Cartão de crédito indesejado? Solicitar uma alteração de produto

Novos cartões de crédito, com melhores regalias ou programas de recompensas, aparecem com frequência. Você deseja se inscrever, mas não deseja receber o resultado da pontuação de crédito. E você já tem cartões que não usa.

Como todas as decisões de finanças pessoais, você deve fazer sua pesquisa antes de saltar em um novo cartão de crédito. "Olhe para os seus benefícios", diz Julie Pukas, chefe do US Bankcard e Merchant Services no TD Bank. “Então, faça uma análise de mercado do que está disponível. Os bancos têm produtos diferentes que podem funcionar melhor para você? ”

Nesse caso, em vez de abrir uma nova conta, investigue a possibilidade de uma alteração de produto, na qual você troca seu cartão atual por outro no portfólio do emissor. Veja por que e como eu fiz isso.

Por que um produto muda?

Você pode solicitar uma alteração de produto, em vez de solicitar um novo cartão, porque deseja um cartão que corresponda melhor ao seu estilo de vida e / ou hábitos e:

1. Você quer manter o histórico do seu cartão atual no seu relatório de crédito.
2. Você não deseja uma nova solicitação de crédito em seu relatório de crédito.

Eu caí na primeira categoria.

No mês passado, analisei os benefícios de meu cartão de crédito e percebi que um cartão de recompensas que recebi desde 2008 não oferecia tanto quanto os cartões mais novos. Meu cartão ganhou 1 ponto por dólar gasto, mas as opções de resgate eram ruins. Por exemplo, você precisa de um mínimo de 2.500 pontos para resgatar prêmios, e você ganharia apenas US $ 12,50 em crédito de demonstrativo. Isso é meio centavo por ponto, se você estiver anotando em casa.

Consequentemente, eu não usei muito esse cartão - apenas o suficiente para que o emissor não o cancelasse. Quando um emissor cancela um cartão, você perde o histórico de crédito e a linha de crédito, o que pode prejudicar sua pontuação de crédito, mesmo que o cartão possa permanecer no seu relatório de crédito por até 10 anos.

Mas eu decidi que era hora de fazer uma mudança: uma mudança de produto. Fiz minha pesquisa na Investmentmatome e decidi que queria o cartão de crédito Bank of America® Cash Rewards. Ele ganha 3% em gasolina e 2% em supermercados e clubes de atacado em até US $ 2.500 em compras combinadas a cada trimestre (então 1%) e 1% em todos os outros gastos. E sua taxa anual é de US $ 0.

Como obter uma alteração de produto

O processo não demorou muito. Liguei para o serviço ao cliente do Bank of America® e disse ao representante qual cartão eu tinha e qual cartão eu queria. No começo, ela me disse que eu não poderia fazer a troca porque os dois cartões são produtos diferentes e têm termos e condições diferentes.

Ela disse que o meu era uma conta antiga e meu crédito poderia ter mudado. "Mas", eu disse, "você sabe qual é o meu crédito. Pago meu saldo integralmente e a tempo todo mês. ”Então eu disse que realmente queria mudar para um cartão de devolução do dinheiro.

Esse deve ter sido o ponto de inflexão: eu poderia levar meus negócios para outro lugar. Ela me pediu para segurar. Dentro de alguns minutos, ela voltou para a linha e disse que eu era elegível para uma mudança de produto, mas eu perderia meus pontos. Eu não me importava, porque eles não chegavam nem a 10 dólares em dinheiro. Confirmei que meu histórico de crédito seria preservado e não haveria uma pergunta difícil no meu arquivo de crédito.

Ela leu uma verificação de que minha conta antiga seria fechada e me deu uma lista de tarefas:

1. Destrua o cartão antigo quando obtiver o novo.

2. Notifique os comerciantes sobre o novo número de pagamentos recorrentes. Em alguns casos, o número do seu cartão não será alterado.

3. Exclua o cartão antigo da sua carteira móvel e adicione o novo.

Feito.

Quando um "downgrade" pode fazer sentido

As alterações do produto nem sempre precisam envolver "negociação". Considere, por exemplo, o Chase Sapphire Reserve®. Em agosto de 2016, o cartão premium explodiu no palco central, como Lady Gaga no Super Bowl. Tantas pessoas ficaram loucas por essa carta, com seu bônus de inscrição e regalias extravagantes, que Chase ficou temporariamente sem cartas de metal.

Mas agora o bônus de inscrição de 100.000 pontos já passou há muito tempo, e alguns portadores de cartão podem duvidar da taxa anual de US $ 450 do cartão.

Eles poderiam solicitar uma alteração de produto, rebaixando para o Chase Sapphire Preferred® Card. Suas vantagens não são tão luxuosas, mas vêm com uma taxa anual de US $ 0 no primeiro ano e US $ 95. O trade-off pode valer a pena.

As desvantagens de uma mudança de produto

Uma mudança de produto pode ser uma boa solução, mas pode não ser perfeita. Cuidado com essas armadilhas:

Perda potencial de pontos acumulados: Perder os pontos no meu cartão Bank of America® anterior não foi grande coisa porque não havia dinheiro suficiente para resgatar. Mas se você estiver considerando uma alteração de produto, tente usar seus pontos ou milhas antes de fazer a solicitação. Os emissores podem aprovar uma alteração imediata, mas podem não permitir a conversão de pontos em milhas ou em dinheiro, ou vice-versa. Pergunte ao representante de atendimento ao cliente sobre as regras.

Inelegibilidade para um bônus de inscrição: O cartão de crédito Bank of America® Cash Rewards tem um modesto bônus: $ 200 em bônus de recompensas em dinheiro depois que você gastar pelo menos $ 500 em compras nos primeiros 90 dias de abertura da conta Eu perderei isso porque estou transportando um antigo conta, em vez de abrir um novo. Se você fizer uma alteração de produto, provavelmente também não será elegível para um bônus de inscrição.

Opções de cartão limitadas:Para a maioria dos emissores, você pode alternar somente entre cartões "proprietários", aqueles emitidos sob o nome do banco. Você normalmente não pode trocar um cartão proprietário por um cartão de marca compartilhada - aqueles emitidos pelo banco em nome de, por exemplo, uma companhia aérea ou varejista - ou entre dois cartões de marca compartilhada.

Às vezes, o emissor do cartão atualizará ou fará o downgrade de seus produtos sem a solicitação do cliente, oferecendo novos benefícios ou reduzindo-os. "O cliente deve entender que tipo de mudança está sendo feito", diz Pukas, do TD Bank. Ela explicou que o TD Bank recentemente fez alterações nos cartões que emitem. “Nós migramos todos para os novos cartões. Isso não afeta o crédito do cliente e o cliente pode aproveitar a oferta aprimorada. ”

Se você deseja atualizar, fazer o downgrade ou apenas obter um programa de recompensas melhor sem um hit de crédito, faça sua pesquisa e ligue para o emissor sobre uma alteração de produto.