Como as taxas 401 (k) ocultas podem arruinar sua aposentadoria

Um estudo recente descobriu que o custo total médio para um plano de aposentadoria de pequenas empresas caiu para 1,46% em relação ao ano passado, e que, dentro desse valor, as despesas relacionadas a investimentos, geralmente suportadas pelos participantes, são em média de 1,37%. Este estudo específico definiu planos pequenos como aqueles com 50 participantes ou US $ 2.500.000 em ativos. No entanto, se você possui ou trabalha para uma empresa que tem menos de 50 participantes ou menos de US $ 2,5 milhões em ativos do plano, provavelmente você está pagando uma quantia substancial a mais em taxas de 401 mil. Os planos nesta demografia são definidos como planos “micro”. Não é incomum que os investimentos subjacentes nesses planos tenham uma média de despesas entre 1,50% e 2%. Isso tem um grande impacto na economia da aposentadoria ao longo do tempo que pode ser difícil de decifrar.

Porque é que isto é importante para ti? Enquanto 1,0% pode parecer insignificante, os custos de seus investimentos podem ter um efeito impressionante sobre a sua poupança de aposentadoria ao longo do tempo. De acordo com o Departamento do Trabalho, pagar apenas 1 ponto percentual a mais em despesas ao longo de 35 anos poderia reduzir a poupança para aposentadoria de um trabalhador em quase 28%. Por exemplo, Bob participa de um plano oferecido por seu empregador com um saldo de 401 (k) de US $ 25.000, que ganha 7% nos próximos 35 anos. Se Bob pagasse 0,50% em honorários, mesmo que ele parasse de fazer novas contribuições, sua conta aumentaria para US $ 227.000 na aposentadoria. Mas se ele pagasse taxas no total de 1,5%, a economia subiria para apenas US $ 163 mil, ou 28% a menos.

Uma estatística surpreendente é que, em uma pesquisa recente da AARP, quase 70% dos participantes em planos de 401k acreditam que estão pagando não despesas relacionadas a investimentos ou que seu empregador absorva essas taxas. Isso simplesmente não é assim. Felizmente, ao longo do ano passado, novas regras relacionadas à divulgação de taxas e à transparência das taxas nos planos de aposentadoria foram implementadas. Empregadores que patrocinam um plano de 401k agora são obrigados a fornecer informações sobre as despesas relacionadas com as várias opções de investimento oferecidas dentro do plano e os montantes deduzidos das contas dos participantes para cobrir o custo de administrar o plano (se houver). Isso é fornecido na forma de um documento chamado 404 (a) (5). Se você é um participante de um plano de 401k, a primeira vez que essa divulgação foi solicitada a você foi no final de agosto de 2012. Ele deve estar prontamente disponível para você, seja no site que você visita para administrar seu 401k, seja ligando para o seu provedor de planos.

Vale a pena passar algum tempo revisando este documento e agindo se o seu plano oferecer opções de investimento de custo mais baixo. De acordo com a Pesquisa sobre Confiança na Aposentadoria de 2013, cerca de metade (53%) dos participantes do plano de contribuição definida relataram ter notado essas informações, embora apenas 14% das pessoas que notificaram essas informações (7% de todos os participantes do plano) tenham feito alterações. seus investimentos como resultado da informação expandida sobre taxas.

Uma revisão de suas próprias taxas de 401k e opções de investimento pode ter outro efeito decidido. Os patrocinadores do plano são agora obrigados a comparar seus planos atuais com alternativas; para ter certeza de que todas as taxas são razoáveis ​​e prudentes. A maioria dos empregadores não chegou a completar este requisito. Uma desvantagem disso é que muitas vezes o (s) proprietário (s) da empresa é o que possui o maior saldo no plano. Eles estão ocupados administrando o negócio e podem não perceber que suas próprias economias de planos de aposentadoria estão sendo prejudicadas pelas opções dispendiosas de investimento. Apontar suas descobertas pode dar ao seu empregador um alerta para ver se olhar para outras opções pode ser uma mudança para o bem de toda a empresa e ajudar a planejar melhor uma aposentadoria segura para todos.

Este artigo foi contribuído por Tom Zgainer de Melhor 401 da América (k) e não necessariamente reflete as opiniões ou opiniões de Investmentmatome.

Tom Zgainer ajudou mais de 2600 empresas a obter um novo ou melhor plano de aposentadoria nos últimos 12 anos. Especialista em design estratégico de planos de aposentadoria, Tom e sua empresa têm uma missão simples: resgatar a poupança para a aposentadoria dos americanos de planos com taxas altas, irracionais e excessivas. Você pode aprender mais em www.americasbest401k.com ou no Twitter @ AB401k

Crédito da foto: Calculadora 401 (k) pela Shutterstock