9 elementos essenciais do seu check-up financeiro anual

Todos os anos, você é cutucado e cutucado pelo seu médico para garantir sua saúde. Você deve cuidar de forma semelhante do seu bem-estar financeiro com um exame anual de itens essenciais, como sua situação de crédito, poupança para aposentadoria e seguro de vida.

Nenhuma agulha ou luvas de látex estão envolvidas. Você só precisa rever suas finanças, talvez com um conselheiro.

Não se trata de se preocupar com o que você fez de errado, mas considerando como consertar as coisas, diz Patricia Jennerjohn, sócia-gerente da Focused Finances em Oakland, Califórnia. "Se você fizer pequenas correções imediatamente, não vai sair do penhasco."

Aqui estão os nove principais elementos do seu check-up anual.

1. Faça um orçamento

Considere seus prováveis ​​hábitos de gastos e metas financeiras para o próximo ano. Essas perguntas podem ajudar:

• Sua renda cobre despesas, com sobras suficientes para economizar, ou você precisa reduzir os gastos?
• Você precisa economizar para uma despesa antecipada, como manutenção de casa ou um carro novo?
• Você quer economizar para férias ou outra indulgência?

2. Dê ao seu fundo de emergência uma vez por todas

Você não pode se limitar ao que espera, observa Chad Nehring, sócio da Conceptual Financial Advisors em Appleton, Wisconsin. "Você sempre terá gastos não planejados, porque as coisas acontecem."

Isso significa manter dinheiro na reserva para emergências, como uma perda de emprego ou uma conta médica surpresa.

Nehring recomenda poupar o suficiente para cobrir seis meses de despesas fixas. "Eu sei que para muitas pessoas esse é um objetivo bastante elevado, então fico feliz se eles conseguirem chegar a 90 dias", acrescenta ele.

3. Revise sua dívida

Olhe para seus saldos de cartão de crédito e outros empréstimos.

"O que queremos ver é, o nível de dívida mudou desde o último check-up financeiro?", Diz Nehring. Um aumento pode ser um sinal de que você precisa cortar gastos.

Verifique as taxas de juros em quaisquer empréstimos, incluindo sua hipoteca e empréstimo de carro. Você pode economizar com refinanciamento.

4. Analise seus fundos de aposentadoria

Assim que você conseguir seu primeiro emprego de verdade, você deve começar a planejar a aposentadoria - e isso não significa apenas configurar seu plano de aposentadoria (k) e maximizar a correspondência do empregador. Depois, e todos os anos, você precisa garantir que o valor economizado atenda às suas necessidades e metas. Os consultores recomendam frequentemente poupar pelo menos 15% do seu rendimento antes de impostos.

Considere suas economias, mesmo se você pretende trabalhar em seus 60 ou 70 anos ou mais, Jennerjohn diz. "Você deveria estar economizando para o futuro, então você tem mais escolha sobre o que você faz com o passar do tempo."

Certifique-se de que sua carteira de aposentadoria tenha a combinação certa de ativos. Isso pode significar reequilibrar seu 401 (k) ou outras partes do seu portfólio. À medida que você se aproxima da aposentadoria, afaste-se de investimentos mais arriscados e mais agressivos, como ações de crescimento, em direção a veículos mais seguros, como títulos.

5. Avalie a cobertura de seguro

À medida que envelhece, seu seguro de vida precisa mudar. Você provavelmente precisa de seguro de vida depois de comprar uma casa, ganhar mais dinheiro ou ter filhos. Mais tarde, você pode precisar de menos cobertura, ou nenhuma, se você pagou sua hipoteca e seus filhos terminaram a faculdade.

[Cotações de seguro de vida estão disponíveis através do nosso site Life Insurance Comparison Tool.]

Você também deve garantir que seus limites de responsabilidade de seguro ainda sejam altos o suficiente para proteger seus ativos e que o limite da política de proprietários de residências seja alto o suficiente para substituir sua casa e seus bens se eles forem destruídos.

E obtenha novas cotações de seguro de carro. Seu provedor pode não estar mais oferecendo a você o melhor negócio. Se o seu carro for antigo, considere reduzir a cobertura abrangente e de colisão, o que pode não valer o seu custo, porque ele só pagará até o valor de seu carro.

6. Otimize seus impostos

Certifique-se de aproveitar ao máximo as deduções e créditos fiscais para a poupança de aposentadoria e educação, cuidados dependentes, despesas médicas e doações de caridade. Uma contribuição extra para aposentadoria pode significar uma grande redução em sua conta fiscal.

Se você tiver uma grande declaração de impostos este ano, talvez queira reduzir sua retenção para evitar que o governo conceda um empréstimo sem juros. Por outro lado, se você tiver dinheiro, talvez precise aumentar sua retenção.

7. Solicite relatórios de crédito gratuitos

A lei federal exige que as três empresas nacionais de relatórios de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - lhe forneçam uma cópia gratuita do seu relatório de crédito todos os anos. Obtê-los em AnnualCreditReport.com.

Verifique as informações nos seus relatórios de crédito quanto à precisão, especialmente se você estiver planejando uma grande mudança financeira, como solicitar uma hipoteca. Considere solicitar um dos relatórios a cada quatro meses aproximadamente. Se você encontrar erros, notifique a empresa de relatórios de crédito e o provedor de informações (como uma empresa de cartão de crédito ou utilitário) por escrito.

8. Comece um fundo da faculdade

Se você tem filhos, provavelmente quer economizar para a educação universitária. Tente 529 planos de poupança de educação com privilégios fiscais ou programas de ensino pré-pagos. Os ganhos em 529 planos de poupança não são tributados se usados ​​para despesas qualificadas, como mensalidades, taxas, livros e hospedagem e alimentação. Os programas de ensino pré-pago travam os custos atuais das faculdades e universidades públicas, embora você também possa usar o dinheiro em faculdades particulares e escolas públicas em outros estados.

9. Planeje o fim

Casamento, divórcio, mortes e mudanças nas circunstâncias financeiras podem exigir a revisão de seu plano imobiliário:

• Sua vontade explica tudo o que deveria e se adapta aos seus desejos?
• Você designou as pessoas certas para serem executoras de sua vontade e para manter procuração, caso você se torne incapacitado?
• Você precisa atualizar os beneficiários de seus planos de aposentadoria e apólices de seguro de vida?
• Você precisa fazer alterações nas relações de confiança que você criou para os membros da família?
• Suas diretivas de saúde - como um testamento vital que explicita as medidas médicas que você quer tomar ou não, em situações específicas - ainda refletem seus desejos?

Se você puder ficar por dentro de todos esses elementos, estará em boa forma.

Aubrey Cohen é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @aubreycohen

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