Segurar contra tudo?

De Lyman Howard

Saiba mais sobre Lyman no Investmentmatome's Ask a Advisor

Seguros se espalham risco de perdas financeiras catastróficas em um pool de indivíduos participantes. O grupo experimenta pequenas perdas regulares na forma de prêmios pagos, mas qualquer membro individual que tenha um evento de baixa probabilidade (mas de alto impacto) será poupado da ruína financeira.

Tenha isso em mente ao comprar seguros de todos os tipos. Cada um de nós tem alguma capacidade financeira, com base em recursos individuais, para absorver perdas imprevistas resultantes de incêndios domésticos, terremotos, doenças graves, processos civis, etc. Quanto desse risco você deve assumir com base em seus recursos e quanto você deve segurar? Uma boa avaliação de seus recursos financeiros pessoais ajudará a guiá-lo para a quantidade adequada de cobertura para você.

Você não deveria ser:

1. Overinsured: pagando centenas extras em prêmios para coberturas redundantes ou então pagando mais para ter uma franquia baixa quando você realmente pode pagar algumas despesas extras.
2. Subestimado: carregando cobertura suficiente para ajudar a si mesmo, mas não o suficiente para salvá-lo de um grande corte de estilo de vida ou falência.

E daí é a quantidade certa de seguro? Uma análise completa das metas financeiras da sua vida esclarecerá quanto dinheiro você precisa para todas as metas críticas a serem financiadas. Se eles seriam prejudicados por algum evento segurável, você não só precisa ter essa apólice de seguro, mas também para o seu benefício para reembolsá-lo o suficiente para importar. Se você tiver dinheiro suficiente à disposição para arcar com parte das perdas por conta própria, poderá aumentar com segurança seu valor dedutível e economizar em prêmios. Qualquer economia de prêmios que você perceba pode até exceder o retorno de algumas opções de investimento hoje, portanto, faz sentido considerar aumentar seus dedutíveis em alguns milhares de dólares e manter um fundo de “seguro próprio” em dinheiro, em vez de pagar prêmios mais altos para ter o companhia de seguros pegar o primeiro dólar de perda como você investir seu dinheiro em outro lugar.

Qual seria o errado quantidade de cobertura? A quantidade errada é reconstruída apenas? de sua casa depois de um incêndio, ou simplesmente não consegue impedir que um processo por negligência cause a falência de você, por exemplo. Você pode trabalhar com um consultor financeiro para ajudar a guiá-lo até a quantidade de cobertura que você precisa para acompanhar, em caso de acidente de carro, invalidez ou morte no lar. Armado com esses números, você pode obter assistência de um corretor de seguros de confiança que identificará os recursos de política e os preços que melhor atendem às suas necessidades e estimar corretamente os custos de reposição. Ajuda especializada pode realmente pagar por você, porque o diabo está nos detalhes dos contratos de cobertura.

Ser um consumidor instruído é especialmente importante ao comprar seguro. Muitas pessoas compram apólices complicadas porque são vendidas em outros recursos que não o próprio seguro, como opções de anulação de impostos ou anuidade. Os termos dessas políticas permanentes de vida podem ser bastante confusos, mesmo para especialistas. Há um lugar para estratégias sofisticadas de seguro de vida, mas geralmente apenas em casos onde o planejamento imobiliário complexo ou necessidades de planejamento tributário existem.

Obter uma boa estimativa das perdas que você poderia absorver com segurança para seus recursos financeiros, em seguida, garantir além dessa quantidade para desfrutar de paz de espírito. Obtenha a ajuda especializada necessária para comprar as melhores políticas com base nos seus fatores de risco. Você pode ou não localizar algumas economias imediatas, mas você definitivamente vai dormir melhor à noite.