O que fazer depois que um desastre atinge sua casa, hipoteca

Se você é afetado por um furacão, enchente ou outro desastre natural, o que isso significa para sua hipoteca? Esta é uma questão pertinente para os proprietários afetados pelo furacão Michael ao longo do enclave da Flórida e em estados próximos. Aqui estão perguntas freqüentes e respostas.

O que devo fazer primeiro?

Entre em contato com as seguintes entidades:

• A Agência Federal de Gerenciamento de Emergências. Você pode se registrar com a FEMA on-line, pessoalmente em um centro de recuperação de desastre ou ligando para 800-621-3362.
• Sua companhia de seguros de imóveis, além de sua companhia de seguros de inundação ou terremoto, se qualquer um se aplica à sua situação.
• Seu servicer de hipoteca. Essa é a empresa para a qual você envia seus pagamentos mensais. pode não ser o seu credor hipotecário original.

Eu não posso pagar minha hipoteca. Quais são minhas opções?

Se o desastre impossibilitar os pagamentos mensais da casa, peça ao seu funcionário para obter a indenização por hipoteca. Uma tolerância "permite que você pare de fazer seus pagamentos por um tempo acordado", diz Lisa Tibbitts, diretora de relações públicas da Freddie Mac.

Em um acordo de tolerância, você pode efetuar pagamentos parciais ou deixar de efetuar pagamentos por um período específico. Geralmente, a indulgência dura até seis meses e pode ser estendida por mais seis meses. Os juros ainda são acumulados durante o período em que você não faz pagamentos mensais completos. Mas, sob um acordo de tolerância, o credor não cobrará multas por atraso ou o denunciará a agências de crédito.

O credor vai querer que você alcance seus pagamentos perdidos após o término do período de tolerância. Isso pode envolver o pagamento extra a cada mês por alguns anos, modificando o empréstimo ou chegando a algum outro acordo negociado.

Para conversar com um conselheiro de habitação aprovado pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano antes de concordar com a tolerância, ligue para 800-569-4287.

" MAIS: Aprenda sobre as opções de tolerância da Fannie Mae e Freddie Mac.

Qual ajuda está disponível?

A ajuda federal direta consiste principalmente de empréstimos da Administração de Pequenas Empresas. Por mais estranho que pareça, a SBA está encarregada de fornecer empréstimos relacionados a desastres para indivíduos e famílias.

O SBA estende empréstimos a taxas de juros favoráveis ​​para substituir ou reparar residências primárias. Você pode emprestar até US $ 200.000 para cobrir custos de renovação ou construção. Seja você um locatário ou proprietário de uma casa, o SBA lhe emprestará até US $ 40.000,00 para substituir bens pessoais, como roupas, móveis, eletrodomésticos e veículos.

A FEMA oferece subsídios para preencher lacunas entre pagamentos de seguros e empréstimos da SBA. A doação máxima atual é de US $ 34.000 por domicílio por desastres que ocorrerem em ou após 1º de outubro de 2017. As subvenções podem ser usadas para despesas como reparos domésticos básicos que não são cobertos por seguro, aluguel temporário e assistência médica e infantil causada por desastres.

A Federal Housing Administration tem um programa projetado para ajudar sobreviventes de desastres a reconstruir ou comprar casas de reposição. Sob o programa da Seção 203 (h), a FHA assegura hipotecas para pessoas cujas casas foram destruídas ou danificadas em desastres. Os mutuários não precisam fazer um pagamento adiantado.

Minha casa foi destruída. Devo continuar pagando a hipoteca?

Continue pagando o empréstimo da casa - se puder pagar - até conversar com o agente de serviços e chegar a um acordo com a companhia de seguros.

"Segurança e tranquilidade são as mais importantes", disse um porta-voz da Fannie Mae em um email. “Se o mutuário puder continuar fazendo seu pagamento mensal, ele deve continuar a fazê-lo. Eles também devem saber que existem opções de socorro disponíveis para indivíduos e famílias que foram afetados por desastres naturais. ”

Nota: Se você solicitar um empréstimo no SBA, ele executará uma verificação de crédito antes de inspecionar sua propriedade. Essa é uma das razões para preservar sua pontuação de crédito, pagando suas contas no prazo da melhor maneira possível.

O que acontece se eu interromper os pagamentos da hipoteca sem informar ao meu servicer?

Se você parar de fazer pagamentos sem permissão do seu prestador de serviços de hipoteca, poderá ser cobrado multas por atraso e sua pontuação de crédito poderá cair.

Os proprietários de imóveis “devem ligar para o credor”, diz Brian Sullivan, especialista em assuntos públicos de supervisão da HUD. "Não pare de atender o telefone. Não pare de abrir seu e-mail. ”

Fale com o seu agente de hipoteca antes de perder um pagamento. O servidor pode oferecer tolerância.

E se eu não conseguir entrar em contato com meu prestador de serviços de hipoteca?

Quer o seu empréstimo seja garantido pela Fannie Mae ou Freddie Mac, segurado pela FHA ou garantido pelo Departamento de Assuntos de Veteranos, espera-se que o servicer chegue até você.

Em resposta a furacões passados, por exemplo, Freddie Mac permitiu que os servicers "concedessem verbalmente" tolerância de 90 dias, e a Fannie Mae permitia que os servicers concedessem tolerância de 90 dias, mesmo que não pudessem contatar o proprietário afetado imediatamente.

Mesmo assim, você deve ligar para o servicer ou atender as chamadas da empresa de hipoteca.

O que acontece se eu estiver em execução?

Servicers hipotecários recebem orientação de encerramento de agências federais, e as recomendações variam dependendo do desastre.

A casa que eu estava comprando foi destruída ou danificada. O que acontece agora?

Se ocorrer um desastre entre avaliação e fechamento, “espera-se que o credor tome medidas prudentes e razoáveis ​​para determinar se a condição da propriedade pode ter mudado substancialmente desde a data efetiva do relatório de avaliação”, segundo o guia da Fannie Mae para credores.

Se o dano é relativamente menor e coberto pelo seguro, a hipoteca pode ser fechada. Mas se o dano não tiver seguro ou for importante, a casa deve ser reparada antes que a hipoteca possa ser executada.

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