É possível ter muito crédito disponível?

Todo mundo precisa de comida para sobreviver, mas comer demais não é saudável. O exercício é bom, mas não ao ponto em que seu corpo se rompe completamente. O mesmo princípio se aplica aos cartões de crédito? Você pode ter tanto crédito disponível que seria perigoso oferecer-lhe mais?

A resposta curta é não.

A resposta longa é: não, desde que você pratique bons hábitos de crédito.

Nenhum efeito na pontuação de crédito

O setor financeiro usa a pontuação de crédito para avaliar o risco envolvido na concessão de crédito a alguém. Então, se "muito crédito disponível" é algo que você precisa se preocupar, então você esperaria que isso se refletisse na pontuação de crédito.

Entramos em contato com Anthony Sprauve, analista sênior de crédito ao consumidor da FICO, a empresa por trás do modelo de credit scoring mais usado nos EUA. Perguntado se ter muito crédito disponível pode prejudicar a pontuação de crédito de uma pessoa, ele respondeu:

A pontuação FICO não não leve em conta se um consumidor tiver muitas contas de crédito. Os dois fatores mais importantes são:

1. Histórico de pagamentos - é o consumidor fazendo o pagamento mínimo exigido a tempo toda vez. Isso representa 35% da pontuação FICO.

2. Utilização de crédito - é o consumidor que mantém os saldos do seu crédito rotativo (geralmente cartões de crédito) abaixo de 30% de seu crédito disponível. Isso representa 30 por cento da pontuação FICO.

Um consumidor pode ter muitas contas de crédito e uma alta pontuação FICO se eles estão seguindo estas duas orientações de perto.

Isso significa que o número de contas de crédito em aberto no seu relatório de crédito não influencia sua pontuação de crédito de uma forma ou de outra.

Decisão encontra-se com o credor

É importante notar aqui que enquanto seu pontuação de crédito não reconhece o conceito de "excesso de crédito disponível", a decisão final de aprová-lo para uma nova conta de crédito é do emprestador, não o modelo de pontuação. É possível que você solicite um cartão ou um empréstimo e seja negado porque o credor individual tem políticas relacionadas ao número de contas abertas ou ao valor do crédito disponível.

Os credores mantêm seus critérios de aprovação perto do colete por razões legais e competitivas, de modo que ninguém pode garantir que qualquer banco ou emissor de cartão em particular não vai declinar seu aplicativo com base em suas contas abertas atuais. Mas, na maioria das vezes, você pode supor que o simples número de contas abertas não vai prejudicá-lo.

Onde você pode entrar em apuros

Ter muitas contas abertas não afeta diretamente sua pontuação de crédito, mas a maneira como você usar suas contas praticamente definem sua pontuação de crédito. E há potenciais armadilhas para ter muitas contas abertas:

• Pagamentos atrasados. Se você estiver fazendo malabarismos com muitas contas, as condições estarão prontas para esquecer uma data de vencimento e pagar com atraso. Como Sprauve observa, o maior fator em sua pontuação de crédito é se você paga na hora. Não fazer isso pode causar a sua pontuação a cair.
• Alta utilização. Tendo muito crédito não significa necessariamente que você é usando muito crédito - mas poderia. Se você estiver usando mais de 30% do seu crédito disponível em qualquer cartão ou em todos os cartões, você poderá ter uma pontuação menor.
• Abrindo muitas contas de uma só vez. Adicionando um monte de contas de crédito durante um longo período de tempo é bom. Mas quando você abre um monte de contas em um curto período, os modelos de pontuação de crédito vêem isso como um sinal de problemas financeiros. Na verdade, 10% da sua pontuação FICO vem de novas solicitações de crédito. Aguarde vários meses entre os novos pedidos de crédito para manter sua pontuação em boa forma.

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Prepare-se para o sucesso

Mesmo que não haja efeitos de pontuação de crédito direto por conta de contas abertas “demais”, existem riscos indiretos reais. Minimize esses riscos seguindo estas dicas:

• Vá devagar - um de cada vez. Fique à vontade com cada novo cartão de crédito antes de adicionar outro. Se você é novo no crédito, fique com um cartão por um tempo. Certifique-se de que você tenha conseguido pagar a tempo e integralmente antes de adicionar mais cartões ao seu portfólio.
• Aplique somente para crédito que você realmente precisa. Não seja sugado por bônus de inscrição e comece a se inscrever para todos os cartões do mercado. Se você precisar de um novo cartão, solicite um. Se não, não.
• Pense duas vezes em pedir um limite de crédito maior. Aumentar os limites de seus cartões existentes pode aumentar sua pontuação de crédito, diminuindo sua taxa de utilização. Mas pise com cuidado - se isso for tentá-lo a gastar demais, provavelmente não vale a pena.
• Mente suas datas de vencimento do pagamento. Manter dezenas de contas de crédito é bom, desde que você tenha o cuidado de pagar a tempo. Defina lembretes em seu telefone ou calendário ou automatize seus pagamentos.
• Mantenha a utilização abaixo de 30%. Se você gerencia muitas contas, é essencial manter sua utilização de crédito em cheque.

A linha de fundo

Ter muito crédito disponível não prejudicará sua pontuação de crédito, mas você ainda precisa ser cuidadoso. Certifique-se de manter as informações acima em mente!