O Período de Contestabilidade do Seguro de Vida 'Explicado

A palavra "contestabilidade" pode soar um pouco assustadora quando associada à sua apólice de seguro de vida. "Concurso" implica que há um vencedor e um perdedor, e ninguém quer estar no lado errado quando se trata de segurança financeira.

Normalmente, quando alguém morre e tem seguro de vida, a seguradora paga os beneficiários da apólice logo após o registro de uma reivindicação. Mas se uma pessoa morre nos primeiros dois anos de ter a política - o que normalmente é conhecido como o período de contestação - a empresa tem o direito de atrasar o pagamento enquanto investiga a reivindicação dos beneficiários, e pode disputar a reivindicação se encontrar provas de deturpação.

Mas a menos que você se deite em seu pedido de seguro de vida, o período de contestação não é nada para se preocupar.

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Por que o período de contestação existe

As pessoas ocasionalmente mentem em aplicativos de seguro de vida para obter preços melhores ou políticas que, de outra forma, não se qualificariam. Outros cometem erros honestos que seu provedor não pega. O período de contestação existe para proteger as empresas nesses casos.

“A decisão de investigar ou não uma reclamação é determinada por um examinador de reclamações caso a caso”, diz Whit Cornman, porta-voz do American Council of Life Insurers. "Um examinador pode considerar investigar uma reivindicação se houver evidências que sugiram que o pedido de cobertura do segurado possa ter incluído uma declaração falsa relevante."

O modo de morte poderia desencadear uma investigação. Digamos, por exemplo, que um segurado morra de doença cardíaca logo após comprar uma apólice.

"Um examinador de reclamações pode rever o pedido para ver se o segurado revelou que estava sendo tratado para a doença", diz ele. "Omitir este fato pode ser considerado uma deturpação material".

O que acontece se uma seguradora contestar uma reivindicação

Se, depois de analisar as informações médicas e outras apresentadas com os pedidos de seguro de vida, a seguradora descobrir que o segurado deturpou alguma coisa, geralmente fará uma de duas coisas:

• Pague o benefício de morte, menos os prêmios adicionais que teria cobrado se conhecesse os detalhes. (Por exemplo, deduzir a quantia adicional que um fumante teria pago se lhe fosse cobrada uma taxa de não fumantes).
• Negar a reclamação e devolver os prêmios ao beneficiário. Isso provavelmente só acontecerá se as novas informações resultarem em uma recusa de cobertura.

O que acontece se uma seguradora aprova uma reivindicação

Se houver uma investigação que justifique os beneficiários, o pagamento incluirá juros para cobrir qualquer atraso causado.

A duração de uma investigação varia dependendo das circunstâncias, diz Cornman. "A taxa de juros e o momento em que os juros começam a acumular-se após a morte dos segurados variam de estado para estado."

Tenha em mente que as reclamações de seguro de vida atrasadas e negadas são bastante raras. Em 2014, US $ 394 milhões em novas reivindicações estavam em disputa, de acordo com os dados mais recentes do American Council of Life Insurers. Isso representa menos de 1% dos quase US $ 68 bilhões que as seguradoras pagaram aos beneficiários no mesmo ano, de acordo com a análise do conselho de dados da National Association of Insurance Commissioners.

Observação: o período de contestação é diferente da "cláusula de suicídio", embora eles sejam confusos com frequência. As apólices de seguro de vida geralmente incluem uma cláusula dizendo que eles não pagam se o segurado morrer de suicídio dentro dos primeiros um ou dois anos da apólice. O período de tempo varia de acordo com a lei estadual.

Ser honesto paga

Lembre-se: contanto que você seja honesto com a companhia de seguros quando solicitar uma cobertura, poderá confiar que seus beneficiários receberão o pagamento do seguro de vida, mesmo se você morrer no dia seguinte à entrada em vigor da apólice.

Para encontrar a quantidade certa de cobertura e comparar os preços, use a ferramenta de comparação de seguro de vida do nosso site.

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.