1 em 10 adultos não tem histórico de crédito, diz CFPB

Vinte e seis milhões de adultos americanos não têm um relatório de crédito, de acordo com um estudo divulgado terça-feira pelo Departamento de Proteção Financeira do Consumidor. O relatório também mostra que 19 milhões de outros consumidores nos EUA têm relatórios de crédito, mas são considerados “não-autorizados” pela maioria dos principais modelos de classificação de crédito.

O CFPB descobriu que 10% dos consumidores americanos não têm relatórios de crédito com nenhuma das três principais agências de crédito, tornando-os "invisíveis ao crédito".

"Quando os consumidores não têm um relatório de crédito … o impacto em suas vidas pode ser profundo", disse o diretor do CFPB, Richard Cordray, em uma teleconferência com repórteres. Não ter um relatório de crédito pode dificultar a locação de um apartamento, a garantia de certos trabalhos ou o acesso a produtos financeiros tradicionais, como empréstimos e cartões de crédito.

O relatório do CFPB também descobriu que os consumidores negros e hispânicos, assim como os consumidores que vivem em comunidades de baixa renda, são significativamente mais propensos a ser invisíveis ao crédito do que os consumidores brancos e asiáticos.

Dara Duguay, diretora executiva da Credit Builders Alliance, organização que ajuda organizações sem fins lucrativos locais a relatar a atividade de empréstimos dos clientes às principais agências de crédito, diz aos nerds: “Um número desproporcionalmente grande desses indivíduos é baixo -income, e muitos vivem em áreas carentes de instituições financeiras tradicionais. Eles dependem de prestadores de serviços financeiros predatórios que não relatam os pagamentos em dia de seus mutuários. ”

Duguay acrescenta: "Muitas dessas famílias de baixa renda encontram-se presas em um ciclo vicioso de crédito." Elas não podem acessar os empréstimos convencionais e os cartões de crédito em boas condições, dificultando a criação de um perfil de crédito.

O que significa ser "inaceitável"

Infelizmente, simplesmente ter um histórico de crédito não é necessariamente suficiente para gerar uma pontuação de crédito, um número de três dígitos que os credores usam para avaliar a qualidade de crédito. O relatório do CFPB constatou que, além dos 26 milhões de consumidores nos EUA que são invisíveis ao crédito, 19 milhões de americanos são "inaceitáveis".

"As pessoas podem ter arquivos, mas ainda assim ser convencionalmente inaceitáveis ​​porque não atendem aos critérios mínimos exigidos por alguns modelos para gerar uma pontuação", disse Jeff Richardson, porta-voz da VantageScore, em um e-mail. “Esse critério é ter pelo menos uma conta de crédito ativa por pelo menos seis meses ou ter atividade de crédito nos últimos seis meses.”

A VantageScore produz um dos principais modelos de pontuação de crédito usados ​​nos Estados Unidos.

Sem histórico de crédito recente suficiente para criar uma pontuação de crédito, esses consumidores muitas vezes encontram-se efetivamente no mesmo “ciclo vicioso de crédito” descrito por Duguay.

Como desenvolver um histórico de crédito sólido

Muitas pessoas acabam invisíveis ao crédito ou são inaceitáveis ​​porque vivem em lugares onde o acesso aos serviços financeiros tradicionais é limitado. Mas esse não é o caso de todos, e os consumidores podem tomar medidas para estabelecer um histórico de crédito sólido, incluindo:

• Comece a interagir com crédito o mais rápido possível. Isso inclui empréstimos e / ou cartões de crédito. O pagamento de contas, como aluguel e serviços públicos, geralmente não cria um perfil de crédito, por isso, pedir dinheiro emprestado com responsabilidade é fundamental.
• Pague suas contas a tempo e integralmente.
• Não use mais de 30% do crédito disponível em nenhum dos seus cartões em nenhum momento durante o mês.
• Aguarde pelo menos seis meses entre os pedidos de cartão de crédito.

Saiba mais sobre como evitar a invisibilidade de crédito.

Lindsay Konsko é uma redatora que cobre cartões de crédito e crédito ao consumidor Investmentmatome. Siga-a no Twitter @lkonsko e em Google+.

Imagem via iStock.