Como saber se um Roth 401 (k) é certo para você

Quando você tira um dólar de um Roth 401 (k), você consegue colocar o dólar inteiro no seu bolso.

Contribuindo com o máximo permitido para cada conta a cada ano, o mesmo pote de dinheiro será retirado na aposentadoria. O saldo 401 (k) tradicional seria então reduzido pela sua taxa de imposto na aposentadoria, enquanto o saldo de Roth 401 (k) permaneceria inteiro.

Para conseguir essa pontuação, você precisa investir o valor da economia de impostos obtida a cada ano ao contribuir para um 401 (k) tradicional. Se você colocar US $ 5.000 em um 401 (k) tradicional, gerando uma economia fiscal de US $ 1.250, e então colocar $ 1.250 em uma conta de investimento a cada ano, isso tornaria o custo inicial do Roth e do tradicional 401 (k) comparável. Isso permitiria que você fizesse uma comparação direta com base no próximo fator: taxas de impostos.

Suas taxas de impostos agora vs.

Se você puder se comprometer a investir as economias de impostos de uma contribuição 401 (k) tradicional, esse debate se tornará, em grande parte, sobre a comparação das taxas de imposto atuais versus futuras. Se a sua alíquota de imposto for baixa agora e você espera que ela seja mais alta na aposentadoria, faça contribuições depois de impostos - o que você pode fazer com um Roth 401 (k). Então você não pagará impostos a essa taxa mais alta ao receber distribuições qualificadas na aposentadoria.

Este cenário de taxa mais baixa agora, taxa mais alta depois pode afetar muitos trabalhadores, especialmente aqueles no início de suas carreiras. Sua renda e padrão de vida provavelmente aumentarão com o tempo, então você pode querer extrair mais dinheiro na aposentadoria do que ganha agora. Há também a possibilidade de aumentos de impostos legislativos gerais; as alíquotas atuais são baixas quando colocadas no contexto histórico.

No entanto, se a sua alíquota for maior agora do que você espera que seja na aposentadoria, pode fazer sentido contribuir para um tradicional 401 (k) antes dos impostos. Em seguida, você pagará impostos a essa taxa mais baixa esperada ao receber distribuições na aposentadoria. Se você estiver mais próximo da aposentadoria, poderá ter uma ideia melhor de como sua taxa de imposto pode mudar nesses anos. Muitos aposentados vivem frugalmente, resultando em menor carga tributária.

Qual é melhor para você? Compare o Roth 401 (k) vs. o 401 (k)

Roth 401 (k) regras de retirada

As regras de distribuição para um Roth 401 (k) não são tão flexíveis quanto as de um Roth IRA. Ao contrário da versão do IRA, você não pode retirar contribuições de um Roth 401 (k) a qualquer momento que desejar. O Roth 401 (k) tem uma regra de cinco anos para distribuições; você deve manter a conta por cinco anos antes que as distribuições sejam consideradas qualificadas e possam ser tomadas livres de impostos. Essa regra se aplica mesmo se você atingir 59½, a idade em que as distribuições de aposentadoria são normalmente permitidas.

Isso é algo a considerar se você estiver começando tarde e quiser acessar esse dinheiro em breve. Nesse caso, um Roth IRA pode ser uma escolha melhor. (Aqui estão os principais provedores de Roth IRA.)

Depois, há o cenário inverso: você prefere não acessar esse dinheiro. Como 401 (k) se tradicionais e IRAs tradicionais, Roth 401 (k) s exigem que você comece a tomar distribuições em 70½. Estas são chamadas de distribuições mínimas exigidas. Mas o Roth 401 (k) tem uma saída fácil: você pode transferir seu saldo diretamente para um IRA de Roth sem carga tributária. O Roth IRA não exige distribuições mínimas, então você pode preservar esse dinheiro e repassar a conta para seus herdeiros.

Você pode contribuir para ambas as contas

A maioria dos empregadores que oferecem um Roth 401 (k) e um 401 (k) tradicional permitem que você alterne entre eles ou até mesmo divida suas contribuições. Na verdade, se o seu empregador oferece dólares correspondentes e você contribui para um Roth 401 (k), você também terá um 401 (k) tradicional porque o valor correspondente deve ir para uma conta antes de impostos.

Se você está mudando de um tradicional para um Roth, talvez queira facilitar a mordida fiscal maior ao dividir suas contribuições no início. Usar as duas contas, especialmente se você não for elegível para um Roth IRA por causa dos limites de renda, possibilitará a diversificação de impostos na aposentadoria.Você poderá optar por receber dinheiro de um pote livre de impostos ou imposto diferido, ou uma combinação dos dois, a cada ano. Isso permitirá que você administre melhor sua renda tributável.

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Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Atualizado em 29 de março de 2017.