O fim das estratégias de arquivamento da seguridade social pode significar benefícios abaixo do esperado

De Brett Tushingham

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Duas estratégias de Seguridade Social que permitiram que os casais aumentassem seus benefícios totais em dezenas de milhares de dólares em breve serão uma coisa do passado. Para alguns casais, isso significará renda de aposentadoria abaixo do esperado.

Em outubro, o congressomudou a Segurança Social regras para desautorizar as estratégias conhecidas como “arquivar e suspender”E“ aplicação restrita ”. Os críticos acreditam que essas estratégias exploram brechas na lei da Previdência Social.

Os aposentados de renda adicional poderiam ganhar esperando para coletar benefícios, levando a popularidade do arquivo e suspender e restringir a aplicação. A cada ano, você adia a reivindicação do Seguro Social quando você estiver qualificado. O valor do seu benefício aumenta em cerca de 8%, além dos ajustes do custo de vida, até atingir 70 anos.

Mas se um membro de um casal atrasar os benefícios, o cônjuge dele ou dela não poderá cobrar os benefícios do cônjuge - a menos que o casal use o arquivo e a aplicação suspensa ou restrita.

Como as estratégias funcionam

No exemplo mais simples de arquivo e suspensão, um membro de um casal - vamos chamá-la de Mary - arquivos para benefícios do Seguro Social com a idade completa de aposentadoria de 66 anos, mas depois os suspende. Isso permite que seu marido, John, comece imediatamente a receber o benefício do cônjuge - que é de até 50% do benefício de Mary -, embora Mary ainda não tenha recebido pagamentos.

Isso também permite que Mary receba créditos de aposentadoria atrasados ​​e receba o pagamento máximo ao levantar a suspensão em 70.

Nos casos em que ambos os cônjuges obtiveram benefícios do Seguro Social, a estratégia de aplicação restrita entra em jogo. Digamos que John e Mary tenham 66 anos. Mary ganhou muito mais do que John, então ela se qualifica para um benefício mensal muito maior que o dele. Se John fosse apresentar benefícios hoje, seu benefício mensal seria menor do que seu benefício potencial de cônjuge. Mas aos 70 anos, o benefício que ele poderia receber com base em seu próprio registro de trabalho excederá o benefício do cônjuge que ele poderia obter agora.

Em resposta, Mary arquiva os benefícios e imediatamente os suspende, permitindo que sua conta ganhe créditos para um benefício maior. Então John registra os benefícios do cônjuge em sua conta agora ativada. Ao preencher um requerimento restrito apenas aos seus benefícios de cônjuge (um "aplicativo restrito"), John pode deixar sua própria conta intocada para ganhar créditos também.

O casal aproveita os benefícios que John recebe até os dois anos, quando Mary termina sua suspensão e John registra por conta própria, terminando com os benefícios do cônjuge. Ambos recebem o benefício máximo do Seguro Social.

Os analistas estimam que alguns casais usando versões dessas estratégias aumentaram sua renda vitalícia da Previdência Social em mais de US $ 50.000, fazendo uma diferença significativa em seus recursos de aposentadoria. Mas sob a nova legislação, o arquivo e o aplicativo suspenso e restrito não são permitidos.

Quem a nova lei afeta

As pessoas que já recebem benefícios não serão afetadas pelas novas regras. Aqueles que ainda não são elegíveis, mas atingem a idade de aposentadoria completa nos próximos seis meses, têm até 30 de abril de 2016 para arquivar e suspender os benefícios. E os cônjuges, se forem nascidos em 1953 ou antes, poderão apresentar um requerimento restrito sobre benefícios agora ou no futuro.

No entanto, as alterações afetarão os casais inelegíveis que contam com o uso das estratégias. Esses casais devem ajustar suas projeções de renda de aposentadoria. Para compensar, eles podem precisar investir mais, gastar menos, planejar trabalhar por mais tempo ou assumir empregos de meio período durante a aposentadoria.

A decisão sobre quando apresentar os benefícios da Previdência Social pode afetar substancialmente a renda futura para você e seu cônjuge, portanto, isso merece séria consideração. Para ser proativo, comece a incorporar as mudanças de regra em sua estratégia de planejamento de aposentadoria agora.

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