Como redefinir planos de aposentadoria para enfrentar uma desaceleração

Quanto mais antigo o mercado de touro atual, mais histórias você provavelmente lerá sobre como esse é um momento ruim para se aposentar.

Sim, temos uma correção que reduz em 20% ou mais os valores das ações. Isso pode ser um grande problema para as pessoas que aceitam retiradas de carteiras de investimentos, já que as perdas no mercado no início da aposentadoria aumentam as chances de ficar sem dinheiro.

A resposta é não se encolher de medo, mas planejar as inevitáveis ​​quedas. Os planejadores financeiros dizem que as seguintes ações podem ajudar a tornar seu dinheiro duradouro.

Certifique-se de que você está bem diversificado

As ações quadruplicaram desde 9 de março de 2009, o início do atual mercado altista. Enquanto isso, os retornos sobre títulos e dinheiro permanecem baixos. Os investidores que não se reequilibraram regularmente de volta a uma meta de ações, títulos e dinheiro provavelmente têm muito de seus portfólios em ações.

O momento de se reequilibrar é agora, antes de os mercados começarem a se debater e tornando mais difícil pensar racionalmente. A alocação correta de ativos depende das suas necessidades de renda e tolerância ao risco, entre outros fatores, mas muitos planejadores financeiros recomendam ter alguns anos de retiradas em investimentos mais seguros para mitigar o desejo de vender quando os estoques caírem.

O planejador financeiro certificado Lawrence Heller, de Melville, Nova York, usa a estratégia “balde” para evitar a venda em mercados em baixa. Heller normalmente faz com que os clientes mantenham um a três anos de despesas em dinheiro, além de títulos de sete a nove anos em títulos, dando-lhes 10 anos antes de terem que vender quaisquer ações.

"Isso deve ser tempo suficiente para corrigir uma correção", diz Heller.

Os aposentados de perto que usam fundos de data programada ou consultores robóticos computadorizados para investir para a aposentadoria não precisam se preocupar com rebalanceamento regular - isso é feito automaticamente. Mas eles podem querer considerar mudar para um mix mais conservador se as ações representarem mais da metade de seus portfólios.

Comece menor ou esteja disposto a reduzir

Historicamente, os aposentados poderiam minimizar o risco de ficar sem dinheiro retirando 4% de suas carteiras no primeiro ano de aposentadoria e aumentando o valor da retirada pela taxa de inflação a cada ano depois disso. Essa abordagem, pioneira do planejador financeiro e pesquisador Bill Bengen, ficou conhecida como a "regra dos 4%".

Alguns pesquisadores temem que a regra não funcione em períodos extensos de baixo retorno. Uma alternativa é começar as retiradas em cerca de 3%.

Outra abordagem é abandonar os ajustes da inflação nos anos ruins. Derek Tharp, pesquisador do site de planejamento financeiro Kitces.com, descobriu que os aposentados poderiam começar com uma taxa inicial de 4,5% se quisessem cortar seus gastos em 3% - o que equivale ao ajuste médio da inflação - depois de anos carteiras perdem dinheiro.

"Você não corta seus gastos. Você não aumenta a inflação ”, diz o planejador financeiro certificado Michael Kitces.

Pagar dívidas, maximizar a segurança social

A redução das despesas reduz o valor que os aposentados devem tirar de seus portfólios durante os mercados ruins. É por isso que Melissa Sotudeh, planejadora financeira certificada em Rockville, Maryland, recomenda o pagamento de dívidas antes da aposentadoria.

Ela também sugere que os clientes maximizem os cheques da Previdência Social. Os benefícios aumentam em cerca de 7-8% para cada ano que as pessoas adiam iniciar o Seguro Social após os 62 anos. Quanto mais renda garantida as pessoas tiverem, menos elas precisarão se apoiar em suas carteiras.

Se necessário, organize mais rendimento garantido

Idealmente, os aposentados teriam suficiente renda garantida da Previdência Social e pensões para cobrir todas as suas despesas básicas, como moradia, alimentação, serviços públicos, transporte, impostos e seguro, diz Wade Pfau, professor de aposentadoria da American College of Financial Services.. Se eles não o fizerem, eles poderão criar uma renda mais garantida usando anuidades fixas ou hipotecas reversas, diz Pfau, autor de "Quanto posso gastar na aposentadoria?"

As anuidades fixas permitem que os compradores paguem uma quantia fixa a uma companhia de seguros normalmente em troca de pagamentos mensais que podem durar a vida toda. As hipotecas reversas dão às pessoas com 62 anos ou mais acesso a seu patrimônio por meio de quantias fixas, linhas de crédito ou pagamentos mensais, e o dinheiro emprestado não precisa ser pago até que o proprietário venda, morra ou se mude.

Cobrir as despesas com renda garantida na verdade pode liberar os aposentados para assumir mais riscos com seus portfólios de investimento, que com o tempo podem dar a eles melhores retornos e mais dinheiro para gastar ou deixar para seus filhos, diz Pfau.

"Eles poderão investir de forma mais agressiva e ainda dormir à noite porque não precisam desse dinheiro para financiar suas despesas diárias de aposentadoria", diz ele.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.