O que Dave Ramsey não reconhece sobre cartões de crédito

Cartões de crédito não são para todos. Mas quando usados ​​corretamente, eles podem oferecer recompensas e benefícios que você não pode obter em nenhum outro lugar - benefícios que você pode obter sem gastar nenhum dinheiro extra.

Dave Ramsey, um especialista popular em finanças pessoais, não tem vergonha de seu desdém por cartões de crédito. Ele frequentemente cita dados que mostram que os consumidores gastam mais quando os usam em relação ao dinheiro e que a maioria dos usuários de cartão de crédito não paga seu saldo integralmente a cada mês.

Tomando essa informação isoladamente, a postura de Ramsey de que não existe uma utilização de cartão de crédito responsável parece fazer sentido. E há pessoas que fariam bem em seguir seus conselhos. Mas o que Ramsey nunca reconhece é que não há uma abordagem única para finanças pessoais ou qualquer produto financeiro específico. Algumas pessoas lidam com suas finanças com mais responsabilidade do que outras.

Você vai realmente gastar mais?

Vários estudos sustentam a noção de que os consumidores que pagam com cartões de crédito gastam mais do que os que usam dinheiro. Ramsey cita um em particular, um estudo da Dun & Bradstreet que concluiu que os usuários de plástico gastam mais em média do que aqueles que carregam apenas dinheiro. O estudo disse que esse é o caso porque é mais doloroso do ponto de vista psicológico entregar dinheiro do que roubar um cartão, seja crédito ou débito. (Ramsey recomenda usar cartões de débito.)

Há indícios casuais que parecem apontar nessa direção também. Por exemplo, em 2004, quando muitos restaurantes de fast food estavam começando a aceitar cartões de crédito, o CEO da Wendy, John Schuessler, relatou que a transação média para compras com cartão de crédito foi de US $ 7, contra US $ 5 para compras em dinheiro, um aumento de 40%.

No entanto, um estudo de 2009 conduzido pelos professores de economia da Carnegie Mellon University, Elif Incekara-Hafalir e George Loewenstein, descobriu que “o uso de cartão de crédito não aumentou significativamente, em média, os gastos” para os sujeitos do estudo.

A conclusão desse estudo não necessariamente nega ou refuta outras pesquisas sobre o assunto. Mas o que sugere é que os dados do estudo não podem ser extrapolados para uma resposta padrão que se aplique a todos. Os usuários de cartão de crédito podem evitar gastos excessivos, mantendo um orçamento mensal e acompanhando seus gastos com dedicação - assim como as pessoas que não usam cartões de crédito.

Pagar juros de cartão de crédito não é um dado

De acordo com dados publicados pela American Bankers Association em dezembro de 2015, quase 30% das contas de cartão de crédito são “transatores”, o que significa que são pagos integralmente a cada mês e não incorrem em juros. Por outro lado, 41% das contas são contas rotativas, o que significa que elas carregam um saldo de um mês para o outro, acumulando juros sobre o montante não pago. Os restantes 29% estão inativos.

Com mais consumidores carregando um saldo em seus cartões a cada mês do que pagando, não é insensato sugerir que as pessoas pensem duas vezes antes de usar cartões de crédito. Com cerca de 60% das contas de cartão de crédito inativas ou pagas integralmente a cada mês, no entanto, não parece que as dívidas de cartão de crédito sejam inevitáveis ​​para todos os usuários, como Ramsey costuma sugerir.

Você não ficará rico, mas você pode obter mais

Ramsey acrescenta ao seu argumento contra cartões de crédito, dizendo: "Ninguém nunca diz que ficou rico de pontos de cartão de crédito." E ele está correto. Não há milionários feitos por cartão de crédito por aí.

Mas "ficar rico" não é o propósito ou a promessa das recompensas do cartão de crédito. Empresas de cartão de crédito querem que você use seus cartões, então eles oferecem dinheiro de volta, pontos e recompensas de viagens como um incentivo para isso. Use um cartão para compras que você teria feito de qualquer maneira - para mantimentos, por exemplo, ou gás para seu carro - e você acumular recompensas facilmente. Dependendo de quanto você gasta em um ano, você pode ganhar centenas ou mesmo milhares de dólares em recompensas a cada ano sem alterar seus hábitos.

Isso só funciona, é claro, se você usar seu cartão de crédito com responsabilidade.

Dicas para uso de cartão de crédito responsável

O conselho de Ramsey não é certo para todos os consumidores, mas não é errado para cada consumidor, também. Muitas pessoas realmente gastam mais quando usam cartões plásticos de crédito e de débito - do que se usassem dinheiro, e isso pode resultar em dívidas incapacitantes para alguns. Desenvolver os gastos responsáveis ​​e os comportamentos de empréstimo, no entanto, pode ajudá-lo a aproveitar as vantagens oferecidas pelos cartões de crédito sem ter que lidar com a dor de cabeça da dívida.

Orçamento e acompanhe suas despesas.Independentemente de você estar ou não endividado, criar um orçamento mensal pode ajudá-lo a controlar seus gastos. Apenas ter um não forçará magicamente a disciplina, no entanto. Controlar suas despesas é fundamental para garantir que você fique dentro do seu orçamento. Se você achar que usar um cartão de crédito está fazendo com que você ultrapasse seu orçamento, considere trocar para dinheiro até desenvolver o controle necessário.

Mantenha um fundo de emergência.Muitas pessoas entram em dívidas de cartão de crédito porque algo de ruim acontece - o carro quebra ou elas perdem um emprego - e elas não têm economias suficientes para enfrentar a tempestade. É importante incluir um fundo de emergência no seu orçamento. Trate as contribuições para esse fundo como uma obrigação que você deve pagar, em vez de apenas guardar o que sobrou (se houver alguma) no final do mês.Quanto mais um colchão de caixa você tiver, menor será a probabilidade de precisar de cartões de crédito para mantê-lo à tona.

Pague seu saldo integral a cada mês. Pode ser tentador adiar o pagamento de sua fatura por mais um dia. Inscreva-se nos lembretes de data de vencimento da sua administradora de cartão de crédito e considere configurar o pagamento automático para o saldo total do cartão para que você não se esqueça.

Não se inscreva para receber um cartão apenas pelo bônus.Muitos cartões de crédito oferecem bônus de inscrição para atrair novos clientes. Mas você deve cumprir um requisito de gastos em um determinado período de tempo para receber o bônus. Se você não cumprir o requisito com seus gastos orçados normais, talvez seja melhor ter um cartão com um requisito de gasto menor, mesmo que isso signifique um bônus menor.

A linha de fundo

Para todos os dados gerados pelos estudos, eles não se encaixam em todas as situações. Por exemplo, enquanto um estudo de 2015 da Experian mostra que os millennials têm as menores pontuações de crédito de todas as gerações, alguns millennials experientes assumiram o controle de seu crédito e obtiveram pontuações de crédito invejáveis.

O conselho de Ramsey sobre cartões de crédito é respeitável. Aqueles que lutaram com gastos excessivos e com dívidas de cartão de crédito no passado fariam bem em atendê-lo, e aqueles que são novos em cartões de crédito devem estar cientes disso. Mas milhões de americanos praticam o uso responsável do cartão de crédito e desfrutam de recompensas e benefícios sem sacrificar seu bem-estar financeiro.