4 Dinheiro Hacks Você não pode saber

Você sabe contribuir o suficiente para o seu 401 (k) para obter o jogo completo da empresa. Talvez você tenha ajustado sua retenção, então você não está dando ao Tio Sam um empréstimo sem juros.

No entanto, você pode sentir a necessidade de fazer ainda mais, especialmente se estiver fazendo o último grande empurrão para a aposentadoria. Esses hacks permitem que você abrigue mais dinheiro com impostos agora e quando se aposentar. Eles incluem:

1. 529 deduções de última hora

Você obterá o maior valor dos planos de poupança da faculdade com base no estado se tiver muitos anos para que suas contribuições cresçam. Mas você pode conseguir um benefício fiscal de última hora, mesmo que seu filho esteja prestes a ir para a faculdade ou já esteja lá. A maioria dos estados oferece deduções ou créditos por contribuições e não tem períodos mínimos de manutenção, disse Andrea Feirstein, diretor administrativo do AKF Consulting Group, que assessora 529 planos.

Você pode contribuir com o plano e retirar o dinheiro logo depois para pagar as contas da faculdade. Nos estados que têm períodos de retenção, como o Michigan, você pode ter que depositar o dinheiro em um ano e retirá-lo no dia seguinte para se qualificar para a dedução. Você pode encontrar uma lista completa dos benefícios fiscais por estado em SavingForCollege.com, mas deve ligar para o plano que está pensando em perguntar sobre taxas ou períodos de espera.

2. Usando HSAs para sobrecarregar suas economias de aposentadoria

As contas de poupança de saúde destinam-se a ajudar as pessoas a pagar sua parcela de planos de seguro médico de alta dedução. Mas eles oferecem uma rara isenção fiscal: suas contribuições são dedutíveis, seu dinheiro aumenta o imposto deferido e as retiradas são isentas de impostos se usadas para pagar por serviços médicos qualificados. Alguns especialistas em finanças estão tão enamorados dos benefícios que eles recomendam financiar uma HSA antes mesmo de contribuir o suficiente para um 401 (k) para obter a correspondência completa da empresa.

Para aproveitar ao máximo essa estratégia, porém, os proprietários da HSA precisam deixar o dinheiro em paz para crescer, o que significa pagar as franquias e os copays de seus próprios bolsos - e esses valores podem ser altos. Para uma família, a despesa máxima fora do bolso para 2017 é de US $ 13.100.

3. Contribuições do Backdoor Roth

Roth IRAs oferecem saques isentos de impostos na aposentadoria. Isso é um grande negócio para aqueles com tempo suficiente para deixar a mágica do trabalho de composição. Você prefere não pagar impostos sobre 5.500 dólares hoje (a contribuição máxima) ou nenhum imposto em muitas vezes esse valor quando você se aposentar?

Mas a capacidade de contribuição termina quando o seu rendimento bruto ajustado ajustado em 2017 ultrapassar os 133.000 $, se for um único declarante ou 196.000 dólares para os casais que se apresentam em conjunto. O “backdoor” Roth permite que os contribuintes contornem esses limites. Eles contribuem primeiro para os IRAs tradicionais e os convertem em IRAs de Roth, uma vez que não há limite de receita nas conversões de Roth. Os impostos sobre a renda são normalmente devidos em conversões, mas a fatura pode ser baixa ou até zero se o contribuinte não fizer uma dedução e não tiver muito ou nenhum dinheiro em IRAs fora do que está sendo convertido. Os impostos sobre uma conversão baseiam-se na proporção de participações de IRAs do contribuinte que ainda não foram tributadas.

4. Mega contribuições backdoor Roth

Muitas pessoas podem fazer um backdoor Roth, mas as estrelas realmente precisam se alinhar para que uma versão mega seja possível. Mais uma vez, você está contribuindo com dinheiro depois de impostos para uma conta de aposentadoria e, em seguida, convertendo-o rapidamente em um veículo Roth.

No entanto, desta vez, a conta que você está usando é um plano 401 (k) que permite contribuições após os impostos além dos limites normais de adiamento de US $ 18.000 por ano, além de uma provisão aproximada de US $ 6.000 para pessoas com 50 anos ou mais. O IRS, na verdade, permite que até US $ 53.000 sejam contribuídos para um 401 (k), incluindo contribuições antes de impostos e empregadores. Se seu plano 401 (k) permitir essas opções adicionais - e a maioria delas não -, isso significa que você pode investir até US $ 35.000 em sua conta. Você pode transferir esse dinheiro para um IRA de Roth quando sair ou se aposentar, mas pode haver muitos ganhos que acionariam os impostos. Por outro lado, se você puder fazer conversões “em plano” frequentes - roladas no mesmo plano - para um Roth 401 (k), ou conversões “em serviço” - feitas enquanto você ainda está trabalhando - para um Roth IRA, esses ganhos e quaisquer impostos seriam minimizados.

Não está claro quantos planos 401 (k) permitem contribuições pós-impostos e conversões em andamento ou em serviço. Certamente não é a maioria. Vale a pena conferir com a sua, já que você pode estar canalizando milhares ou até dezenas de milhares de dólares a mais em Roths a cada ano.

Liz Weston é uma planejadora e colunista financeira certificada da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autora de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.