de financiamento de automóveis, mas descobrir o que você deve pagar exige uma abordagem mais personalizada.
O pagamento médio mensal de empréstimo de carro nos EUA foi de US $ 525 para veículos novos e US $ 378 para veículos usados originados no segundo trimestre de 2018, de acordo com a agência de relatórios de crédito Experian. O pagamento médio da locação foi de US $ 431. Se esses números parecem altos, é porque eles são - e estão todos juntos ano após ano.
Vamos nos aprofundar um pouco mais nos dados e nos fatores que estão por trás do pagamento do seu empréstimo para que você tenha uma noção melhor do que pode esperar. (Para saber mais sobre pagamentos de aluguel, consulte Calculadora de locação de veículos do nosso site.)
O que está em um pagamento mensal de carro?
Pagamentos mensais de empréstimos de carros dependem desses fatores:
- O montante do empréstimo: com base no preço de venda do carro, menos um adiantamento ou crédito de troca.
- A taxa de juros: com base na pontuação de crédito do mutuário e incluído na taxa anual, ou APR, que representa o custo do empréstimo de dinheiro.
- A duração do empréstimo: quanto tempo você tem que pagar o empréstimo.
- Se o carro é novo ou usado: as taxas de juros dos carros novos tendem a ser menores.
Aqui estão os números médios no mercado de financiamento de carros no segundo trimestre de 2018.
| Média… | Novos carros | Carros usados |
|---|---|---|
| Fonte: Experian Information Solutions | ||
| Pagamento mensal | $525 | $378 |
| Montante do empréstimo | $30,958 | $19,708 |
| Taxa de juro | 5.76% | 9.4% |
| Termo do empréstimo | 68,8 meses | 64,3 meses |
| Pontuação de crédito | 715 | 655 |
" MAIS: Veja o valor do seu carro e gerencie as despesas
Embora o pagamento médio de carros seja significativamente menor para carros usados, a taxa de juros média é muito maior, em 9,4%, contra 5,76%. Isso se deve em parte ao fato de os empréstimos para carros novos terem algumas das taxas de juros mais baixas disponíveis e porque, em média, as pontuações de crédito dos compradores de carros usados são menores.
Pagamentos de carro e pontuação de crédito
A tabela acima fornece um instantâneo de todo o mercado de financiamento de carros, mas podemos dividir ainda mais os dados e analisar a média mensal de pagamentos de carros por pontuação de crédito. Se você souber sua pontuação de crédito, poderá ver o pagamento médio entre os mutuários em sua camada de crédito.
| Pontuação de crédito | Pagamento mensal médio, carro novo | Pagamento mensal médio, carro usado |
|---|---|---|
| Fonte: Experian Information Solutions | ||
| Superprime: 781-850 | $498 | $371 |
| Prime: 661-780 | $530 | $372 |
| Nonprime: 601-660 | $543 | $379 |
| Subprime: 501-600 | $540 | $392 |
| Subprime profundo: 300-500 | $524 | $395 |
É claro que isso ainda não diz qual é o seu pagamento, porque a pontuação de crédito é um dos muitos fatores usados na definição dos termos do empréstimo. Em vez disso, ressalta que o pagamento do carro é apenas uma maneira de pensar nos custos de financiamento de veículos.
Quanto menor sua pontuação de crédito, maior será sua taxa de juros e mais você pagará além do valor do empréstimo.
Considere que quanto menor a sua pontuação de crédito, maior será a sua taxa de juros e mais você vai pagar em cima do montante do empréstimo. Portanto, em comparação com os mutuários nos níveis de crédito mais altos, as pessoas nos intervalos de pontuação de crédito mais baixos pagam uma proporção maior de juros.
Veja, por exemplo, os níveis de crédito superprime e nonprime. A média de pagamento de carros usados difere em apenas US $ 1, mas a taxa média de juros de carros usados para os tomadores superprime é de apenas 4,19%, comparada a 10,63% para os tomadores não executivos.
+ Veja as taxas de juros médias para empréstimos de automóveis por pontuação de crédito| Pontuação de crédito | TAEG média, carro novo | TAEG média, carro usado |
|---|---|---|
| Fonte: Experian Information Solutions | ||
| Superprime: 781-850 | 3.47% | 4.19% |
| Prime: 661-780 | 4.45% | 5.94% |
| Nonprime: 601-660 | 7.55% | 10.63% |
| Subprime: 501-600 | 12.14% | 16.72% |
| Subprime profundo: 300-500 | 14.93% | 19.51% |
É possível reduzir alguns pontos percentuais da sua taxa - e economizar centenas de dólares - melhorando seu crédito antes de comprar empréstimos para automóveis. Mas as taxas de juros variam muito, portanto, não importa qual seja sua pontuação de crédito, é aconselhável comprar a melhor taxa.
O impacto de um prazo de empréstimo mais longo
Escolhendo um prazo mais longo no seu empréstimo pode ajudar a reduzir seu pagamento mensal, mas também pode ser arriscado. Isso pode deixá-lo de cabeça para baixo no empréstimo, o que significa que você deve mais do que o valor do seu carro. (Normalmente, a Investmentmatome recomenda termos de empréstimo de no máximo 60 meses para carros novos e 36 meses para carros usados.)
Um empréstimo mais longo também pode custar-lhe um pouco mais dinheiro em geral. Por exemplo, pegue um empréstimo de carro usado de US $ 20.000 com uma taxa de juros de 9%. Veja como os pagamentos mensais e o total de juros pagos serão exibidos com dois termos diferentes:
| Montante do empréstimo / TAA | Prazo | Pagamento mensal | Juros totais |
|---|---|---|---|
| 36 meses | $636 | $2,896 | |
| 60 meses | $415 | $4,910 |
Na vida real, você pode receber diferentes APRs para diferentes condições de empréstimo, por isso é inteligente executar os números por meio de uma calculadora de empréstimo automática. Você poderá comparar os termos do empréstimo para ver como os pagamentos mensais e os juros totais mudam.
Mesmo pagamento, dois empréstimos diferentes
Como você pode ver, o problema de usar um pagamento médio de carro como referência é que ele não informa quanto você realmente paga por um carro.
Duas pessoas poderiam ter o mesmo pagamento, digamos, o pagamento de US $ 372 por carro usado pelo tomador principal, mas com empréstimos muito diferentes - e os custos dos carros. Tome os seguintes empréstimos, por exemplo.
| Pagamento mensal | Montante do empréstimo | Abril | Prazo | Juros totais |
|---|---|---|---|---|
| $12,500 | 4.5% | 36 meses | $886 | |
| $18,000 | 8.8% | 60 meses | $4,315 |
Nesse caso, além de um montante maior de empréstimo, a pessoa com prazo mais longo e taxa de juros mais alta está gastando US $ 3.429 a mais do que a outra para financiamento. É por isso que é fundamental considerar o preço de compra e os custos de financiamento ao determinar quanto carro você pode pagar.
Estimando o pagamento do seu carro
Verifique seu crédito e use uma calculadora de empréstimo para estimar seu pagamento.
Os pagamentos mensais médios, as pontuações de crédito e as taxas de juros podem não esclarecer qual deve ser o pagamento do carro.
A melhor maneira de estimar o seu pagamento é verificar o seu crédito e, em seguida, usar uma calculadora de empréstimo automático. Para obter uma estimativa, você pode usar uma TAEG média com base na sua pontuação de crédito da tabela acima. No entanto, você não sabe exatamente a que taxa e valor do empréstimo pode se qualificar até que se inscreva para um empréstimo de carro.
