Como saber se uma HSA é apenas o que o médico pediu

As pessoas qualificadas para contas de poupança de saúde se enquadram em três categorias: bons candidatos, grandes candidatos e aqueles que preferem ficar longe.

O dinheiro em uma HSA não é tributado quando você o deposita, investe ou retira para despesas médicas aprovadas e designadas pela Receita Federal. Quando você tiver 65 anos, poderá retirar o dinheiro por qualquer motivo médico ou não. Alguns especialistas em finanças chamam uma HSA de melhor veículo de poupança do que um 401 (k).

Há uma string gigante anexada: você deve ter um plano de saúde altamente dedutível para abrir ou contribuir com uma HSA, tornando suas faturas médicas um fator importante para a criação de uma.

Um grande candidato da HSA

Os melhores candidatos da HSA não precisarão gastar os fundos da HSA em assistência médica de curto prazo, liberando-os para estocar o dinheiro para a aposentadoria. Alguns consultores financeiros incentivam os clientes a pagar os custos médicos, não com a HSA, para aumentar a conta mais rapidamente.

Por essa razão, grandes candidatos da HSA:

• Pode contribuir com o limite anual: US $ 3.450 para um indivíduo e US $ 6.900 para uma família em 2018, além de US $ 1.000 adicionais para pessoas com 55 anos ou mais
• Normalmente, têm despesas médicas baixas e muitas vezes não atingem o dedutível do seu plano de saúde anual
• São jovens e podem acumular mais dinheiro ao longo da vida

Maximize o potencial do seu HSA, investindo o dinheiro em fundos mútuos ou ações e não gastá-lo. "Os fundos da HSA acumulam ano a ano, se você não os gastar, e eles ganharão juros", diz John Young, vice-presidente sênior da Alegeus, empresa de serviços e tecnologia de benefícios.

Um bom candidato da HSA

Poucas pessoas são jovens, saudáveis ​​e abastadas o suficiente para deixar milhares de pessoas em uma conta especial a cada ano: 55% dos proprietários da HSA esgotam seu saldo anualmente, de acordo com um relatório de 2016 da Merrill Lynch.

No entanto, você ainda é um bom candidato a uma HSA se seus custos médicos forem razoavelmente baixos e você puder contribuir com dinheiro suficiente para cobri-los. Nesse caso, os benefícios fiscais da HSA ainda podem ser úteis.

Quem deve ficar longe

Nesta categoria, a HSA não é o problema. É o plano de saúde altamente dedutível que você deve ter para cobrir algumas despesas até que você pague pelo menos US $ 1.350 (individual) ou US $ 2.700 (família).

Depois disso, você pode pagar de 10% a 40% do valor de cada serviço coberto, até US $ 6.650 para um indivíduo ou US $ 13.300 para uma família em 2018.

Embora você tenha prêmios menores, "pagará muito dinheiro por cada consulta e prescrição médica", diz Ijeoma Iruke, especialista em educação do consumidor da HSAstore.com.

Então pule a HSA e vá para um plano de cobertura mais alta, se possível, se você tiver algo como:

• Despesas médicas que são altas o suficiente para que você cumpra sua franquia a cada ano ou que causariam uma tensão se você pagasse antecipadamente
• Uma grande despesa conhecida, como cirurgia planejada ou gravidez