Você está pagando demais pelo aconselhamento financeiro?

O gerenciamento de investimentos pode custar apenas 0,25% do valor de um portfólio a cada ano. No entanto, muitas pessoas ainda pagam 1%, ou até mais, por aconselhamento financeiro.

Se eles estão fazendo um bom negócio, depende exatamente do que recebem em troca. Alerta de spoiler: Muitos devem estar recebendo muito mais ou pagando muito menos.

O aconselhamento financeiro pode abranger muitos serviços diferentes, que se enquadram principalmente em dois campos:

• Gestão de investimentos, que inclui escolher o mix correto de ações, títulos e dinheiro.
• Planejamento financeiro, que pode incluir tudo, desde consultoria orçamentária até planejamento imobiliário.

" Consulte Mais informação: O que é um consultor financeiro e como escolher um

Os planejadores financeiros abrangentes tradicionalmente prestam serviços de planejamento e gestão de investimentos, geralmente cobrando uma porcentagem dos ativos dos clientes que gerenciam. Uma pesquisa recente com quase 1.000 planejadores financeiros da Inside Information, uma publicação especializada, descobriu que quanto maior o portfólio, menor o percentual que os clientes pagavam. O encargo anual médio foi de 1% para portfólios de US $ 1 milhão ou menos, caindo para 0,5% para carteiras de US $ 5 milhões a US $ 10 milhões. A pesquisa se concentrou em consultores independentes que normalmente cobram taxas, em vez de corretores ou agentes de seguros que geralmente são pagos por comissões.

Robo-conselheiros são mais baratos, mas têm limites

A parte de gerenciamento de investimentos da equação é o que está sendo espremido pelos consultores robóticos, que são serviços automatizados que investem de acordo com algoritmos de computador.

Esses consultores digitais, que incluem as startups Betterment e Wealthfront, bem como as ofertas da Vanguard, Fidelity e Schwab, costumam cobrar cerca de 0,25% do valor do portfólio. Alguns serviços combinam o investimento automatizado com o acesso aos planejadores financeiros. O Vanguard Personal Advisor Services, por exemplo, cobra 0,3% pelo gerenciamento de investimentos, além de acesso telefônico a um consultor humano, enquanto o serviço premium semelhante do Betterment cobra 0,4%.

Ser capaz de fazer perguntas não é o mesmo que fazer um planejamento financeiro completo.

Um planejador abrangente tipicamente entrevista os clientes para descobrir seus objetivos financeiros, quanto devem e possuem (seu balanço), quanto ganham e gastam (seu fluxo de caixa) e o que precisa ser ajustado para aumentar as chances de sucesso. Planejadores abrangentes analisam várias áreas da vida de seus clientes, incluindo seguros, impostos, aposentadoria, economia universitária, benefícios de funcionários e planejamento imobiliário.

Se é isso que você está ganhando para o seu 1%, você está fazendo um bom negócio - especialmente se o consultor estiver fazendo check-in regularmente e ajudando você a lidar com novos problemas que surgem.

Se tudo o que você está recebendo é gerenciamento de investimentos, você provavelmente está pagando demais.

Seu orientador ganha seu sustento?

Bob Veres, o editor da Inside Information que conduziu a pesquisa e que acompanhou o setor de planejamento financeiro por décadas, diz que qualquer consultor que "meramente" fornece um portfólio bem alocado e declarações periódicas está sobrecarregando a qualquer coisa acima de 0,5%. Por outro lado, quem fornece planejamento financeiro de serviço completo para menos de 1% dos ativos sob gestão é mal pago, diz ele.

A maioria dos consultores que manuseiam portfólios que valem menos de US $ 1 milhão cobra entre 1% e 2% dos ativos sob gestão, verificou Veres. Isso pode ser uma quantia razoável, se os clientes estiverem recebendo muitos serviços de planejamento financeiro. Mas alguns cobram mais de 2% e um punhado de mais de 4%. É difícil imaginar o que justifique esses custos.

As taxas de consultoria são adicionais a qualquer pagamento que os clientes paguem pelos investimentos subjacentes, e esses custos de investimento também podem variar enormemente. Alguns fundos negociados em bolsa e fundos de índice cobram menos de 0,2%, enquanto as anuidades variáveis ​​podem custar 2% ou mais. Custos de consultoria financeira importam, porque eles erodem quanto dinheiro um cliente pode acumular ao longo do tempo.

Quando você não tem um "portfólio"

Mesmo quando as taxas são razoáveis, elas podem não ser acessíveis.

Planejadores financeiros abrangentes que cobram uma porcentagem dos ativos sob gestão geralmente exigem que os clientes tenham portfólios de seis ou até sete dígitos. Aqueles que têm taxas de retenção ou planejamento podem cobrar milhares de dólares por ano.

Se você não é rico ou está apenas começando, considere o uso de uma abordagem automatizada para seu investimento - seja um consultor robótico ou um fundo de aposentadoria de baixo custo e data de destino que toma as decisões de investimento para você. Quando você precisar de ajuda financeira real do planejamento, como decidir como aproveitar suas economias na aposentadoria ou qual apólice de seguro comprar, contrate um planejador financeiro que pague apenas por uma hora. O conselho não será barato - calcule uma média de US $ 150 por hora -, mas pode ser o melhor negócio possível.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.