Como Escapar Opções de Poupança Bancária de Baixo Rendimento

De Kirk Kinder

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Não há dúvida de que os retornos que você pode encontrar em liquidez hoje em dia são menos que atraentes. Os tradicionais veículos de poupança bancária - tais como contas correntes, contas de poupança, contas de depósito do mercado monetário e certificados de depósito - geralmente produzem menos de 1% ao ano. CDs de longo prazo - digamos, três anos - ocasionalmente chegam perto de 1,5%.

Você não precisa aceitar essas taxas insignificantes. Existem algumas maneiras pelas quais você pode obter melhores retornos sem assumir muitos riscos adicionais.

Ligações I

A primeira opção é eu títulos de capitalização ou obrigações-I. Eles são emitidos e garantidos pelo governo dos EUA e seus retornos consistem em dois componentes. A primeira é uma taxa de juros que permanece fixa enquanto você possui o título - atualmente com 0%. Então, por que no mundo você quer um? A resposta é o segundo componente do retorno: uma taxa de inflação variável, daí o “eu” no I-bond. A taxa é ajustada duas vezes por ano.

Nos últimos anos, o retorno total desses títulos ultrapassou 3% às vezes. O componente de inflação retornou apenas 0,85% durante o ano passado, mas ainda supera os retornos que você receberia em muitas contas do mercado financeiro e até mesmo em alguns CDs antigos. Os ganhos também estão isentos de impostos estaduais e locais, e você pode adiar impostos federais até resgatar os títulos.

Mas há desvantagens para as obrigações. Primeiro, você só pode comprar US $ 10.000,00 a cada ano. Casais casados ​​podem aumentar esse valor para US $ 20.000. Você também tem que manter títulos de dívida por pelo menos um ano, o que significa que eles não são um local apropriado para manter as despesas imediatas - mas também não são CDs de longo prazo. Por fim, se você resgatar os títulos nos primeiros cinco anos, não receberá os últimos três meses de juros. Mesmo com essa penalidade, muitas vezes eles ainda rendem mais do que os veículos tradicionais de poupança bancária.

Empréstimo peer-to-peer

Outra opção é o empréstimo peer-to-peer. Essas plataformas permitem que você desempenhe o papel de banqueiro, emprestando dinheiro diretamente aos mutuários. Com os bancos cortados da equação, você recebe um retorno maior e os mutuários pagam custos menores.

As plataformas de empréstimo peer-to-peer realizam análises de crédito para os mutuários e você pode analisar o perfil de cada mutuário antes de decidir investir. Você também pode diversificar seu investimento, fazendo vários pequenos empréstimos ou pedindo à empresa para escolher empréstimos para você usando critérios de crédito ou taxa de juros que você definir. É claro que esses investimentos não contam com o apoio da Federal Deposit Insurance Corp. como são as contas correntes, de poupança e de mercado financeiro.

O Prosper e o Lending Club são duas das plataformas de empréstimo peer-to-peer mais populares; eles estão por aí desde 2006 e 2007, respectivamente. A indústria ainda é bastante nova em comparação com o sistema bancário tradicional, por isso tem dificuldades crescentes, e você deve ter certeza de que está confortável com isso antes de investir. Dito isso, o Lending Club e o Prosper emprestaram bilhões de dólares a indivíduos.

Emprestar dinheiro para pessoas que você não conhece ou perder apoio federal pode assustá-lo. Mas as empresas peer-to-peer têm anos de dados sobre as taxas de inadimplência, que são bastante baixas para os empréstimos mais bem classificados. De acordo com o Lending Club, menos de 1% do valor total da emissão de empréstimos com classificação A foi baixado entre o primeiro trimestre de 2007 e o segundo trimestre de 2016. E com retornos anualizados de cerca de 5%, os empréstimos de primeira linha ainda superam as opções tradicionais de poupança. o risco de inadimplência.

A potencial iliquidez dos empréstimos é outra desvantagem. Existem plataformas para vender os empréstimos, mas você pode não encontrar um comprador ou obter o valor total do empréstimo. E os empréstimos peer-to-peer não são autorizados em todos os estados. Pergunte ao regulador de valores mobiliários do seu estado se ele está no seu.

Mesmo sem o apoio do FDIC, e reconhecendo o risco de inadimplência e a falta de liquidez, vale a pena considerar os empréstimos entre pares como uma alternativa às opções de poupança, como contas do mercado financeiro e CDs.

Escapando baixos rendimentos

Se você tem de três a seis meses de economia de emergência com segurança, você pode considerar investir qualquer economia além dessas alternativas. Você ainda precisa manter dinheiro suficiente em suas contas de cheque, poupança ou mercado financeiro ou CDs de curto prazo para cobrir as despesas imediatas, mas se quiser escapar do universo de baixa rentabilidade das contas de poupança bancária, você pode querer explorá-las. opções.

Kirk Kinder, CFP, é um planejador financeiro com honorários exclusivos e o diretor da Picket Fence Financial com escritórios em Maryland e na Flórida.

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