Fed Rate Hike: Aqui está o que fazer

Um portfólio bem equilibrado que contenha um mix diversificado de ativos pode ajudar os investidores a dormir bem até mesmo durante a reunião mais estridente do Federal Reserve Board.

Quando um aumento da taxa é esperado, o efeito no mercado geral geralmente já está embutido nos preços das ações, pelo menos parcialmente. É razoável esperar ansiedade do mercado de ações em curto prazo em resposta às notícias, porque Wall Street é notoriamente fácil de assustar. Mas a volatilidade intermitente em troca de maiores retornos potenciais em suas economias de longo prazo é equivalente ao curso com investimentos em ações. (Não tem certeza da sua estratégia? Veja nosso guia sobre como investir em ações.)

2. Devo ajustar minha estratégia de investimento?

Nosso conselho sobre como lidar com a turbulência potencial do mercado permanece o mesmo de sempre para os investidores de longo prazo: respire fundo, não faça movimentos bruscos e concentre-se nas coisas que você pode controlar.

Aqui estão algumas sugestões para manter suas mãos ocupadas até que o business as usual seja retomado:

• Revise seu plano de investimento original: As taxas de juros mais altas mudam suas expectativas de longo prazo para qualquer um dos investimentos em sua carteira? No curto prazo, eles podem, especialmente se você investir em ações, fundos negociados em bolsa ou fundos mútuos em indústrias que estão em modo de expansão - onde os altos custos de empréstimos podem dificultar a capacidade de investir em crescimento futuro - ou fortemente dependentes sobre a capacidade dos consumidores de financiar compras (pense em casas e carros). Mas e quanto a mais longo prazo? Se a sua tese de investimento original ainda estiver de pé, fique de acordo com as suas escolhas.
• Verifique sua alocação de ativos: Um portfólio bem equilibrado que contenha um mix diversificado de ativos pode ajudar os investidores a dormir bem até mesmo durante a reunião mais estridente do Federal Reserve Board. Encontre um local tranquilo para analisar a alocação de seu portfólio de aposentadoria, mas não seja rápido demais para mudar as coisas em resposta a quaisquer falhas de curto prazo.
• Aproveite ao máximo o dinheiro que você precisa nos próximos três a 10 anos: Não se esqueça de considerar suas economias de curto prazo como parte de seu portfólio geral. Qualquer dinheiro destinado a despesas futuras, como os primeiros anos de aposentadoria ou o pagamento de uma casa, deve ser investido em investimentos mais previsíveis e menos voláteis do que o mercado de ações.
• Aproveite a volatilidade do mercado investindo quando o mercado leva um golpe: Correndo em direção aos destroços com seu dinheiro tem nervos de aço. Mas as recompensas de seguir até a primeira parte da regra do “comprar baixo, vender alto” geralmente valem a pena. Você não precisa mergulhar na lixeira com todo o seu dinheiro de uma só vez. Somando-se às suas posições ao longo do tempo, uma abordagem conhecida como média do custo do dólar é uma maneira de reduzir seu risco.

3. A minha taxa de poupança muda?

Com os últimos aumentos das taxas, os rendimentos percentuais anuais nas contas de poupança aumentaram, principalmente nos bancos online. Na maior parte, as taxas nos bancos de tijolo e argamassa permaneceram baixas.

Um banco normalmente olha como seus concorrentes respondem a um aumento do Fed. Se os outros começarem a elevar suas taxas, essa instituição provavelmente se sentirá compelida a permanecer competitiva. Essa tendência tem ocorrido em vários bancos on-line e algumas cooperativas de crédito, pressionando as taxas acima de 2% em algumas instituições pela primeira vez em anos.

Isso faz com que seja importante ficar de olho nos APYs de seu banco e compará-los com os de outras instituições financeiras. Se você encontrar melhores taxas de poupança em outro lugar, convém considerar a abertura de uma conta nesse banco. Provavelmente, este será um banco apenas online; eles não apenas oferecem taxas mais altas, mas também tendem a cobrar menos taxas do que suas contrapartes de tijolo e argamassa.

4. As minhas taxas de CD mudam?

O rendimento percentual anual dos CDs também subiu no ano passado, com os bancos online liderando o caminho.Algumas das melhores taxas de CD de longo prazo excederam 3% APY. As taxas na maioria dos bancos tradicionais permanecem baixas.

Os CDs padrão são normalmente afetados da mesma maneira que as contas de poupança: As taxas podem subir gradualmente ao longo do tempo.

Alguns bancos oferecem CDs de recuperação que permitem que os clientes solicitem um aumento da taxa se as taxas do banco aumentarem. Na maioria dos casos, os clientes podem exercer essa opção apenas uma vez durante o prazo de um CD. Esses tipos de CDs costumam ter taxas de juros mais baixas do que os certificados de taxa fixa, e muitos têm maiores exigências de depósito. Ainda assim, se você tiver um, acompanhe as taxas do seu banco. Se eles subirem, peça à sua instituição financeira para ajustar sua taxa de acordo.

5. O aumento da taxa afetará minha hipoteca?

As taxas de hipoteca sobem e descem em resposta às forças do mercado. O Fed tem influência limitada sobre a direção das hipotecas. Às vezes, as hipotecas aumentam após as altas da taxa do Fed, às vezes elas vão mais ou menos de lado e às vezes até caem.

Este ano, as taxas de hipoteca subiram aproximadamente o mesmo valor que a taxa de fundos federais. O banco central elevou as taxas de curto prazo três vezes até agora este ano para um total de três quartos de ponto percentual. As taxas de hipoteca subiram aproximadamente o mesmo montante.

" MAIS: Calcule seu pagamento mensal de hipoteca

Dependendo do tipo de hipoteca que você possui, seu plano de ação pode variar:

• Se você já é proprietário de uma hipoteca de taxa fixa, tudo é bom. Sua taxa está definida.
• Se você tem uma hipoteca de taxa ajustável que ultrapassou o período da taxa promocional, fique de olho nas taxas de hipoteca e considere mudar para um empréstimo de taxa fixa, especialmente se você pretende ficar em sua casa por um longo período.
• As linhas de crédito de home equity respondem diretamente aos aumentos das taxas de juros de curto prazo do Fed. Alguns credores permitem converter todo ou parte do seu saldo HELOC de uma taxa ajustável para uma taxa fixa. Ou você pode mudar para um empréstimo de taxa fixa em casa de outro credor. Você pode investigar ambos como opções ou trabalhar para pagar o saldo principal no seu HELOC antes que as taxas sejam muito mais altas.

6. Devo me preocupar se estou comprando uma casa?

Tantos fatores diferentes entram em comprar uma casa - quanto casa você pode pagar, taxas de hipoteca e preços de casa em sua área, mais as necessidades da sua família, sua situação de trabalho, o pagamento baixo e mais.

É difícil cronometrar tudo perfeitamente. Mas se você estiver pronto para comprar, não deixe taxas de hipoteca modestamente maiores preocupá-lo. Proceda de acordo com o seu plano. Embora as perspectivas de longo prazo pareçam favorecer o aumento constante das taxas de juros, será preciso uma longa escalada antes que as taxas de hipotecas retornem à média histórica de 47 anos de 8,1%. Enquanto isso, você estará no dinheiro com um empréstimo para casa entre 4% e 5%. Mesmo uma hipoteca de 6% é um desconto significativo em comparação com a média histórica.

Sim, taxas de juros mais altas podem afetar seu poder de compra. Se as taxas se elevarem substancialmente, talvez seja necessário observar uma faixa de preço mais baixa. Uma calculadora de acessibilidade doméstica permite que você insira diferentes preços internos e taxas de juros e ver como eles afetariam o pagamento mensal.

" MAIS: Acompanhe tendências recentes de taxas de hipoteca

7. As taxas do meu cartão de crédito subirão?

Espere que suas taxas de cartão de crédito subam cada vez que o Fed aumenta a taxa de fundos federais. As taxas de juros dos cartões de crédito geralmente aumentam ou diminuem com a taxa básica de juros, que é diretamente afetada pela ação do Fed. Quando o Fed elevou as taxas em 0,25 ponto percentual nos últimos anos, a maioria dos grandes emissores elevou as taxas percentuais anuais em seus cartões em um montante igual em um mês ou mais.

Se a sua taxa está subindo, você pode nem ouvir falar da empresa de cartão de crédito. Embora os emissores de cartões geralmente devam dar a você 45 dias de antecedência de um aumento em sua TAP, há uma exceção para aumentos desencadeados por uma alteração na taxa básica de juros. Portanto, fique de olho nos APRs listados nas declarações do seu cartão de crédito.

Uma TAEG mais alta no seu cartão de crédito significa que custará mais para pagar dívidas, embora esse custo maior dependa do seu saldo. Seu APR é um fator em como seu pagamento mínimo é calculado, de modo que pode subir também. Independentemente do efeito em termos de dólares, reduzindo a sua dívida de cartão de crédito é sempre uma medida acertada.

Os escritores da equipe Investmentmatome, Hal Bundrick, Tony Armstrong, Dayana Yochim e Anna-Louise Jackson contribuíram para este relatório.

Qual é o próximo?

• Quer agir?

  Vejo onde as taxas de hipoteca são hoje

• Quer mergulhar mais fundo?

  Aprender como sua taxa de conta poupança compara

• Quer explorar relacionado?

  Descobrir quanto você precisará para a aposentadoria