Contas do mercado monetário podem arrastar sua poupança de aposentadoria

Após o colapso do mercado de ações em 2007 e 2008, muitos americanos ficaram cautelosos em investir e transferiram mais de suas economias para contas de depósitos no mercado financeiro. Estes têm menos volatilidade do que ações e uma maior taxa de retorno do que as contas de poupança tradicionais.

De fato, o montante total em contas do mercado monetário quase dobrou desde a quebra do mercado acionário, de cerca de US $ 2,7 trilhões no final de 2007 para mais de US $ 5,1 trilhões até junho deste ano, de acordo com dados da Federal Deposit Insurance Corp.

Negociar a volatilidade dos estoques para a segurança de uma conta do mercado financeiro pode soar como uma boa idéia, mas muitos consultores financeiros acreditam que colocar economias de longo prazo, como a poupança para aposentadoria, nas contas do mercado financeiro - e renunciar aos melhores retornos a longo prazo do mercado de ações - poderia custar muito aos americanos.

As contas do mercado monetário geralmente retornam 1% ou menos, o que é menor do que a taxa de inflação. Isso significa que as pessoas estão essencialmente perdendo dinheiro que esperam que as alivie ao longo de sua aposentadoria.

Pedimos a Anna Sergunina, da MainStreet Financial Planning, que explicasse como as contas do mercado financeiro podem estar prejudicando os consumidores e o que eles deveriam estar fazendo. Anna é membro do nosso site Ask a Advisor network.

As pessoas estão custando dinheiro colocando suas economias de aposentadoria em contas do mercado financeiro?

Sim. Contas do mercado monetário são bons lugares para estacionar seu dinheiro a curto prazo, mas essas contas estão pagando retornos muito baixos, 1% ao ano, se você tiver sorte. Com uma inflação de 3% ou mais por ano, você não poderá aumentar muito sua economia. É aí que o investimento em ações e títulos é útil. Isso ajuda você a ficar à frente da inflação.

Existem alguns casos em que você deve manter seu dinheiro em contas do mercado financeiro?

Sim, mas somente se você planeja usar o dinheiro no próximo ano ou dois. Desta forma, você pode evitar flutuações no mercado de curto prazo e a perda potencial do principal.

É melhor pensar em seus objetivos financeiros: você planeja comprar um carro nos próximos meses? Você vai fazer uma remodelação em casa no próximo ano? Você vai tirar umas férias caras em breve? Se a resposta a essas perguntas for sim, colocar dinheiro em uma conta do mercado financeiro é uma boa ideia, porque você não gostaria de ver esse dinheiro encolher devido a um mês ruim para o mercado de ações.

Você também pode usar uma conta do mercado financeiro como o lugar onde você guarda seu fundo de emergência. Este é o lugar onde você deseja manter pelo menos três meses de despesas para pagar quaisquer custos imprevistos que surjam, como consertos de carros. Mercados monetários são líquidos, então você pode facilmente retirar esse dinheiro quando necessário.

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O que você diria aos investidores cautelosos que acham que o mercado de ações é perigoso?

O mercado de ações não é um lugar perigoso se você tiver a estratégia correta em vigor. A principal coisa a saber sobre o mercado de ações é que ele precisa de tempo - tempo para trabalhar para você e tempo para o seu dinheiro crescer. Historicamente, o mercado de ações cresce em média em torno de 7% ao ano. Mas isso não significa que cresce muito a cada ano. Por essa razão, recomendamos investir mais dinheiro no mercado de ações quando se trata de metas de longo prazo, como a poupança para a aposentadoria, porque você está dando tempo para crescer e pode superar os altos e baixos.

Existem outras dicas de investimento que as pessoas devem ter em mente?

Eu gosto da ideia de uma abordagem de “baldes de dinheiro” para investir. Pense em seus veículos de poupança como curto prazo (um a três anos), médio prazo (três a sete anos) e longo prazo (sete anos ou mais).

Em seu segmento de curto prazo, você deve ter apenas investimentos “seguros”, garantidos pelo FDIC, como contas de poupança e contas do mercado financeiro. Seu bucket de médio prazo pode incluir algumas ações e títulos para gerar mais retorno, uma vez que três a sete anos devem ser tempo suficiente para capturar a vantagem do mercado de ações. Para o seu longo prazo, você definitivamente precisa ter uma exposição significativa no mercado de ações. Seu objetivo é ajudar seu dinheiro a crescer para durar mais e superar a inflação.

Anna Sergunina é consultora financeira, proprietária do MainStreet Financial Planning e criadora da plataforma Money Library. MainStreet tem escritórios na Califórnia, Maryland, Nova York e Washington, D.C.