Por que as crianças devem guardar dinheiro no emprego de verão em um IRA de Roth

Não há nada como um primeiro salário.

Para muitos adolescentes, isso vem junto com outro primeiro: pesar como gastar o dinheiro pelo qual trabalharam arduamente, em vez de como gastar dinheiro com o qual seus pais trabalharam arduamente. Há uma diferença em como você processa esses dólares mentalmente. Um tanque de gasolina se transforma em quatro horas atrás da caixa registradora. Um novo par de jeans custa um dia de cortar grama.

Isso significa que um emprego de verão é a oportunidade perfeita para os pais apresentarem seus filhos a alguns hábitos de dinheiro inteligente, como economizar pelo menos uma parte de cada salário em uma conta de aposentadoria individual de Roth. Mas como você faz um caso convincente, especialmente quando você está empurrando algo com a palavra "aposentadoria" em seu nome para uma pessoa de 15 anos?

Aqui estão quatro pontos de venda Roth IRA para destacar. Um traço comum: coloque os benefícios em termos que um adolescente possa apreciar, como mais independência e esforço mínimo.

1. Investir transforma dinheiro em mais dinheiro

Quando você investe dinheiro ao longo de um longo período de tempo, esse dinheiro cresce. A melhor parte: você não precisa levantar um dedo.

Este é um argumento com grande apelo, mas você pode imaginar que isso pode especialmente despertar o interesse de alguém que acaba de ser apresentado à monotonia de oito horas gastas na frente de uma lanchonete.

Para os jovens de 15 anos que investem US $ 3.000 em contracheques de emprego de verão em um IRA de Roth, isso pode chegar a US $ 4.500 no momento em que a graduação universitária chegar, assumindo um retorno médio anual de 6%. A mágica de investir significa que o dinheiro se acumula lentamente, quer estejam estudando ou participando de uma festa da fraternidade.

Se o adolescente deixar US $ 3.000 no Roth IRA por mais tempo - digamos 50 anos, o que colocaria o adolescente de hoje em dia em torno da idade de aposentadoria -, ele cresceria para mais de US $ 55.000. E se seu filho adolescente adicionasse US $ 3.000 todo verão, dos 15 aos 22 anos? Na formatura da faculdade, o saldo Roth IRA seria superior a US $ 30.000, um valor que poderia crescer para mais de US $ 380.000 por aposentadoria.

Vale a pena observar aqui: O limite de contribuição do Roth IRA é o menor valor de US $ 5.500 ou a compensação tributável do adolescente para o ano. Se a compensação tributável for de US $ 2.000, é o máximo que ele ou ela pode contribuir para um IRA. Isso também é bom saber se você decidir incentivar seu filho adolescente cauteloso com uma correspondência de ganhos. Fazê-lo daria à criança gastando dinheiro enquanto ainda colocava seu cheque de pagamento integral no Roth.

" Saber mais: Investir para crianças

2. Roth IRAs são flexíveis

Este não é o tipo de conta de aposentadoria que engole o dinheiro do adolescente e se recusa a devolvê-lo por 40 ou 50 anos. Porque seu filho adolescente faria contribuições para um IRA de Roth com dinheiro depois de impostos, ele ou ela pode retirá-los a qualquer momento, sem impostos ou penalidades.

Os ganhos dessas contribuições, como os US $ 1.500 no primeiro exemplo acima, não são recuperados com facilidade. Retirá-los cedo significa, tipicamente, pagar uma multa de 10% e impostos de renda. Aqui está uma análise completa das regras para as retiradas antecipadas de Roth IRA.

A capacidade de retirar contribuições sem penalidade faz com que colocar dinheiro em um IRA de Roth seja uma decisão de baixo comprometimento, que o adolescente possa reverter a qualquer momento. Evidentemente, a remoção de contribuições prejudicará ou eliminará o crescimento do investimento. Mas saber que é possível recuperar esse dinheiro pode deixar seu filho à vontade.

" MAIS: Quer mais detalhes? Confira nosso guia Roth IRA.

3. A Roth IRA não é apenas para aposentadoria

Sim, esse é o propósito pretendido. Mas além da flexibilidade de retirar as contribuições, há algumas circunstâncias que também permitem que o adolescente tire proventos sem penalidade.

Enquanto o Roth IRA estiver aberto por cinco anos - o relógio realmente começa em 1º de janeiro do ano da primeira contribuição - seu filho pode descontar até US $ 10.000 em ganhos para comprar uma primeira casa, impostos e multas. livre. Ele ou ela também pode usar os ganhos de Roth IRA para despesas com educação qualificada, como matrícula na faculdade, embora apenas a penalidade seja dispensada nesse caso.

A principal coisa a destacar aqui: um verão gasto empurrando um cortador de grama poderia significar não ter que voltar para casa depois da formatura da faculdade. No mínimo, isso pode significar atravessar esse estágio de graduação com um pouco menos de dívidas de empréstimos estudantis.

4. As distribuições qualificadas de Roth IRA são isentas de impostos

OK, isso é difícil de vender, mas veja bem. Seu adolescente provavelmente só sentiu a queimadura de assistir dinheiro suado ser desviado para o IRS.

O Roth IRA não ajuda com isso. Como as contribuições de Roth são feitas com dólares depois dos impostos, não há dedução de impostos sobre as contribuições, como há com outras contas de aposentadoria, como um IRA tradicional. Mas para um trabalhador de baixa renda, como um adolescente com um emprego de verão, é improvável que essa dedução de impostos em um IRA tradicional valha muito, ou nada.

Isso faz com que o principal benefício de um Roth IRA seja ainda mais atraente para as crianças: as distribuições que começam aos 59 anos e meio - ou para a primeira casa - não são tributadas. Isso significa que, desde que as regras para as distribuições sejam seguidas, o crescimento do investimento contorna os impostos completamente. E contornar impostos - mesmo no futuro - pode ser algo em que eles estão muito interessados ​​agora.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.