Sean Talks Credit: Por que você deve parar de chamar a dívida de cartão de crédito de "dívida incobrável"

A dívida de cartão de crédito é uma "dívida ruim", um sinal de má tomada de decisões e finanças destinadas a problemas - assim ouvimos. Mas a verdade não é tão simples.

A dívida do cartão de crédito não é ruim. Não é bom também. É apenas dinheiro emprestado. O valor final de qualquer dinheiro emprestado depende de quanto ele ajuda você versus quanto custa, não de que forma é necessário.

Quando eu era jovem, meu pai trabalhava na construção civil e instalava antenas parabólicas para viver. Isso proporcionou aos meus pais uma boa renda por um tempo, mas logo perceberam que não era suficiente sustentar uma família em crescimento.

Então, no início dos anos 90, meu pai voltou para a escola para obter seu diploma de pós-graduação em negócios. Naquela época, éramos uma família de cinco pessoas e as despesas eram altas. Pell Grants e empréstimos estudantis cobriam algumas despesas básicas, mas nem todos. Durante esses anos, minha mãe mudou as despesas restantes da casa em cerca de nove cartões de crédito de juros baixos. Em um ponto, os saldos do cartão de crédito chegaram a US $ 60.000.

Para meus pais, assumir tantas dívidas de cartão de crédito, além de empréstimos estudantis, foi estressante. Minha mãe às vezes fala sobre como pensar sobre essa dívida deu-lhe uma dor de estômago constante. Mas a longo prazo, emprestar esse dinheiro fazia sentido financeiro. Meu pai conseguiu um emprego melhor remunerado, e meus pais acabaram pagando a dívida do cartão de crédito integralmente, pagando quase nenhum juro sobre os saldos.

Foi uma dívida ruim? Alguns podem argumentar que era, só porque estava nos cartões de crédito, mas eu não vejo dessa maneira.

A melhor pergunta: esta dívida está realmente me ajudando?

Categorizar as dívidas como ruins ou boas apenas porque elas estão associadas a um determinado produto financeiro não faz muito sentido.

Por exemplo, a noção de que todas as hipotecas são boas é absurda. Emprestar demais para obter uma casa que você mal pode pagar pode causar grandes danos à sua poupança. E se o valor da sua casa cair mais tarde, você pode acabar submerso em sua hipoteca - ou seja, você pode dever mais do que a casa vale a pena.

Da mesma forma, chamar toda a dívida de cartão de crédito ruim é simplista. Ele assume que todas essas dívidas vêm com altas taxas de juros e poucos benefícios, e isso nem sempre é o caso. Muitos cartões vêm com períodos promocionais com juros zero e taxas percentuais anuais de um dígito, que outros tipos de empréstimos não oferecem. Você pode usar um cartão desse tipo para investir em algo que possa ser compensado no futuro. Por exemplo, abrir uma empresa familiar ou fazer melhorias em uma casa que você está prestes a vender.

No caso de meus pais, eles conseguiram carregar até US $ 60.000 em dívidas de cartão de crédito com uma taxa de juros de pico de 3,99% - uma taxa muito mais baixa do que poderiam ter obtido com um empréstimo pessoal. Essa dívida, combinada com os empréstimos estudantis, foi um investimento na educação de meu pai, que se pagou muitas vezes.

Aceitar dívidas de cartão de crédito não deve ser sua solução para todos os problemas. Se você puder cobrir certas despesas cortando gastos em outro lugar ou mergulhando em suas economias, essas escolhas provavelmente seriam mais econômicas. Mas se você precisar pedir dinheiro emprestado, usar um cartão de crédito pode ser sua melhor opção.

Atribuir um valor moral ao dinheiro emprestado não é racional, mas pesa os custos e os benefícios da dívida. Em vez de nos perguntarmos se nossa dívida é boa ou ruim, deveríamos estar perguntando: "Essa dívida está me ajudando ou não?"

Minimize o custo do empréstimo

Para meus pais, pedir dinheiro emprestado durante esses primeiros anos foi útil. Como meu pai não estava trabalhando, ele conseguiu voltar à escola em período integral, conseguiu seu diploma e conseguiu um emprego mais bem remunerado mais rapidamente. Como minha mãe administrava os cartões de crédito com tanto cuidado, meus pais pagavam muito pouco em juros. Eles assumiram muitas dívidas durante esses anos, mas não mais do que precisavam.

Se você está tentando aproveitar ao máximo seu dinheiro emprestado, é importante usar bem a dívida. Mas é importante manter os custos de empréstimos baixos enquanto você está no vermelho.

• Taxa de juros: Procure por ofertas de 0% de APR e acompanhe quando cada período promocional terminar.
• Honorários: Se você está transferindo saldos, lembre-se de que a maioria dos cartões cobra uma taxa de transferência de saldo de 3% a 5%. Evite fazer transferências de saldo após a transferência de saldo, se desejar pagar menos dessas taxas.
• Saldos: Emprestar apenas o que você precisa e manter seus saldos o mais abaixo do limite de crédito possível para proteger seu crédito. Se você tirar muito dinheiro, pagá-lo poderia levar mais tempo e custar-lhe mais em juros ou taxas de transferência de saldo.

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Todo mundo tem seu próprio método de minimizar esses custos. Quando minha mãe estava fazendo malabarismo com nove cartões de crédito de cada vez - com “quatro ou cinco esperando nos bastidores”, como ela disse -, ela sabia que mesmo um pagamento atrasado poderia fazer com que ela perdesse uma oferta de 0% de APR e a levasse. taxas de juros para cima. Então, ela anotou as datas de vencimento, os saldos, as taxas de juros e os detalhes promocionais da APR de todos os seus cartões e manteve os detalhes em um fichário.Ela sempre teve o cuidado de fazer pagamentos semanas antes da data de vencimento.

"Sempre fiz questão de fazer os pagamentos mínimos todo mês", diz minha mãe. "Os que têm taxas de juros mais altas pagariam pagamentos mais altos, se eu pudesse." Alguns meses antes de uma oferta expirar, ela pagaria ou transferiria para uma oferta diferente de 0% de APR de entrada que recebesse no leilão. correio para evitar pagamentos de juros.

“Mamãe e eu às vezes sentávamos à noite e traçávamos uma estratégia: 'Como vamos fazer isso? E como vamos fazer isto ? ”Meu pai diz, falando sobre como eles priorizaram as dívidas. "Foi um salto de fé às vezes."

Eu não percebi isso na época, mas quando me formei na faculdade com cerca de US $ 12.000 em minha própria dívida de cartão de crédito, eu estava seguindo as mesmas estratégias de gerenciamento da dívida que meus pais tinham usado anos antes. Ao prestar muita atenção aos saldos dos meus cartões, aos períodos promocionais e às datas de vencimento, eu consegui evitar totalmente o pagamento de juros.

"Respeite a dívida"

A dívida com cartão de crédito não é ruim e não é boa. É apenas mais um dispositivo na sua caixa de ferramentas financeira, que pode ajudá-lo de maneira importante, se você usá-lo atentamente. Às vezes, os benefícios valem o custo.

Atualmente, a maioria das pessoas não consegue fazer o que meus pais fizeram com cartões de crédito nos anos 90. Padrões de subscrição para cartões de crédito se tornaram mais rígidos. Nem todo mundo tem tempo ou paciência para gerenciar várias contas de cartão de crédito, como minha mãe fez. Mas a parte importante é esta: meus pais assumiram um risco calculado, e valeu a pena. Eles entraram com um plano claro e pediram emprestado com cuidado, e funcionou a seu favor. Até hoje, eles mantêm excelentes pontuações de crédito.

"Você tem que respeitar a dívida", como minha mãe diz. Emprestar somente quando precisar e emprestar com propósito.

Este artigo também aparece no The Huffington Post.