Como os alunos podem se formar em bons créditos

Quando Cole Edwards e sua namorada de longa data estavam prontos para dar o próximo passo depois da formatura da faculdade, ele estava agradecido por ter se empenhado em construir um bom crédito. Tornou possível financiar um anel de noivado a 0% de juros com um bom cartão de crédito.

"Eu sabia que o momento era certo depois de namorar por quatro anos", diz Edwards, 24, que se formou na Virginia Tech em 2014. "Os pagamentos me deram a flexibilidade de propor agora."

Construir crédito é um passo essencial na vida financeira de todos. É possível sobreviver sem um bom crédito, e pode até parecer desnecessário quando você está apenas começando, mas descobrirá que é importante quando chegar a hora de conseguir um empréstimo de carro, hipoteca ou outro financiamento. Seu crédito afetará os termos do empréstimo obtidos e se você será aprovado. Pode até ajudá-lo a conseguir um apartamento ou um emprego, já que proprietários e empregadores geralmente verificam relatórios de crédito.

A maneira mais rápida e fácil de obter crédito é com um cartão de crédito, usado de forma responsável. Mas não é tão fácil para os jovens adultos obterem um cartão de crédito como no passado. Talvez seja necessário se comprometer com o bom crédito de alguém para iniciar o relógio no seu histórico de crédito.

Conseguir um cartão de crédito com menos de 21 anos

As opções de cartão de crédito são pequenas para pessoas com menos de 21 anos, por isso você deseja aproveitar todas as oportunidades para uma vantagem inicial. A Lei de Cartões de Crédito de 2009 proíbe os emissores de dar cartões a pessoas com menos de 21 anos, a menos que tenham comprovação de renda ou um co-signatário - alguém disposto a colocar seu crédito em risco para ajudá-lo a construir o seu.

Suas opções neste estágio incluem:

• Encontrar alguém com bom crédito para adicioná-lo como umusuário autorizado. Normalmente, isso será um pai ou outro parente. Quando você é um usuário autorizado, recebe um cartão com seu nome, mas o titular da conta principal é responsável pelo pagamento da fatura.
• Conseguir um cartão de crédito estudantil. Simplesmente ser um estudante não é suficiente para obter um cartão de estudante. Quando você tem menos de 21 anos, as mesmas regras se aplicam aos cartões de crédito comuns: você precisa mostrar comprovante de renda ou encontrar um emissor de cartão de crédito que permita co-signatários. Os co-signatários assumem a responsabilidade pela sua dívida se você não puder ou não pagar. No entanto, a maioria dos grandes emissores não aceita mais os co-signatários.

As opções de usuário autorizado e de co-signatário podem ajudá-lo a dar início ao seu crédito, mas você ainda precisará da sua própria conta de cartão de crédito posteriormente.

"Eu aviso os consumidores contra o uso de um cartão de crédito que eles são um usuário autorizado ou co-signatário como seu principal recurso para a construção de crédito", diz Heather Battison, vice-presidente da TransUnion, uma das três principais agências de crédito que reúnem informações usadas para calcular as pontuações de crédito. Isso porque, com essas opções, o destino do seu crédito está nas mãos de outra pessoa. Pode haver implicações negativas se o outro signatário fizer pagamentos atrasados ​​ou errar completamente, disse Battison em um e-mail.

Durante a faculdade, Edwards era um usuário autorizado no cartão de sua mãe. "Foi apenas para emergências, então eu raramente usei", diz ele. Ainda assim, fez o trabalho. Com alguns anos de histórico de crédito, Edwards conseguiu um cartão de crédito regular após a formatura.

" MAIS: Status do usuário autorizado ajuda a pontuação de crédito, mas não muito

Como obter um cartão de crédito no "mundo real"

Os empréstimos estudantis podem ajudar a gerar crédito se você fizer pagamentos no prazo, mas é melhor diversificar os tipos de crédito que você possui.

Ter várias linhas de crédito mostra a capacidade de acompanhar diferentes tipos de pagamentos, diz Thomas Nitzsche, um porta-voz da Clearpoint Credit Counselling Solutions, uma organização sem fins lucrativos que fornece aconselhamento financeiro em 16 estados.

"É como se você fosse procurar um emprego e seu currículo mostrasse um histórico de trabalho limitado", diz Nitzsche. "Você quer ter tempo de sobra para criar esse histórico de pagamento e mostrar o uso responsável do crédito".

Depois de completar 21 anos, há mais opções disponíveis para os novatos creditarem:

• Cartões de crédito seguros.Esses cartões exigem um depósito de segurança, o que reduz o risco para os emissores de cartões de crédito, facilitando a obtenção desses cartões. Seu limite de crédito é geralmente igual ao valor que você colocou. Os valores dos depósitos mínimos variam de acordo com o cartão. Você recebe o dinheiro de volta quando fecha a conta ou atualiza para um cartão regular e não seguro.
• Cartões de crédito de varejo. Esses cartões são aceitos somente em uma loja ou grupo de lojas. Mais fácil de obter aprovação do que os cartões de crédito bancários regulares, estes são um bom plano B. Muitos ainda oferecem recompensas e descontos. Ainda assim, para que eles ajudem a construir crédito, você precisa usá-los com responsabilidade e fazer pagamentos no prazo.

Não desanime se um emissor de cartão de crédito negar sua inscrição. Aprenda com a rejeição e identifique um cartão que você pode obter.

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Escolhendo e usando um cartão de crédito

Você precisa de um cartão de crédito que informe as três agências de crédito: TransUnion, Experian e Equifax. Credores e credores obtêm relatórios de diferentes departamentos, e cada um calcula suas próprias pontuações. Você quer que seu bom histórico de pagamentos seja registrado por todos eles.

Depois de aprovado, tente manter seu saldo abaixo de 30% do limite de crédito. Para evitar dívidas e juros, pague seu saldo integral a cada mês.

Faça certo, e você estará no caminho para aproveitar os benefícios do bom crédito.

Melissa Lambarena é escritora da equipe do Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @LissaLambarena .