5 perigos ocultos de usar um cartão de débito recarregável

Os cartões de débito recarregáveis ​​de uso geral têm algumas vantagens em relação às contas correntes tradicionais ou mesmo aos cartões de crédito. Não é necessária uma conta bancária, além de não haver risco de taxas de saque a descoberto ou de acumulação de dívidas de cartão de crédito.

Mas alguns cartões de débito pré-pagos que permitem que você adicione dinheiro a eles impõem cobranças pesadas e têm recursos que podem torná-los uma alternativa perigosa para outros tipos de contas.

Recentemente, o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor propôs novas regras que poderiam tornar os cartões pré-pagos mais seguros e mais fáceis de usar. Uma mudança importante incluiria novas proteções para cartões perdidos e transações fraudulentas, que não estavam disponíveis para esse tipo de plástico. A proposta também limitaria as taxas (especialmente as taxas de “cheque especial” para o tipo que permite gastar mais dinheiro do que o cartão retido) e o acesso mais fácil aos extratos da conta.

Embora possa levar vários meses até que essas proteções propostas sejam implementadas - ou mais, se elas forem contestadas - elas devem ser bem-vindas pelo crescente número de pessoas que usam cartões de débito pré-pagos. Em 2003, os consumidores carregaram US $ 1 bilhão em cartões recarregáveis ​​de uso geral; em 2012, esse número subiu para quase US $ 65 bilhões e ainda está crescendo, de acordo com o departamento de consumo. Muitas pessoas usam os cartões como alternativas para contas correntes.

“Os usuários de cartões pré-pagos são desproporcionalmente desprovidos de serviços bancários e possuem residências com menores de banco”, disse Richard Cordray, diretor da agência, ao apresentar seus regulamentos propostos. “Muitos desses consumidores pré-pagos estão vivendo de salário em salário, e estão engajados em uma batalha constante para sobreviver. Eles são alguns dos mais economicamente vulneráveis ​​entre nós, e a maioria deles não tem idéia de que os cartões pré-pagos que escolhem comprar são em grande parte não regulamentados no nível federal e têm pouca proteção, se é que existem. ”

Até que as mudanças propostas entrem em ação, atente para estas armadilhas comuns de usar um cartão de débito pré-pago recarregável:

1. Taxas, taxas e mais taxas

Os cartões de débito pré-pagos funcionam de maneira muito diferente daqueles vinculados a uma conta bancária. O tipo recarregável permite que você ou terceiros adicionem fundos. Alguns emissores de cartões aproveitam essa característica cobrando uma taxa cada vez que você carrega dinheiro nela.

Alguns emissores acrescentam taxas adicionais, quando você ativa seu cartão, verifica seu saldo e sacar dinheiro. Taxas mensais também são comuns. Antes de selecionar um cartão, observe atentamente as taxas. Isso nem sempre é fácil, e uma das regras propostas é projetada para exigir uma melhor divulgação das taxas pelos emissores de cartões.

2. Nenhuma perda ou proteção contra roubo

Cartões de crédito e cartões de débito bancário devem limitar a responsabilidade dos portadores de cartão se a conta for usada para compras fraudulentas. Isso significa que, se alguém roubar seu cartão e usá-lo sem o seu conhecimento, provavelmente você deve pouco, ou nada.

Alguns cartões pré-pagos oferecem proteção contra transações não autorizadas, mas, de acordo com a agência de consumo, nem todos fazem isso. Por enquanto, pelo menos, se o seu cartão pré-pago for roubado e usado, é improvável que o emissor do cartão ajude a recuperar esse dinheiro.

3. Proteção contra cheque especial

Alguns cartões pré-pagos vêm com proteção automática de cheque especial ou linhas de crédito vinculadas. Se o usuário gastar demais, o cartão continuará funcionando, mas você pagará taxas maiores pelo "benefício" de ter permissão para fazer o saque na conta. E com uma linha de crédito vinculada automática, você pode acumular saldos não pagos sem ter a intenção de ultrapassar seu limite - o tipo de problema com o qual você pode se deparar com um cartão de crédito. Procure um que não tenha proteção automática de cheque especial ou que você cancele.

4. Arbitragem Vinculante

É comum que os cartões de débito pré-pagos exijam que os usuários enviem à arbitragem obrigatória nos casos em que as cobranças são contestadas. Isso significa que você desiste de muitos dos seus direitos legais.

Essas cláusulas “impedem os portadores de cartões de contestar práticas injustas e enganosas ou outras violações legais nos tribunais, prejudicando os direitos individuais e potencialmente permitindo que os abusos se espalhem sem escrutínio legal ou público”, advertiram os Pew Charitable Trusts.

5. Falta de seguro

Quase todas as contas correntes nos bancos são seguradas pelo governo federal. Isso protege seu dinheiro em contas de US $ 250.000 ou menos se a instituição financeira falhar. Cartões pré-pagos geralmente não têm essas proteções. Se o emissor do cartão pré-pago for à falência, você pode estar sem sorte.

As regras do bureau de consumo lidam com muitos desses problemas e outros também. Mas lembre-se de que, até que eles entrem em vigor, você pode estar pagando demais e corre o risco de perder seu dinheiro carregando-o em um cartão de débito pré-pago.

Imagem do colete salva-vidas via Shutterstock.