Fatores que entram em uma cotação de seguro de vida

Você faz muitas perguntas quando está comprando um seguro de vida, e talvez se pergunte o que vai para o cálculo do seu preço final.

As companhias de seguros consideram muitos fatores ao determinar uma cotação de seguro de vida, alguns dos quais estão fora de seu controle. A maioria dos fatores refere-se a duas palavras: expectativa de vida.

Idade e sexo

Idade e sexo são os dois maiores fatores na taxa que você será oferecido. Por quê? Quanto mais jovem você for, melhor será a taxa, porque a probabilidade de morte é menor. Do ponto de vista da empresa de seguros de vida, isso significa que você provavelmente sobreviverá à sua política de vida útil ou, se você comprou uma política de toda a vida, pagará prêmios mais antes que a seguradora pague um benefício por morte.

O gênero é importante porque as mulheres, em média, vivem mais que os homens. De acordo com os Centros de Controle e Prevenção de Doenças, a expectativa de vida das mulheres americanas é agora de 81,2 anos, em comparação com 76,4 anos para os homens americanos. Como eles provavelmente pagarão seus prêmios por mais tempo, as mulheres podem esperar cotações mais baixas em geral (saúde e outros fatores à parte).

Saúde

Como sua saúde afeta sua expectativa de vida, as seguradoras encontram maneiras de prever sua vida útil com base nas condições de saúde atuais. Pessoas com doenças cardíacas, obesidade, pressão alta, colesterol alto e outros problemas de saúde pagarão mais por uma apólice.

Fumar, em particular, pode ser um imbecil. Mesmo se você for um "fumante saudável" agora, as seguradoras esperam que as coisas cheguem ao sul no futuro. O uso do tabaco está ligado a muitas condições médicas, como doenças cardíacas, demência, acidente vascular cerebral e, em geral, menor expectativa de vida.

Os fumantes, em média, morrem uma média de 13 a 15 anos mais cedo do que os não-fumantes, “eliminando assim os anos de aposentadoria”, segundo a American Lung Association. Por causa disso, as taxas de seguro de vida podem ser 100% a 300% maiores se você fuma - seja cigarros, cigarros eletrônicos ou tabaco para mascar - de acordo com a Life Happens, uma organização educacional da indústria.

Uma aplicação de seguro de vida geralmente requer um exame médico, que inclui uma verificação de altura e peso, pressão arterial e amostras de sangue e urina.

Tipo de política

O tipo de política que você está procurando também desempenha um papel na cotação que você receberá.

Seguro de vida do termo custa menos do que toda a vida porque cobre você apenas até o prazo expirar. Então, se você ainda estiver vivo no final do prazo, sua política expirará e não haverá pagamento. O seguro de vida inteira dura toda a sua vida e permite que você acumule um valor em dinheiro em uma conta protegida por impostos. Você também pode receber dividendos, dependendo da sua política, ou acessar o valor em dinheiro na forma de um empréstimo livre de impostos e multas.

Todas as melhores empresas de seguro de vida vendem uma variedade de tipos.

Fatores inesperados

Outros fatores usados ​​na precificação podem não ser tão óbvios.

Ocupações perigosas como mineração ou construção levarão a taxas mais altas ou negação. Hobbies como paraquedismo e escalada também podem levar a um declínio de sua aplicação.

Finalmente, algumas seguradoras consideram seu registro de direção (procurando multas por excesso de velocidade e DUIs) e até uma falência recente.

Não importa sua idade ou saúde, faça sua pesquisa e faça compras. Conseguir uma cotação de seguro de vida elevada de uma seguradora não significa que os outros lhe cobrarão o mesmo. A ferramenta de seguro de vida da Investmentmatome pode ajudá-lo a comparar preços facilmente.

Imagem via iStock.