Como o seguro FDIC realmente funciona?

Os bancos são locais seguros e estáveis ​​para guardar seu dinheiro. Ainda assim, os últimos anos nos lembraram que essas instituições podem falhar, o que significa que elas não podem mais cumprir suas obrigações com as pessoas que depositaram dinheiro com elas ou com aquelas de quem elas emprestaram.

Nesses casos raros, seu dinheiro é protegido desde que um banco seja segurado pelo governo federal. Isso significa apoio da Federal Deposit Insurance Corp. (Cooperativas de crédito também oferecem essa garantia, por meio da National Credit Union Administration).

Aqui está uma olhada no que o FDIC é, o que ele cobre e como ele protege seu dinheiro suado.

A ideia por trás do seguro FDIC

O FDIC foi estabelecido em 1933 em resposta às muitas falências bancárias durante a Grande Depressão. Foi concebido para (e ainda promove) a confiança do público no sistema bancário, garantindo os depósitos dos consumidores. Em 2015, oito bancos faliram, mas durante a Grande Recessão, dezenas foram para baixo. Ainda assim, desde a criação do FDIC, nem um centavo dos depósitos segurados foi perdido.

Os bancos não são segurados por padrão; como a maioria das formas de seguro, isso tem um custo. Mas você não paga uma taxa mensal, nem o imposto de renda paga a conta. O banco paga os prêmios.

O FDIC garante até US $ 250.000 por depositante, por instituição e por categoria de propriedade. O seguro FDIC cobre as contas de depósito - contas correntes, de poupança e de mercado monetário e certificados de depósito - e entra em vigor apenas no caso de um banco falhar. Perdas incorridas de investimentos não são cobertas, mesmo que tenham sido compradas de um banco segurado. O seguro FDIC também não cobre o conteúdo de um cofre alojado em um banco.

" MAIS: Como escolher um banco

Os limites da cobertura

O que significa ser coberto “até US $ 250.000 por depositante, por instituição e por categoria de propriedade”?

Considere um exemplo: você é solteiro e faz seus serviços bancários em um só lugar. Você tem US $ 50.000 em uma conta corrente, US $ 100.000 em uma conta de poupança e US $ 200.000 em CDs, para um total de US $ 350.000 em depósitos. Mas esse é um depositante (você), uma instituição (seu banco) e uma categoria de propriedade (única) e, portanto, se seu banco falisse, você perderia US $ 100.000, porque nessa situação o FDIC cobriria apenas US $ 250.000.

	Depósitos	Cobertura do FDIC (até US $ 250.000)
Conta corrente	$50,000	$50,000
Conta poupança	$100,000	$100,000
CDs	$200,000	$100,000
Fundos não segurados	$100,000

Não se preocupe, porém, porque a próxima coisa mais importante a saber sobre a cobertura da FDIC é que você pode ser segurado para muito mais, dependendo de onde você guarda suas contas e como elas são possuídas.

" MAIS: Como escolher uma conta bancária

Como maximizar sua cobertura

Uma maneira de garantir que todo o seu dinheiro está seguro é distribuí-lo por várias instituições. Vamos considerar um novo exemplo: você ainda é solteiro, mas agora tem US $ 250.000 em um banco e US $ 250.000 em outro banco. Todo o seu dinheiro está protegido neste cenário.

	Depósitos	Cobertura do FDIC (até US $ 250.000)
Banco No. 1	US $ 250.000 em verificação e economia	$250,000
Banco No. 2	US $ 250.000 em CDs	$250,000
Fundos não segurados	$0

"Categoria de propriedade" refere-se simplesmente a quem possui a conta. A distinção mais fácil é entre “único”, significando uma conta para apenas uma pessoa e “conjunto”, significando uma conta compartilhada por duas ou mais pessoas. Outros tipos de categorias de propriedade incluem certas contas de aposentadoria, como IRAs, contas fiduciárias e contas de planos de benefícios de funcionários.

Este é mais um exemplo para mostrar como diferentes categorias de propriedade afetam como seu dinheiro é seguro: você é casado e, em um banco, tem US $ 500.000 em uma conta de poupança compartilhada com seu cônjuge e US $ 250.000 em um CD em seu nome. Todo esse dinheiro está protegido. Como? A conta de poupança conjunta é uma categoria de propriedade, na qual você e seu cônjuge são cobertos até US $ 250.000. O CD é uma segunda categoria de propriedade (individual) em que você está coberto até esse valor.

	Depósitos	Cobertura do FDIC (até US $ 250.000)
Conta única	US $ 250.000 em CDs	$250,000
Conta conjunta	US $ 500.000 em economias	US $ 500.000 (US $ 250.000 cada)
Fundos não segurados	$0

Há muitas combinações para cobrir todos eles aqui. Apenas saiba que você tem opções para garantir que todo o seu dinheiro esteja seguro.

" MAIS: Quando considerar uma conta bancária conjunta

Como recuperar seu dinheiro

Quando um banco com garantia federal falha, o FDIC tentará vender depósitos e empréstimos da instituição falida para uma instituição solvente. Se uma venda for bem-sucedida, as contas dos clientes serão simplesmente transferidas.

Quando nenhuma venda pode ser feita, os clientes da instituição falida receberão cheques do FDIC para os saldos segurados de seus depósitos, geralmente dentro de alguns dias após o fechamento do banco.

Os clientes receberão uma notificação por correio se o FDIC exigir mais ações para resgatar os depósitos.

Próximos passos

Para descobrir se seus depósitos são segurados pelo governo federal, pesquise seu banco na ferramenta BankFind da FDIC. E distribua seu dinheiro em vários bancos ou cooperativas de crédito para que você não colida ou exceda o limite de US $ 250.000 em qualquer instituição.

Melissa Lambarena é escritora da equipe do Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Atualizado em 24 de agosto de 2016.