Taxa de cartão de crédito, recompensa Confusão custa dinheiro americanos

Termos de cartão de crédito são simples, pelo menos em teoria: as taxas são ruins e as recompensas são boas. São os detalhes que confundem muitos americanos, de acordo com uma pesquisa nacional conduzida pela Investmentmatome.

Nossa pesquisa on-line com 2.042 americanos de 18 anos ou mais, realizada pela Harris Poll, descobriu que muitas pessoas não entendem as taxas e recompensas do cartão de crédito ou não as consideram ao escolher um cartão. Isso significa que eles podem estar pagando mais do que o necessário para usar seus cartões e ganhando menos do que poderiam através de recompensas quando fazem compras.

As taxas de adiantamentos em dinheiro, pagamentos atrasados, saques a descoberto e transações no exterior - que variam de acordo com o emissor do cartão - podem afetar as contas bancárias dos americanos. Ao mesmo tempo, nossa pesquisa descobriu que alguns portadores de cartão não entendem completamente como ganhar e resgatar prêmios.

Principais tópicos

Muitos americanos que têm cartão de crédito não consideram taxas quando solicitam um cartão. Quase metade dos entrevistados (41%) disse que não considera taxas de transações internacionais potencialmente caras e taxas de adiantamento em dinheiro ao solicitar um cartão, e quase um terço relatou ter ficado confuso com as taxas do cartão de crédito.

Cerca de um terço dos portadores de cartões americanos não entendem como ganhar recompensas com cartão de crédito. E embora 73% dos entrevistados disseram que valorizam as recompensas, 19% não entenderam completamente o valor em dólar das recompensas que ganham. Nossa análise mostrou que o valor dessas recompensas pode variar de menos de um centavo a quase 3 centavos por milha ou ponto.

A maioria dos americanos ganharia mais com um cartão de cashback de 3%, em geral, do que com um cartão de gás emitido por uma rede nacional de postos. Nossa análise mostrou que os preços do gás teriam que cair para US $ 1,20 por galão ou menos para as recompensas típicas do cartão de gás para superar um cartão de uso geral que oferece 3% de dinheiro de volta em compras de gás.

Taxas e recompensas portadores de cartões de quebra-cabeça

Quase um terço dos usuários entrevistados disseram não entender como ganhar prêmios em seus cartões de crédito e 30% estão confusos com as taxas de cartão de crédito. A pesquisa mostrou que, embora a maioria dos titulares de cartão (87%) leve em consideração qualquer taxa anual ao solicitar um cartão de crédito, 41% disseram que não consideram taxas de transações estrangeiras e taxas de adiantamento em dinheiro.

Transações externas, taxas de adiantamento em dinheiro podem ser caras

A Investmentmatome analisou essas taxas para vários tipos de cartões e calculou seu custo líquido. Por exemplo, entre os cartões co-branded de companhias aéreas dos cinco maiores emissores, descobrimos que as taxas de transação estrangeira variam de 0% a 3% das compras. Gastar US $ 2.000 em Paris, por exemplo, e uma taxa de transação externa de 2% vai arrancar US $ 40 de sua carteira. "Se você for viajar para o exterior em breve, encontre um cartão sem taxa de transação no exterior", diz o especialista em cartões de crédito do nosso site, Sean McQuay.

Pesquisamos cartões de companhias aéreas, cartões de viagem em geral, cartões de hotel e cartões de cash-back dos cinco maiores emissores, cartões de loja para os 35 maiores varejistas e cartões de gás para os cinco maiores fornecedores de gasolina nos EUA. taxas anuais médias anuais de 25,8% para adiantamentos em dinheiro, em comparação com APRs médios de 19,97% para compras.

"O grande problema em fazer um adiantamento em dinheiro de um cartão de crédito é que o juro começa a se acumular imediatamente, ao contrário das compras normais, quando você tem até o final do mês", diz McQuay. No topo da TAEG, os consumidores normalmente pagam uma taxa antecipada única de cerca de 4,5% do total emprestado.

o valor de pontos e milhas pode variar amplamente

De acordo com a pesquisa, a maioria dos titulares de cartão (73%) considera as recompensas um dos fatores mais importantes na escolha de um cartão de crédito, mas quase um terço disse não entender como ganhar recompensas e quase um quinto não conheça o valor em dólar das recompensas recebidas. “Comparar programas de recompensas é surpreendentemente complicado”, diz McQuay. "Cada um é essencialmente sua própria moeda, então um ponto de um banco não é igual a um ponto em outro".

As unidades de prêmios podem ser pontos, milhas ou dólares, dependendo do tipo de cartão, e o valor de pontos ou milhas pode variar, mesmo dentro de um determinado tipo de cartão. Pegue os cartões das companhias aéreas: Descobrimos que os pontos ou milhas que você ganha podem valer quase 3 centavos cada um ou menos do que um centavo, dependendo do cartão. O valor do mesmo ponto ou milha também pode variar muito, dependendo de como um consumidor escolhe resgatá-lo. Por exemplo, um emissor pode oferecer um voo para Berlim em outubro por menos milhas ou pontos do que o mesmo vôo em junho.

Para ajudar a desmistificar as recompensas do cartão, calculamos os valores médios de recompensa de vários tipos de cartão. Baseamos os valores médios em dólares de pontos e milhas nos valores em dólar dos produtos de resgate e o número de pontos necessários para obter esses produtos.

A tabela abaixo mostra o valor monetário médio das recompensas entre os tipos de cartões de crédito que analisamos.

Recompensas e taxas do cartão de crédito

Tipo de carta	Recompensas médias por dólar gasto	Bônus médio de inscrição	Taxa média de transação estrangeira
CIA aérea	$0.0241	$386	0.71%
Dinheiro de volta	$0.0236	$101	2.88%
Gás	$0.0438	$0	3.00%
Hotel	$0.0321	$486	0.93%
Loja	$0.0224	$20	2.93%
Viagem (geral)	$0.0182	$433	0%

Cartões de gás são uma má opção para a maioria das pessoas

Cartões de gás estão entre os valores mais pobres, descobrimos. Embora o número de consumidores usando cartões de gás esteja diminuindo, 10% dos americanos entrevistados relataram ter pelo menos um desses cartões. Nossa análise de cartões emitidos pelos cinco maiores provedores de gasolina nos EUA.sugere que os portadores de cartão obteriam mais valor de um cartão de crédito de uso geral que oferecesse 3% de dinheiro de volta em compras de gás.

O cartão de gás médio oferece recompensas que equivalem a 4 centavos por galão, mostra nossa análise. Os cartões de devolução para uso geral recompensam você com uma porcentagem do preço pago pelo gás, ao contrário de um desconto fixo em cada galão de gasolina, de modo que as recompensas de reembolso aumentam à medida que o preço do gás aumenta.

Preços do gás e recompensas

Preço por galão de gasolina	Cartão de gás médio taxa de recompensas por galão	3% de reembolso taxa de recompensas por galão	2% de reembolso taxa de recompensas por galão
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

Dê uma olhada nessas taxas no mundo real. O motorista médio usou 583 galões em 2013, de acordo com um estudo de 2015 da Universidade de Michigan. Para aquele ano, um cartão de gás que oferecesse 4 centavos por galão em recompensas renderia pouco mais de $ 23. Por US $ 3,62 por galão, o custo médio em 2013, um cartão de cashback de 3%, teria cobrado do titular do cartão mais de US $ 63.

APRs são mais altos do que para outros tipos de cartão

Cartões de gás carregam APRs altos se você não pagar na totalidade a cada mês. A TAEG média dos oito cartões de gás que examinamos foi de 26,7%. O cartão de crédito de cashback médio teve um APR de 18,9%, e o cartão de crédito médio de viagem teve um APR de 18,1%, de acordo com nossa análise. Se você receber um cartão de gás, este alto APR deve ser motivação para pagar seu saldo integral a cada mês.

Quando um cartão de gás faz sentido?

Um cartão de uso geral que oferece 3% de dinheiro de volta em troca de gás oferece melhores recompensas, mas há outros fatores a serem considerados ao decidir entre os tipos de cartão, incluindo as taxas anuais. A maioria dos sete cartões de cashback que analisamos não tinha taxa anual, mas nenhum dos cartões de gás fazia isso.

Com um cartão de devolução do dinheiro, você pode ganhar recompensas em mantimentos, bem como gás, embora possa haver limites para o valor das compras em cada mês ou trimestre. As recompensas em cartões de gás geralmente são limitadas a compras de combustível, e os cartões que permitem que você pague por compras não-combustíveis normalmente oferecem recompensas mínimas para eles ou nenhum.

Um cartão de reembolso de 3% normalmente exige que os candidatos tenham um crédito bom ou excelente, enquanto os cartões de gás geralmente são mais brandos na pontuação de crédito. Se você não se qualificar para um cartão de devolução de dinheiro, um cartão de gás pode ser uma boa escolha, uma vez que ainda fornecerá retorno de combustível.

Metodologia

Esta pesquisa foi realizada on-line nos Estados Unidos pela Harris Poll em nome da Investmentmatome de 19 a 21 de abril de 2016. Dos 2.042 americanos com 18 anos ou mais pesquisados, 1.617 possuem cartões de crédito e 1.383 possuem cartões de crédito. Esta pesquisa não é baseada em uma amostra de probabilidade e, portanto, nenhuma estimativa do erro de amostragem teórica pode ser calculada.

Para determinar o bônus médio de inscrição, a taxa de recompensas, os APRs e as taxas de cartões de crédito por categoria, analisamos os dados dos cartões dos cinco maiores emissores de cartões de crédito em geral de viagens, companhias aéreas, hotéis e dinheiro de volta; armazenar cartões dos 35 maiores varejistas com cartões de crédito; e os cartões de gás dos cinco maiores provedores de gasolina nos EUA. A taxa média de recompensas de gás por dólar é baseada no preço médio do gás por galão nos EUA no momento do cálculo, $ 2.

Para dados completos do estudo, clique aqui. Para uma metodologia completa de pesquisa, incluindo variáveis ​​de ponderação, contate Courtney Miller: [email protected].

Courtney Miller é analista de dados da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Laura McMullen é escritora da equipe da Investmentmatome. E-mail: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen.