Eu não sei o quanto posso colocar para minha dívida de cartão de crédito todos os meses - ajuda!

Se você está com dificuldades para pagar dívidas de cartão de crédito e não sabe ao certo para onde ir, você veio ao lugar certo. Mostraremos como as habilidades básicas de orçamento e economia podem ajudá-lo a reservar o dinheiro necessário para enfrentar sua dívida e, em seguida, criar uma base de economia para evitar que você entre novamente no vermelho.

Etapa 1: revise seu pagamento para levar para casa

Não saber o seu pagamento mensal levar para casa torna difícil saber com o que você tem que trabalhar ao tentar fazer e manter um orçamento. Os empregadores costumam listar seu salário líquido como "net pay" - é o que acaba no seu bolso a cada período de pagamento. Se você receber um salário ou trabalhar o mesmo número de horas por semana, esse valor provavelmente não irá variar muito. Mas se sua renda for irregular, você pode calcular a média dos seus últimos 3 a 6 meses de renda para chegar a um valor mensal com o qual trabalhar.

Lembre-se de que, se você receber uma restituição de impostos todos os anos, é provável que sua retenção seja muito alta. Você pode usar a calculadora de retenção de IRS para descobrir se esse é o caso. Se assim for, considere alterar sua retenção com seu empregador, preenchendo um novo formulário W-4. Embora isso resulte em uma restituição de impostos menor, seu pagamento para levar para casa aumentará. Tenha em mente que, ao reter demais, você está dando ao governo um empréstimo sem juros, em vez de usar esse dinheiro para pagar suas dívidas e reduzir seus custos de juros.

" MAIS: Como pagar dívidas

Etapa 2: criar um orçamento

Compreender suas despesas e manter um orçamento mensal é essencial se você estiver tentando pagar dívidas, diz a consultora financeira Patricia Jennerjohn, CFP®, MBA em uma entrevista por e-mail com a Investmentmatome. Seu orçamento lhe dará uma idéia de onde seu dinheiro está indo e como você pode mudar seus hábitos de gastos para abrir espaço para pagamentos e economias extras:

Liste suas despesas mensais. Comece com áreas onde você normalmente paga uma quantia fixa todos os meses, como aluguel ou hipoteca, telefone, internet e pagamentos de empréstimos. Em seguida, grave suas despesas variáveis, como entretenimento, compras, compras e refeições fora. Você geralmente tem mais controle sobre eles e pode fazer ajustes, se necessário.

Orçamento de cada categoria de gastos.É importante "concentrar sua energia na redução de despesas que você pode controlar, por exemplo, sua fatura de cabo, entretenimento ou refeições", diz Jennerjohn. Estabelecer um limite para você nessas categorias ajudará você a disponibilizar mais dinheiro para metas importantes, como saldar dívidas e poupar. Resista ao desejo de orçamentar toda a sua renda, no entanto. É melhor deixar um buffer no caso de algo inesperado acontecer.

Acompanhe suas compras.Um orçamento não lhe serve bem se você "definir e esquecer". Depois de estabelecer suas metas de gastos, seja responsável por si mesmo, acompanhando suas despesas diárias. No final do mês, avalie onde você se saiu bem e onde poderá melhorar no mês seguinte. Esse processo leva tempo, mas pode ajudá-lo a se preparar para o sucesso a longo prazo, criando oportunidades para saldar a dívida de cartão de crédito mais rapidamente e economizar para o futuro.

Passo 3: Direcione dólares não gastos para o pagamento da dívida

Depois de ter seu orçamento definido e você economizar dinheiro que gastaria de outra forma, comece a usar esse dinheiro em bom estado:

Determine uma meta.Jennerjohn recomenda reservar uma quantia fixa que você possa dedicar à redução da dívida todos os meses. "Esta deve ser a soma total de todos os seus pagamentos mínimos, além de um valor adicional", diz ela. Este é geralmente um curso de ação melhor do que simplesmente usar o excesso no final do mês, porque você pode ficar tentado a gastar o dinheiro em outra coisa.

Ataque altas taxas de juros primeiro. Pode ser bom pagar primeiro seu saldo mais baixo, mas você economizará mais juros se colocar seu dinheiro extra no cartão de crédito com a maior taxa de juros. Depois de pagar, direcione seu foco para o cartão com a taxa mais alta seguinte. Continue fazendo isso até que sua dívida esteja completamente perdida.

Não entre em pânico.Se você achar que não tem mais dinheiro, não perca a esperança. Esforce-se para aumentar sua renda ou volte para a etapa 2 e dê uma segunda olhada em onde você pode fazer cortes em seu orçamento.

Etapa 4: comece a economizar

Depois de pagar sua dívida de cartão de crédito, pode ser tentador gastar todo esse dinheiro extra todo mês. Mas se você quiser evitar endividar-se novamente no futuro, é hora de economizar.

Estabelecer um fundo de emergência.Pagar a dívida do seu cartão de crédito é ótimo, mas também é importante começar a poupar para evitar o endividamento novamente. Calcule suas despesas domésticas mensais médias e separe o suficiente a cada mês para economizar pelo menos 6 meses.

Se você não tiver nenhuma poupança antes de começar a pagar suas dívidas de cartão de crédito, considere dividir seu dinheiro não utilizado entre dívida e poupança até ter pelo menos um mês de despesas no banco.

Estabelecer metas de poupança de médio e longo prazo. Enquanto economiza para o inesperado, olhe para outras metas de economia que você possa ter. Por exemplo, você pode querer algum dinheiro em alguns anos para um pagamento em uma casa, uma viagem em família ou um novo barco.Quando chegar a hora, você ficará satisfeito por ter economizado o suficiente para evitar o uso de crédito.

mantenha seus olhos no prêmio

Pagar a dívida e poupar para o futuro leva tempo. Pode ser difícil ficar de olho em um prêmio que não oferece retorno imediato. Portanto, é importante lembrar-se regularmente de por que essas metas são importantes para você.

Ben Luthi é um escritor da equipe cobrindo finanças pessoais para Investmentmatome. Siga-o no Twitter @benluthi e em Google+.

Imagem via iStock.