Carregando um saldo de cartão de crédito pela primeira vez

Se você sempre pagou seu saldo de cartão de crédito todo mês, pode ser desconcertante se encontrar um saldo pela primeira vez. O saldo pode ser o resultado de ter um pouco mais de diversão do que seu fluxo de caixa pode acomodar, ou pode ser uma consequência de algo sério, como perda de emprego ou emergência médica. De qualquer forma, é um sinal de que você pode precisar reavaliar o uso de cartões de crédito e pensar em como gerenciar seu novo saldo de maneira responsável.

Veja como gerenciar a dívida e se preparar para o próximo desafio financeiro.

Examinando a causa da dívida

Antes de olhar para o futuro, é útil ver como você chegou aqui. Se a dívida do seu cartão de crédito foi o resultado de um evento único, considere o que você pode fazer para estar mais preparado na próxima vez. Se você tem um fundo de emergência, é menos provável que você precise se apoiar em cartões de crédito quando ocorre um desastre.

No entanto, se os saldos de seu cartão de crédito tiverem crescido constantemente, até o ponto em que você não pode cobri-los com sua renda disponível, é provável que seja o resultado de gastos excessivos. Suas despesas podem simplesmente ter crescido mais rapidamente do que sua renda, ou talvez você tenha desenvolvido alguns novos hábitos que levaram seu estilo de vida a se tornar insustentável. Tente acompanhar seus gastos por alguns meses. Você pode liberar dinheiro cortando as refeições do restaurante, diminuindo seu termostato (dependendo da época) em alguns graus ou escolhendo opções de entretenimento mais modestas.

Uma fonte ainda maior de economia pode ser despesas recorrentes, diz Sean McQuay, especialista em cartões de crédito da Investmentmatome. "Você ainda precisa de um cabo?", Ele diz. “Você usa sua academia? Você pode vender o carro de reposição que você nunca usa? Você pode reduzir o tamanho? Porque essas despesas são recorrentes, qualquer economia de custos será composta ao longo do tempo.

Você não precisa reduzir suas despesas fixas ou parar de gastar dinheiro em coisas divertidas para sempre. Temporariamente gastar menos lhe dará mais dinheiro para eliminar sua dívida de cartão de crédito, e você vai comprar algum tempo para pensar sobre como você pode evitar se endividar no futuro.

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Estratégias para pagar a dívida do cartão de crédito

Conversamos sobre como reduzir seus gastos, mas existem algumas estratégias para gerenciar a própria dívida que podem ajudar você a pagar mais rapidamente.

Cartões de crédito geralmente têm taxas de juros muito altas. Quando você paga seu saldo integralmente a cada mês, no entanto, você nunca paga juros. Quando você começa a carregar um saldo, isso muda. O juro começa a acumular-se e uma parte do seu pagamento será destinada a pagar os juros, em vez de pagar a dívida. Se você fizer apenas o pagamento mínimo, seu pagamento poderá ser todos os juros, o que não reduzirá sua dívida.

Se você tem um bom crédito, muitas vezes você pode obter uma folga do pagamento de juros, solicitando um cartão de crédito de transferência de saldo. Esses cartões de crédito fornecem um período de taxa de porcentagem anual de 0% por um período de tempo especificado - geralmente um ano ou mais.

Soa sonhador, certo? O problema é que a maioria desses cartões (mas não todos) cobra uma taxa de transferência de saldo de 3% a 5% do valor que você está transferindo. Eles ainda podem ser um bom negócio, mas é preciso calcular quanto você pouparia em juros e garantir que valha a pena.

" MAIS:Os melhores cartões de crédito de transferência de saldo da Investmentmatome

McQuay usou um ótimo truque para garantir que ele pagasse um saldo antes do período de 0% de ABRIL terminar. Ele calcula quanto deve e o divide pelo número de meses antes que o período de 0% termine. Então ele agenda pagamentos mensais automáticos para sair de sua conta corrente, cronometrando as coisas para que o saldo seja completamente pago antes que o período introdutório de APR termine.

Naturalmente, isso só funciona se o seu saldo for pequeno o suficiente para ser pago dentro do tempo alocado. Mas se o seu saldo não for gigantesco, a automatização dos pagamentos poderá ajudá-lo a eliminá-lo.

Próximos passos

"Uma das minhas coisas favoritas sobre cartões de crédito é a liberdade financeira que eles fornecem, incluindo a capacidade de levar a dívida em um cartão quando necessário", diz McQuay. E os cartões de crédito podem ajudá-lo em alguns pontos restritos.

Apesar dessa flexibilidade, é uma má ideia adquirir o hábito de carregar saldos significativos em cartões de crédito. Carregar um saldo pode diminuir sua pontuação de crédito, e você pode não ser capaz de obter ofertas de transferência de saldo de 0% para sempre.

Por isso, é melhor eliminar o equilíbrio e voltar a um estilo de vida completo, o mais rápido possível.

Virginia C. McGuire é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: Virgínia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .