O risco surpreendentemente alto de um empréstimo 401 (k) -

Se alguém lhe disser que um empréstimo 401 (k) é uma maneira barata de emprestar, ambos estão certos e muito, muito errados.

401 (k) as taxas de juros do empréstimo são baixas. Mas o modo como muitos norte-americanos os pagam representa um desastre.

Se você parar com suas contribuições do 401 (k) para pagar o empréstimo, tomar emprestado US $ 10.000 hoje pode custar US $ 190.000, ou US $ 1.000 por mês em perda de aposentadoria futura, se você estiver na casa dos 30 anos. Se você tem 20 anos, a perda pode dobrar para US $ 380 mil, ou US $ 2 mil a menos por mês para a aposentadoria.

Isso é supondo que você paga o empréstimo. Se você sair ou perder o emprego, há grandes chances de não pagar impostos e multas, além da perda da futura renda de aposentadoria.

Muitos tomadores de empréstimo gostam da ideia de que estão "pagando a si mesmos de volta" porque o interesse que pagam vai para o 401 (k) e não para o credor. As taxas de juros dos empréstimos 401 (k) são tipicamente a taxa básica de juros, atualmente 4,75%, ou a taxa básica de juros mais um ponto percentual. Mas esse retorno é provavelmente menor do que o que o dinheiro ganharia se permanecesse investido, e essa diferença é ampliada ao longo dos anos graças à composição.

Risco nº 1: interromper contribuições

Você pode minimizar os danos se não reduzir suas contribuições do 401 (k) durante o pagamento. Digamos que Ashley e Jessica, ambas com 25 anos, contratem empréstimos de cinco anos e US $ 10.000 com uma taxa de 5,75%. Antes dos empréstimos, ambos contribuíram com 6% de seus salários de US $ 60.000 e conseguiram 50% de empregador.

Ashley continua contribuindo com US $ 300 por mês, além de seus pagamentos de empréstimos; Jessica interrompe suas contribuições e as retoma depois de pagar seu empréstimo. Cerca de 15% dos mutuários param de poupar depois de contratar um empréstimo 401 (k), de acordo com a Fidelity Investments.

Depois de 40 anos:

• O ninho de ovos de Ashley é cerca de US $ 5.700 menor do que teria sido sem o empréstimo, de acordo com a calculadora de custos de empréstimos 401 (k) do Centro Nacional de Análise de Políticas, assumindo 7% de retorno médio anual. Isso reduz sua renda mensal em aposentadoria em cerca de US $ 31 se ela compra uma anuidade fixa de 30 anos com uma taxa de retorno de 5%.
• Jessica tem US $ 381.572 a menos do que se ela não tivesse emprestado, ou US $ 2.048 a menos por mês em renda de aposentadoria, se ela comprasse uma anuidade semelhante.

Na vida real, o dano provavelmente está em algum lugar entre esses extremos.

A maioria dos mutuários continua contribuindo enquanto paga os empréstimos, embora com frequência a uma taxa menor, de acordo com um estudo do consultor de recursos humanos Aon Hewitt. A taxa média de contribuição das pessoas com empréstimos é de 6,2%, comparada com 8,1% para as pessoas sem empréstimos.

Além disso, os mutuários 401 (k) tendem a ser mais velhos. A atividade de empréstimo atinge o máximo entre os mutuários em seus 40 anos, de acordo com um estudo do National Bureau of Economic Research. O pedágio para pausar ou reduzir as contribuições 20 anos antes da aposentadoria é cerca de um quarto do que seria se você cortasse quando você tivesse 40 anos para ir.

Risco No. 2: Deixando seu trabalho

Independentemente da idade, os mutuários são vulneráveis ​​à inadimplência. Outro estudo da Agência Nacional de Pesquisas Econômicas descobriu que 86% das pessoas que deixaram seus empregos não pagaram seus saldos dentro dos 60 a 90 dias normalmente necessários para evitar a inadimplência. O empréstimo torna-se uma retirada antecipada, com impostos e multas normalmente igual a 25% ou mais do saldo do empréstimo.

O maior custo é o retorno futuro diferido imposto. Assumindo retornos anuais de 7%, cada retirada de US $ 1.000 significa US $ 16.000 a menos após 40 anos.

Essas são enormes taxas. Antes de pedir emprestado do seu 401 (k), considere:

Você está usando este empréstimo para viver além de seus meios? A resposta provavelmente é "sim" se esse não for seu primeiro empréstimo, se você estiver consolidando a dívida de cartão de crédito ou se estiver comprando algo que, de outra forma, não poderia pagar. Corrigir o problema de gastos antes de criar um problema de aposentadoria.

Você tem um plano para evitar o default? Idealmente, você teria recursos como poupança ou home equity que você poderia usar para pagar o empréstimo rapidamente se você deixasse o seu emprego. Se você tiver esses recursos, a próxima pergunta é: por que não está usando esses recursos?

Você pode manter as contribuições de aposentadoria? Se você diminuir o valor do empréstimo, prepare-se para aumentar suas contribuições depois de pagar o empréstimo. Uma boa regra é adicionar o valor do reembolso do empréstimo ao montante que você contribuiu antes do empréstimo e continuar contribuindo muito até que você se aposente.

Um empréstimo imprudente de 401 (k) pode se tornar o dinheiro mais caro que você já tomou emprestado.

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Liz Weston é uma planejadora e colunista financeira certificada da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autora de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.