Novos dados, além de que as pontuações de crédito ainda são importantes

Pesquisadores e startups dizem que todos os tipos de dados estranhos podem prever sua credibilidade. Que tipo de smartphone você tem, quem são seus amigos e como você responde às perguntas da pesquisa pode prever a probabilidade de pagar um empréstimo.

Não espere que esses dados alternativos substituam o número de três dígitos que a maioria dos emprestadores usa. As pontuações de crédito ainda são importantes - muito.

Os credores usam a pontuação de crédito para decidir se você recebe empréstimos e cartões de crédito, além das taxas que você paga. As pontuações também são usadas para determinar quais apartamentos você pode alugar, quais planos de celular você pode obter e, na maioria dos estados, quanto você paga pelo seguro de automóvel e de proprietário.

O problema central da pontuação de crédito é que eles não podem ser gerados, a menos que as pessoas usem ativamente as contas de crédito. Milhões de pessoas não, mas elas ainda podem ser dignas de crédito. Dados alternativos estão sendo usados ​​para detectá-los.

O que pode prever seu risco de inadimplência

Alguns credores dos EUA, por exemplo, levam em consideração a frequência com que as pessoas mudam de endereço, como pagam contas não relacionadas a crédito, como planos de aluguel ou de celular, e como administram suas contas bancárias. A FICO, a principal empresa de classificação de crédito, descobriu que as pessoas que têm poupança, mantêm saldos mais altos em suas contas correntes e não saque a descoberto podem ser bons riscos de crédito. A empresa está desenvolvendo uma nova classificação de "inclusão" que permitiria que os credores, com a permissão dos consumidores, considerassem o comportamento da conta bancária ao avaliar os pedidos de empréstimo.

Na Rússia, os candidatos podem obter empréstimos com base em respostas a pesquisas “psicométricas” que avaliam suas habilidades verbais e aritméticas. Enquanto isso, um estudo das transações de uma empresa de comércio eletrônico alemã descobriu que as "pegadas digitais" das pessoas - se usam iPhones, têm números em seus endereços de e-mail ou compram à noite - podem prever seu risco de inadimplência. (Se você está curioso, os usuários do iPhone são menos propensos a usar o padrão do que os usuários do Android, enquanto aqueles que têm números de e-mail ou compram com atraso têm mais probabilidade de entrar em default, de acordo com o estudo.)

Dados alternativos não substituíram as pontuações de crédito

Nem todos os métodos alternativos serão aprovados pelos reguladores e ganharão ampla aceitação junto aos credores. Feeds de mídia social, por exemplo, mostraram algumas promessas iniciais, mas o entusiasmo por essa ideia diminuiu quando os emprestadores consideraram os obstáculos regulatórios.

"Nenhum banco quer ser marcado com 'eles me negaram por causa do meu feed do Twitter', independentemente de quão preditivo possa ser", diz o especialista em crédito John Ulzheimer.

Da mesma forma, as pontuações de crédito de pessoas em sua casa e em seu círculo social podem prever o quanto você é digno de crédito, mas os emprestadores convencionais provavelmente não adotam pontuações baseadas no comportamento de outras pessoas.

"Os fatores devem ser palatáveis ​​e justos, além de serem preditivos e compatíveis", diz Ethan Dornhelm, vice-presidente de pontuações e análises preditivas da FICO. "Dizer" você tem amigos errados "- não fica bem."

Por agora e no futuro previsível, concentre-se em suas pontuações

Grande parte da pesquisa descobriu que os dados alternativos funcionam melhor quando usados ​​em conjunto com a pontuação de crédito tradicional, em vez de substituí-la. Portanto, a melhor maneira de manter suas opções financeiras em aberto continua a mesma: manter sua pontuação de crédito forte. Isso significa que você deveria:

• Tem crédito. Se você está tentando criar ou reconstruir suas pontuações, considere um cartão seguro que ofereça uma linha de crédito igual ao depósito que você fez com o banco emissor. Outras opções incluem um empréstimo para construtor de crédito de uma cooperativa de crédito ou credor on-line ou para ser adicionado como um usuário autorizado à conta de uma pessoa com credibilidade.
• Ativamente use crédito. Você não precisa ter um saldo em seus cartões de crédito, o que é uma sorte: a dívida de cartão de crédito é geralmente cara e quase sempre imprudente. Mas o uso regular de cartões de crédito ajuda a manter sua pontuação. Então, pode pagar empréstimos a prestações, tais como empréstimos estudantis, empréstimos de carro e hipotecas.
• Evite usar muito crédito. Maximizar seus cartões de crédito ou solicitar muitos cartões em um curto período pode resultar em sua pontuação. Quanto menor for o seu limite de crédito, melhor, mesmo quando você pagar integralmente todos os meses.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.