Crédito inativo: quanto tempo demora e uma maneira simples de evitá-lo

Digamos que você seja a Bela Adormecida e você acabou de acordar depois de 100 anos. (Essa é a versão de conto de fadas, não a Disney.) Você precisa comprar coisas de adulto, como mantimentos e um celular, o que significa que você precisa pagar por eles. Mas se você não usar um cartão de crédito há muito tempo, talvez seja mais difícil do que o esperado para ser aprovado para um novo.

De fato, se você não teve nenhuma atividade em suas contas de crédito nos últimos anos, é possível que seu arquivo de crédito tenha desaparecido. Isso significa que você está na mesma posição de alguém que nunca teve um arquivo de crédito e terá que recompilar seu crédito.

Para o cuidado e o crescimento de seu histórico de crédito, é uma boa ideia manter suas contas de cartão de crédito ativas. Você pode fazer isso usando cada um de seus cartões de crédito pelo menos uma vez por mês, mesmo que seja apenas para comprar um pacote de chiclete. Afinal, usar crédito é a melhor maneira de demonstrar que você pode use o crédito com responsabilidade.

Mas há muitas razões pelas quais suas contas podem ficar adormecidas por um tempo - por causa de uma doença, uma longa tarefa de trabalho no exterior ou um cônjuge que tenha todas as contas do domicílio em seu nome. Heck, talvez você vivesse em uma comuna e não tivesse nenhum uso para dinheiro.

Na pior das hipóteses, contas inativas eventualmente podem significar que seu histórico de crédito irá desaparecer. Mas isso leva muito tempo para acontecer.

Vamos dar uma olhada nos detalhes.

O que acontece se você não usar crédito?

A maioria dos credores - emissores de cartões de crédito, bancos hipotecários, etc. - informa o status de sua conta e atividade recente para as agências de crédito. Essas informações formam seu histórico de crédito e são usadas para gerar sua pontuação de crédito. Os credores olham para o seu comportamento de crédito passado para determinar o quão arriscado seria emprestar dinheiro a você.

Se você parar de usar seus cartões de crédito, essas contas ainda serão exibidas em seu histórico de crédito por um tempo.

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Quanto tempo as contas permanecem no seu registro

O tempo que uma conta inativa ou fechada permanece no seu arquivo de crédito depende se ela mostra informações positivas ou negativas sobre você.

"Se a última coisa que acontece a uma determinada conta é que eles estão em um estado inadimplente, somos obrigados por nossos reguladores a remover isso do arquivo depois de sete anos", diz Mike Catanese, vice-presidente e líder de dados do consumidor da Agência de crédito Equifax, com sede em Atlanta.

No entanto, se a conta estiver boa no seu registro, ela ficará lá por 10 anos.

Está certo. Boas notícias ficam no seu arquivo de crédito por mais tempo do que más notícias. Então, se você tiver uma conta em boa posição e fechá-la ou parar de usá-la, ela ainda ajudará seu crédito por 10 anos.

Por que é que?

"É impulsionado pelo que os credores, ou as pessoas que estão fazendo empréstimos futuros, vão querer usar", diz Catanese. "Um banco não vai olhar para o que você fez há 15 anos como relevante para uma decisão de crédito hoje."

Os efeitos da inatividade

O que é mais difícil de definir é o efeito que a inatividade terá em sua capacidade de obter crédito. Se você tem um arquivo de crédito, mas mostra que você não usa créditos há vários anos, isso pode impedi-lo de ser aprovado para um cartão de crédito? Catanese diz que isso vai variar muito dependendo das suas circunstâncias individuais e dos requisitos do credor.

"O objetivo de extrair um relatório de crédito para um credor é decidir não apenas se você está com risco baixo o suficiente para obter algum tipo de empréstimo ou crédito, mas também para entender o quanto você pode lidar com crédito", diz Catanese.

Se você não tem usado crédito nos últimos anos, os credores podem estar menos ansiosos para lhe emprestar dinheiro. Ou, eles podem lhe dar uma linha de crédito menor do que você espera.

Se você acabar sem histórico de crédito

De volta à Bela Adormecida. Se você ficou fora do ciclo de crédito por um longo período, o primeiro passo é solicitar um relatório de crédito gratuito de cada uma das agências de crédito para confirmar que você não está em seu sistema. Se alguém roubou sua identidade ou houve alguma atividade em uma conta que você esqueceu, você pode ter um problema crédito para enfrentar com mais do que nenhum crédito.

Depois de confirmar que você não tem histórico de crédito, você pode começar a reconstruir.

Existem várias maneiras de fazer isso. Entre eles:

• Peça ao seu locatário para relatar seus pagamentos de aluguel para as agências de crédito.
• Pergunte a um parente de confiança com um bom crédito para adicioná-lo à sua conta de cartão de crédito como um usuário autorizado.
• Candidate-se a um cartão de crédito garantido, o que exigirá que você coloque um depósito como garantia. Cartões seguros são geralmente as melhores opções entre cartões de crédito para crédito ruim.
• Candidate-se a um empréstimo de construtor de crédito.

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Razões para manter seu arquivo de crédito ativo

Se você está pensando em colocar seus cartões de crédito no gelo ou se está preparando para uma ação internacional, pode ser uma boa ideia tomar medidas para garantir que você não perderá o bom histórico de crédito que criou.

“Isso não só afeta a obtenção de um empréstimo, mas também a possibilidade de afetar aplicativos de seguro e pedidos de emprego”, diz Catanese sobre a necessidade de ter um bom histórico de crédito. "Certos ou errados, os relatórios de crédito agora são uma grande parte de estabelecer você como um adulto responsável em nossa sociedade."

Considere colocar um pequeno pagamento recorrente em um cartão de crédito emitido nos EUA, como uma assinatura da Netflix ou uma conta de luz. Isso significa que seu cartão de crédito será usado pelo menos uma vez por mês, de modo que o emissor continuará a relatar sua atividade para as agências de crédito e seu arquivo de crédito permanecerá ativo. Você pode automatizar ainda mais as coisas configurando seu cartão de crédito para ser pago automaticamente em uma conta bancária. Agora tudo o que você precisa fazer é garantir que haja dinheiro suficiente na conta bancária para que a retirada automática seja cancelada e voila. Seu histórico de crédito permanecerá ativo e você mal terá que pensar sobre isso.

É claro que ignorar completamente suas contas de crédito também não é a melhor ideia. Faça login periodicamente para verificar se houve cobranças não autorizadas e verifique seu relatório de crédito uma vez por ano para garantir que não haja problemas ou surpresas.

Com um pouco de planejamento, no entanto, você pode configurar um plano de baixa manutenção para manter seu crédito ativo enquanto faz coisas mais importantes com seu tempo.

E se sua história já foi vaporizada? Você criou um registro de crédito uma vez antes e pode fazê-lo novamente.

Virginia C. McGuire é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: Virgínia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .