Lacunas na lei CARD estão sob fogo do Federal Reserve

O Federal Reserve Board publicou algumas possíveis alterações à Lei CARD de três fases de 2009, aprovada pelo Congresso para proteger os americanos de esquemas de cartões de crédito predatórios. Como sempre, algumas pessoas criaram rotas em torno de novas regulamentações, explorando pontos cegos no texto do ato. À luz destes desenvolvimentos, o Conselho da Reserva está propondo algumas novas medidas para adicionar especificidade ao conteúdo existente da Lei com o objetivo de fechar brechas. Que tipo de resultados podem ser esperados desta mudança?

Proibição Total de Alterações Surpresas de Interesse

De acordo com as novas alterações, a administradora do cartão de crédito não poderá distorcer o idioma para evitar a divulgação quando o valor que você está sendo cobrado for alterado. Do jeito que as coisas estão hoje, as empresas precisam notificar quarenta e cinco dias antes de qualquer mudança em quanto interesse elas avaliam em seu saldo. Se estivermos discutindo um cartão de crédito baixo, a lei atual exige que as taxas introdutórias sejam mantidas pelo tempo anunciado no início, a menos que o titular do cartão esteja inadimplente em suas contas por mais de dois meses. Mas isso não impediu que certos credores brinquem com a linguagem para que as pessoas aceitassem reembolsos revogáveis ​​que têm o impacto final de aumentar as taxas gerais.

O The Wall Street Journal relata que o Citibank forneceu um exemplo dessa abordagem, avaliando os juros de alguns clientes a uma taxa de quase trinta por cento e depois dando uma oferta de um desconto de até setenta por cento dos encargos financeiros se eles pagassem. Entretanto, o Citibank incluiu estipulações de que poderia unilateralmente acabar com esse alívio sem aviso prévio.

O aperto dos regulamentos dos federais deve impedir esse comportamento no futuro. De acordo com a diretoria, tais programas de descontos estarão sujeitos a requisitos para acompanhamento de prazos anunciados, assim como ofertas para baixas taxas de juros introdutórias.

Um fim para os “harvesters de taxa”

As novas medidas também estipulam que os emissores de cartões não podem lucrar com a anexação de taxas exorbitantes à abertura de sua conta. No momento, as empresas só podem avaliar taxas de até um quarto do valor da linha de crédito dos titulares dos cartões. No entanto, algumas empresas fizeram tentativas de contornar essas restrições anexando taxas ao processo de inscrição em um cartão, até mesmo ganhando o apelido de "cartões de crédito para colheitadeiras de taxas". Segundo essas instituições, tais cobranças não são cobertas pela Lei CARD., que apenas faz referência a taxas avaliadas em contas estabelecidas.

O WSJ também nos traz um exemplo de tal manipulação nas mãos do First Premier Bank. O primeiro Premier avaliou uma taxa anual de US $ 75 e uma taxa adicional de US $ 95 para processamento em um cartão anexado a uma linha de crédito de trezentos dólares. As estipulações adicionais do Fed tornariam isso impossível de ser feito dentro da lei, já que todas as taxas seriam cobertas pelo teto de 25%.

Prevenção da dívida tóxica

A Reserva também está adicionando linguagem para impedir que as pessoas contratem empréstimos que não podem pagar de forma realista. De acordo com as novas regras, renda individual, não domiciliar, será a métrica pela qual a capacidade do requerente de empréstimo de pagar sua dívida será avaliada. Então, se alguém está tentando fazer um empréstimo, abrir uma linha de crédito ou aumentar um já existente, eles precisam provar que podem administrar a dívida ou encontrar alguém para atestar a dívida.

No final do dia, embora essas novas medidas abordem os excessos passados, elas também serão inevitavelmente vistas como novos desafios a serem superados pelos credores para obter lucro rápido. Assim, embora essas novas regulamentações ainda não tenham entrado em vigor, as pessoas já estão se perguntando como o Fed reagirá à próxima onda de estratégias para aproveitar as vantagens dos consumidores e se a Reserva estará sempre em dia.