Alta taxa 401 (k) conveniente para o empregador, caro para você

Why Should I Choose A Roth 401(k) Over Traditional?

Índice:

A importância de taxas razoáveis
Pacotes ruins não são barganha
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De Jonathan Broadbent

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Planos de aposentadoria no local de trabalho, como o 401 (k), têm muitas partes móveis. Você pode não reconhecer esse fato, porque as empresas que supervisionam esses planos fazem com que tudo pareça perfeito. Mas se você ler uma daquelas declarações de “divulgação de taxas” que aparecem aproximadamente uma vez por ano, você pode se surpreender ao ver quantas pessoas e empresas estão envolvidas.

Isso não é necessariamente uma coisa ruim, mas é algo que alguém deveria estar gerenciando.

Ao ler sua "Divulgação da taxa do participante", você verá diversos serviços listados, incluindo manutenção de registros, custódia, corretagem ou consultoria, impostos e auditoria. Cada um custa algo na forma de taxas cobradas de contas no plano.

Novamente, isso não é necessariamente uma coisa ruim. Muitos serviços são necessários e até exigidos por lei. No entanto, algumas taxas podem estar lá sem um bom motivo, e é totalmente possível que as taxas possam ser reduzidas. Deixados incontestados, taxas excessivas ou desnecessárias podem afetar diretamente quando você pode se aposentar e o estilo de vida que você pode pagar na aposentadoria.

A importância de taxas razoáveis

Há um trade-off quando se trata de negociações de taxas. Seu empregador quer (ou, se estiver prestando atenção, devemos deseja) o nível de serviço mais alto possível pelo menor preço possível. De vez em quando, deve-se dirigir a cada provedor de serviços para o seu plano de reavaliar os serviços e as taxas. Por quê? Porque a maioria dos provedores é paga com base no tamanho do plano. Isso significa que, à medida que o valor total do plano cresce, eles ganham mais dinheiro. Se esse fato é ignorado por muito tempo, eles acabam fazendo muito mais dinheiro para fazer o mesmo trabalho.

Sem entrar nos detalhes de como as negociações de taxas ocorrem, vamos falar sobre o impacto delas na sua prontidão para aposentadoria.

Ninguém vai argumentar que as taxas mais baixas têm outra coisa senão um benefício positivo para você e outros que estão economizando para a aposentadoria no plano. Todas as outras coisas sendo iguais, reduzir as taxas de serviços planejados pode reduzir o tempo que você precisará para trabalhar (e economizar) para se aposentar com sucesso. Isso não significa que tudo deve ser o mais barato possível; significa simplesmente que quaisquer taxas pagas devem estar razoavelmente em linha com os serviços que o plano recebe.

Então, e se o seu empregador não se importar o suficiente para avaliar as taxas do plano ou não tiver o conhecimento necessário para afetar o plano de uma maneira boa? Isso acontece às vezes. Um excelente exemplo: planos de aposentadoria que são “vendidos diretamente”. Isso significa que uma grande empresa, geralmente um fundo mútuo ou uma seguradora, oferece todos os componentes do plano. O provedor agrupa todos os serviços, reduz seus próprios custos sempre que possível e cobra o máximo possível. É improvável que alguém os enfrente por causa das taxas que eles cobram. Isso geralmente resulta em anos de cobranças extras nas contas dos funcionários que poderiam ter sido dispensadas se houvesse uma negociação eficaz. Os provedores também costumam carregar planos com seus produtos e serviços proprietários internos, o que os torna ainda mais lucrativos.

Pacotes ruins não são barganha

Para o olho destreinado, esses fornecedores “agrupados” podem parecer uma pechincha - até você descobrir que eles costumam cobrar uma taxa para gerenciar seus próprios produtos de investimento, que têm taxas, e depois vender outras coisas para os funcionários e fazer várias cobranças adicionais..

Nós nos deparamos com um exemplo muito bom disso recentemente, quando ajudamos um plano que estava sendo cobrado uma taxa sobre todos os ativos (que o provedor caiu quando pressionado). A maioria dos investimentos no plano eram as próprias ofertas do provedor; Além disso, o provedor estava inadimplente em seus próprios fundos e cobrava de qualquer pessoa que quisesse ajuda extra uma taxa adicional de 1%. Havia outras camadas de taxas também.

Os planos agrupados nem sempre são ruins, mas é sempre bom questionar o quão objetivos e justos eles estão sendo com você. Descubra se as taxas que você está pagando são razoáveis e lute pelo melhor conjunto possível de serviços que você pode obter.

Também observe atentamente o consultor do seu plano. Executar planos de aposentadoria no local de trabalho é um negócio complicado e uma disciplina financeira muito especializada. Se o corretor de ações do proprietário da empresa também for seu consultor de plano, alguém em sua empresa deve questionar esse relacionamento. Se um agente de seguros ou alguém no banco da sua empresa também for seu consultor de planos, é bem provável que você não tenha um advogado objetivo em seu canto.

Surpreendentemente, os empregadores levam seu dever a sério, concentrando-se inteiramente em montar o melhor plano possível. Mais e mais empresas estão até mesmo descobrindo que essa abordagem as ajuda de várias maneiras a longo prazo também. Por exemplo, os custos de assistência médica de uma empresa podem ser reduzidos quando seus funcionários podem se aposentar em uma idade normal, em vez de trabalhar por mais anos para compensar as economias gastas com taxas excessivas.

Alguns empregadores não se importam tanto. Eles podem simplesmente permitir que o plano seja estacionado em algum lugar conveniente e não prestar atenção às taxas.

Se você vai toda a sua carreira sem um advogado sólido em seu canto, você deve esperar ter que trabalhar anos extras para compensar a diferença.Infelizmente, quando o seu plano 401 (k) está em causa, não há mais de volta. Você será exatamente tão bem-sucedido quanto a combinação de todos esses anos de economia.