O que acontece se sua companhia de seguros de vida se tornar um busto

A maioria das empresas de seguros de vida permanece financeiramente apta, permitindo que cumpram suas promessas e paguem as indenizações. Felizmente, todas as melhores companhias de seguro de vida são financeiramente fortes. Mas no raro caso de uma companhia de seguros falhar, uma rede de segurança está pronta para proteger os segurados.

Todos os estados têm leis que regem o que acontece quando uma companhia de seguros de vida enfrenta problemas financeiros e cada estado tem uma "associação de garantia" de saúde e vida, garantindo que os segurados recebam a cobertura e os benefícios devidos até um limite.

O básico de ir abaixo

Departamentos de seguros estatais regulam o setor de seguros e monitoram as empresas para garantir que elas sejam financeiramente sólidas.

Quando uma empresa começa a se afogar e não consegue cumprir suas obrigações, o comissário de seguros do estado intervém e assume o controle das operações da empresa. O estado notificará os segurados se isso acontecer. A associação estadual de garantia de seguro de vida e saúde trabalha com o departamento de seguros para ajudar a decidir um dos dois resultados:

1. Monitorar a empresa para ver se ela consegue se recuperar (chamada de reabilitação)
2. Liquidando a empresa

Se a empresa tiver que ser liquidada, a associação de garantia se concentra na proteção dos segurados. A associação pode fornecer cobertura e pagar indenizações diretamente ou transferir as apólices para uma companhia de seguros financeiramente estável. Pode também funcionar com outras associações de garantia do estado.

Mais de uma década atrás, o processo de transferir os segurados para uma empresa sólida poderia levar anos; Agora, quando essa estratégia é usada, normalmente leva meses, de acordo com a Organização Nacional de Associações de Garantia de Seguro de Vida e Saúde.

Durante uma liquidação, os ativos da empresa são vendidos e usados ​​para pagar credores, incluindo os segurados. A associação de garantia avalia seus membros da companhia de seguros para cobrir as reivindicações se houver um déficit. Todas as empresas de seguro de vida licenciadas para fazer negócios em um estado devem pertencer à associação de garantia do estado. Segurados que vivem em estados onde a seguradora não estava licenciada são normalmente cobertos pela associação no estado onde a empresa liquidada está baseada.

Tetos de benefícios da associação de garantia

A quantidade de benefícios que as associações de garantia do estado podem pagar ou transferir para outra empresa é limitada. Os limites variam entre os estados, mas as associações em cada estado oferecem, pelo menos, as seguintes apólices de seguro de vida, de acordo com a Organização Nacional de Associações de Seguro de Vida e Seguro de Saúde:

• US $ 300.000 em benefícios de seguro de vida
• US $ 100.000 em resgate em dinheiro ou retiradas de apólices de seguro de vida permanente
• Retirada de US $ 100.000 e valores em dinheiro para anuidades

Você pode obter informações específicas sobre a sua associação de garantia do estado no site da organização nacional.

Se a sua apólice prometeu benefícios maiores do que o que a associação de garantia pode oferecer, você pode apresentar uma reclamação contra a herança da seguradora falida pela diferença.

Por que você deve verificar as classificações de força financeira da seguradora?

Embora os estados forneçam uma rede de segurança em caso de falhas da companhia de seguros, é muito melhor evitar o incômodo em primeiro lugar. Quando você está comprando um seguro de vida, verifique as classificações de força financeira da empresa.

Leva apenas alguns minutos para procurá-los nos sites de empresas de classificação independentes, como a A.M. Melhor, Fitch Ratings, Moody’s Investor Services ou Standard & Poor’s Ratings Services. (Em alguns casos, você pode precisar se registrar gratuitamente para acessar as classificações.) As agências de classificação emitem notas para as seguradoras e cada uma tem sua própria escala. Um A + é o quinto melhor rating da Fitch, por exemplo, e o segundo melhor rating da A.M. Melhor.

Barbara Marquand é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

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