Estudantes da Califórnia adotam uma média inferior à média dos EUA em empréstimos estudantis

Estudantes em faculdades e universidades da Califórnia estão inadimplentes em seus empréstimos estudantis a uma taxa menor do que a média nacional, de acordo com um estudo do Departamento de Educação dos EUA, O estudo constatou que 10,4% dos estudantes das escolas secundárias da Califórnia que estavam programados para começar a pagar seus empréstimos em 2013 estavam inadimplentes até o terceiro ano de pagamento.

A taxa geral de inadimplência dos EUA foi de 11,3%. (Veja as taxas padrão para todos os 50 estados.)

O estudo analisou mais de 6.000 escolas pós-secundárias no país e 604 na Califórnia, incluindo escolas privadas, públicas e proprietárias (com fins lucrativos). Entre as maiores do estado por matrícula, as taxas de inadimplência foram:

• Colégio da Cidade de São Francisco: 18,7%.
• Colégio East Los Angeles: 14,2%.
• Colégio Santa Ana: 11,7%.
• Diablo Valley College: 10,8%.
• Universidade Estadual de São Francisco: 4%.
• Universidade Estadual de San Jose: 3,7%.
• Universidade da Califórnia, Berkeley: 2%.
• Universidade da Califórnia, Los Angeles: 2%.
• Universidade do Sul da Califórnia: 1,7%.
• Universidade de Stanford: 0,7%.

(Clique aqui para pesquisar na base de dados federal por estatísticas por escola, cidade ou estado.)

Em todo o país, as faculdades comunitárias públicas tinham uma taxa de inadimplência média para 2013 de 18,5% e as escolas proprietárias estavam em 15%. Para as faculdades públicas de quatro anos, a taxa média foi de 7,3%, e para as faculdades privadas de quatro anos, de 6,5%.

As taxas de inadimplência para faculdades comunitárias, escolas profissionalizantes e faculdades com fins lucrativos tendem a ser mais altas porque os ex-alunos têm menos probabilidade de concluir seus estudos ou ver um aumento nos ganhos, e muitas vezes não conseguem acompanhar os pagamentos de empréstimos. relatório no Brookings Papers on Economic Activity.

>> MAIS: Empréstimo estudantil padrão: o que significa e como lidar com isso

O novo relatório fornece uma visão detalhada das taxas de inadimplência, mas pode não mostrar um quadro completo da carga da dívida dos estudantes. Enquanto o relatório tira um instantâneo dos mutuários que estão dentro da primeira janela de três anos de sua fase de pagamento, ele não captura aqueles que atrasam o pagamento até que a janela de avaliação de três anos expire.

Planejador financeiro de São Francisco: "Mais difícil para muitos justificar o custo"

Pessoas com diplomas universitários ganham mais, em média, do que aquelas com apenas um diploma do ensino médio. Em 2014, a renda média de jovens adultos com um grau de bacharel foi de US $ 49.900, em comparação com US $ 30.000 para pessoas que concluíram o ensino médio, de acordo com o Centro Nacional de Estatísticas da Educação.

No entanto, a dívida excessiva de empréstimo de estudante é um grande fardo para muitos americanos. Isso pode prejudicar significativamente as finanças dos mutuários, aumentando seu peso total da dívida e reduzindo o dinheiro que poderiam usar para hipotecas, aposentadoria e outros investimentos de longo prazo. A dívida total de empréstimos estudantis era de US $ 1,36 trilhão em junho, de acordo com o Federal Reserve Board, acima dos US $ 961 bilhões em 2011.

Perguntamos ao planejador financeiro de São Francisco, Kyle Morgan, como as famílias podem integrar os empréstimos estudantis em suas vidas financeiras.

Como estudantes e famílias podem garantir que seus empréstimos sejam um bom investimento em seu futuro?

Uma educação universitária pode ser um dos melhores investimentos que uma pessoa pode fazer, embora seja cada vez mais difícil para muitos justificar o custo. Os custos do ensino superior aumentaram mais rapidamente do que a inflação durante décadas, por isso não é de admirar que muitos estudantes em potencial enfrentem a mesma pergunta: "Como vou pagar a faculdade?"

Idealmente, as famílias devem pensar em suas estratégias de financiamento da faculdade com anos de antecedência. Empréstimos estudantis fornecem acesso a dinheiro para a faculdade, mas eles têm um custo. Sugiro primeiro explorar opções alternativas, incluindo autofinanciamento, subsídios, bolsas de estudos e outras formas de auxílio financeiro. Em seguida, use empréstimos para complementar seus custos, se for necessário.

Os alunos também devem se concentrar em faculdades que podem pagar, o que pode significar frequentar uma escola em seu estado de residência. Cada estado possui seu próprio sistema universitário público. As universidades públicas estatais são parcialmente financiadas com impostos pagos pelos residentes daquele estado. Por essa razão, a taxa de matrícula para residentes no estado é tipicamente muito mais barata do que para estudantes de fora do estado. Residentes da Califórnia que decidem permanecer no estado para a faculdade têm a sorte de ter algumas das escolas públicas mais prestigiosas do mundo para escolher.

Se os empréstimos estudantis acabarem sendo sua única opção, concentre-se em obter o melhor retorno sobre seus gastos com educação, destacando-se em uma grande demanda do mercado de trabalho. Um grau em uma grande desejável irá ajudá-lo a conseguir um emprego que paga bem, e um bom salário permitirá que você se concentre em pagar a sua dívida de empréstimo de estudante o mais rápido possível.

Como a contratação de empréstimos estudantis pode afetar potencialmente a vida financeira futura dos alunos?

Se você gasta muito dinheiro para pagar empréstimos estudantis depois de se formar, perderá esse dinheiro para outras divisões importantes, como um fundo de emergência ou uma poupança para a aposentadoria.

Digamos que você saia da faculdade com US $ 50.000 em dívidas de empréstimos estudantis com uma taxa de juros de 6%, um período de empréstimo de 10 anos e um pagamento mensal de US $ 555. Ao final de 10 anos, você pagará de volta US $ 50.000 em principal e US $ 16.612 em juros, para um total de US $ 66.612.

Se, em vez disso, você investisse US $ 555 no início de cada mês por 10 anos a uma taxa de juros de 8%, teria US $ 102.165. Isso é um grande balanço e um ótimo começo para construir um ninho de aposentadoria.

O fardo da dívida de empréstimos estudantis também pode afetar outras grandes decisões, como fazer uma viagem, se casar, comprar uma casa ou ter filhos.

O que os pais e alunos devem ter em mente ao contratar empréstimos estudantis?

Primeiro, determine quem fará o empréstimo: pais, aluno ou ambos. Em seguida, determine qual empréstimo é o melhor ajuste com base nas suas necessidades.

Para o empréstimo que você escolher, certifique-se de entender completamente os termos antes de assinar. Por exemplo, muitos pais não sabem que um empréstimo federal PLUS tem opções de pagamento e perdão muito menos flexíveis do que os empréstimos PLUS recebidos diretamente pelo aluno. Além disso, os empréstimos estudantis federais geralmente têm taxas de juros mais baixas e opções de pagamento mais flexíveis do que os empréstimos privados. Empréstimos estudantis federais exigem que o mutuário para concluir o aplicativo gratuito para Federal Student Aid (FAFSA).

Certifique-se de entender como é importante pagar seus empréstimos. Inadimplência em sua dívida de empréstimo de estudante pode ter sérias consequências para o seu futuro financeiro. Pagamentos inadimplentes ou inadimplência de empréstimos farão com que seu crédito sofra, o que pode afetar sua capacidade de alugar um apartamento, se inscrever para serviços públicos, obter um telefone celular, ser aprovado para outros empréstimos - e até ser contratado para um emprego.

A inadimplência de empréstimos estudantis pode levar à penhora salarial, na qual o governo federal recebe uma porcentagem do seu salário todos os meses. Se você acha que pedir falência faria seus empréstimos estudantis desaparecerem, pense novamente. Obrigações de empréstimos estudantis, privadas ou federais, geralmente não são liberadas em falência.

Dê um passo atrás e pense em todas as suas opções. Se você estiver com problemas para decidir o que é melhor para você, considere buscar ajuda de um especialista, como um planejador financeiro ou um consultor independente de faculdade. Eles podem ajudá-lo a identificar soluções das quais você não estava ciente.

Quais opções existem para melhorar os termos da dívida de empréstimos estudantis?

Muitas empresas oferecem programas para refinanciar dívidas de empréstimos estudantis. As taxas de juros atuais são baixas, o que significa que você pode ser capaz de refinanciar uma taxa de juros fixa mais baixa e economizar milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo. Para participar desses programas, normalmente você deve ter um bom crédito.

Além disso, a maioria dos empréstimos estudantis permite o reembolso antecipado. Fazer pagamentos de principal extra em seus empréstimos irá diminuir o montante total dos juros que você paga.

O que as famílias devem fazer se acharem que não podem fazer pagamentos?

Comece com uma auditoria de seus gastos pessoais para ver se você pode diminuir ou eliminar despesas. Todo mundo tem necessidades básicas, como abrigo, roupas, comida, eletricidade e calor, mas você pode ter que cortar gastos em outros itens menos importantes no curto prazo para fazer seus pagamentos de empréstimos estudantis.

Se você possui uma casa e tem capital, considere tomar uma linha de crédito para pagar o empréstimo da escola, se a taxa de juros for menor do que a do seu empréstimo estudantil.

Alternativas incluem consolidação de empréstimos ou planos de pagamento modificados. A consolidação de empréstimos pode reduzir seu pagamento mensal estendendo o valor que você deve ao longo de um período de pagamento mais longo.

Dependendo do tipo de empréstimo, você pode se qualificar para o plano Pay As You Earn ou Income Contingent Reayment. O adiamento ou tolerância de seus empréstimos está disponível sob certas circunstâncias e permite que você adie ou reduza seus pagamentos de empréstimos federais.

Os planos de reembolso baseados na renda são uma boa opção? O que os mutuários devem saber sobre isso?

Os planos de reembolso com base no rendimento podem estar disponíveis como uma modificação ao seu empréstimo de estudante federal existente. Eles permitem que você limite seu pagamento mensal com base em uma porcentagem da sua renda atual e do tamanho da família. A desvantagem: o prazo do seu empréstimo é estendido, de modo que os pagamentos mais baixos podem levar a maiores pagamentos de juros ao longo da vida do empréstimo.

Alguns planos voltados para a renda oferecem perdão de empréstimo após um período de tempo - normalmente de 20 a 25 anos -, mas a quantia perdoada é tributável como renda, o que pode ser um choque inesperado no tempo do imposto.

Kyle Morgan é um planejador financeiro associado da Mosaic Financial Partners, em São Francisco.

Taxas de inadimplência de empréstimos para estudantes estaduais

Os 50 estados classificaram-se da taxa de inadimplência mais alta para o menor.

Ranking	Estado	Porcentagem de inadimplência em empréstimos estudantis
1.	Novo México	18.9
2.	West Virginia	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Flórida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Carolina do Sul	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Dakota do Sul	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Geórgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Carolina do Norte	11.6
23.	Alasca	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	Califórnia	10.4
31.	Havaí	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pensilvânia	9.2
39.	Virgínia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	Nova Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	Nova york	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	Nova Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Dakota do Norte	6.5
50.	Massachusetts	6.1