12 regras de dinheiro do polegar

O melhor aconselhamento financeiro tende a se aplicar a praticamente todos. Você não precisa de uma planilha de prós e contras e cenários complexos. O que você precisa é de uma regra geral.

Não há vergonha em usar conselhos de tamanho único. Um estudo de cadetes de West Point, por exemplo, descobriu que as regras práticas de ensino eram pelo menos tão eficazes quanto o treinamento padrão em finanças pessoais para aumentar o conhecimento e a confiança dos alunos, bem como sua disposição em assumir riscos financeiros. Os pesquisadores descobriram que as regras práticas do dinheiro eram mais eficazes do que ensinar princípios contábeis aos proprietários de pequenas empresas na República Dominicana.

Aqui estão uma dúzia de regras de dinheiro descaradamente simples que colecionei ao longo dos anos. (Eles abordam como você pede empréstimos e economiza. Se você quer saber como está indo com dinheiro, também temos uma maneira rápida de avaliar sua saúde financeira.)

1. Crie economias de emergência

Você precisa conseguir dinheiro ou crédito equivalente a três meses de despesas. O conselho clássico do fundo de emergência - que você precisa de três a seis meses de despesas salvas - é ótimo, mas pode levar anos para economizar muito e você tem outras prioridades mais importantes (veja “aposentadoria”, abaixo). Enquanto você acumula seu dinheiro, verifique se você tem um Plano B para uma emergência real. Isso poderia ser dinheiro em um IRA de Roth (você pode retirar suas contribuições a qualquer momento sem pagar impostos ou multas), espaço em seus cartões de crédito ou uma linha de crédito não utilizada home equity.

2. Economize 15% para a aposentadoria …

Se você começou tarde ou quer se aposentar mais cedo, talvez seja necessário economizar mais. Execute os números no seu plano de aposentadoria. Para a maioria das pessoas, 15%, incluindo qualquer jogo da empresa, é um bom lugar para começar. Mesmo que você não consiga economizar o quanto deveria, comece em algum lugar e aumente sua taxa de poupança regularmente. Aposentadoria deve ser sua principal prioridade financeira. Você não pode recuperar as partidas perdidas da empresa, os incentivos fiscais perdidos e os anos perdidos em que seu dinheiro não está gerando retornos com imposto diferido.

3.… e não toque nesse dinheiro

Deixe o dinheiro da aposentadoria para a aposentadoria. Quando seu fundo de aposentadoria é pequeno, você pode sentir que gastar isso realmente não importa. Isso acontece. Impostos e multas custam pelo menos 25% e provavelmente mais do que você retira. Além disso, a cada US $ 1 que você paga, você paga de US $ 10 a US $ 20 em perda de aposentadoria futura. Uma vez que seu fundo de aposentadoria é maior, pode ser fácil convencer-se de que há boas razões para pedir emprestado ou sacar o dinheiro. Não há realmente. Deixe o dinheiro em paz para que ele esteja lá quando você precisar. (Veja "Como escrever um plano de aposentadoria".)

4. Economize para a faculdade

Adquira o hábito de reservar pelo menos US $ 25 por mês para a faculdade assim que seu filho nascer. Mesmo pequenas contribuições para um plano de poupança de 529 universitários podem aumentar com o tempo - talvez a diferença entre escolher a melhor escola e escolher uma escola com base em seu pacote de ajuda financeira. (Mas se você tiver que escolher, a poupança para a aposentadoria é mais importante. Seus filhos podem sempre obter empréstimos estudantis, mas, como você provavelmente já ouviu, ninguém lhe emprestará dinheiro para a aposentadoria.)

5. Planejar e gerenciar seus empréstimos estudantis

Seu total de empréstimos não deve exceder o que você espera para fazer seu primeiro ano fora da escola. Nas taxas de juros de hoje, isso garantirá que você possa pagar o que deve no prazo de 10 anos, mantendo os pagamentos abaixo de 10% de sua renda, o que é considerado uma taxa de reembolso acessível. E se você não limitou seu empréstimo e agora está com dificuldades? Você tem opções. (Veja “Encontre o Melhor Plano de Reembolso de Empréstimo do Estudante”).

6. Carros: Compre usado e dirija por 10 anos

Os carros novos são adoráveis, mas são caros e perdem uma quantidade impressionante de valor nos primeiros dois anos. Deixe que outra pessoa pague por essa depreciação e aproveite o fato de que os carros mais bem construídos de hoje podem funcionar bem por pelo menos uma década se forem mantidos adequadamente. Você pode economizar centenas de milhares de dólares ao longo de sua vida de condução dessa maneira. (Veja "Como comprar um carro usado".)

7. Empréstimos de carro: Use a regra de 20/4/10

Idealmente, você não pediria dinheiro emprestado para comprar um ativo que perde valor, mas nem sempre você pode pagar em dinheiro por um carro. Se não conseguir, proteja-se de gastos excessivos, reduzindo os 20%, limitando o empréstimo a quatro anos e limitando o pagamento mensal a não mais do que 10% do seu rendimento bruto. Um grande adiantamento evita que você fique "embaixo d'água" ou tenha mais dívida no carro do que vale, assim que você sai do estacionamento. Limitar a duração do empréstimo ajuda-o a construir o capital mais rapidamente e reduz o interesse global que paga. Por fim, limitar o tamanho dos pagamentos impede que seu carro consuma seu orçamento. (Veja "Como construir um orçamento".)

8. Faça cartões de crédito trabalhar para você

Se você tiver um saldo, procure uma placa de baixa taxa para poder pagar suas dívidas mais rapidamente e não mexer com os cartões de recompensas agora mesmo. Se você pagar integralmente todos os meses (como deveria), encontre um cartão de recompensas que retorne pelo menos 1,5% do valor gasto. Você deve analisar regularmente seus programas de recompensas para ter certeza de obter valor suficiente deles. Os programas podem mudar, assim como seus gastos e a maneira como você usa recompensas. (Para uma abordagem de "otimizador preguiçoso", confira "Crédito do Sean Talks: como eu maximizo minhas recompensas com apenas alguns cartões de crédito".)

9. Square away your insurance

Cubra-se de despesas catastróficas, não as coisas que você pode pagar fora do bolso. Seguro deve protegê-lo contra as grandes coisas - despesas inesperadas que poderiam acabar com você financeiramente, como sua casa em chamas ou um acidente de carro que desencadeie uma ação judicial. Você quer altos limites em suas políticas - e altas franquias também. Pequenas reclamações não fazem sentido financeiro a longo prazo. Você pode ganhar alguns pequenos pagamentos de seguro, mas corre o risco de um aumento da taxa que poderia mais do que anular seus ganhos.

10. Escolha um valor de hipoteca razoável

Se você não puder pagar o pagamento de uma hipoteca de 30 anos com taxa fixa, não poderá pagar a casa. Você pode economizar dinheiro usando outro tipo de hipoteca, como um empréstimo híbrido que oferece uma taxa inicial mais baixa. Mas se você estiver usando um empréstimo alternativo, porque essa é a única maneira de comprar a casa que deseja, talvez tenha definido suas metas muito altas. Uma hipoteca que reduz o orçamento coloca você em risco de entrar em uma dívida cada vez maior, especialmente quando você acrescenta todos os outros custos da casa própria. (Leia "Os Enormes Custos Escondidos de Ter uma Casa")

11. Escolha a taxa de hipoteca correta

Corrigir a taxa pelo menos enquanto você planeja estar em casa. Os planos podem mudar, obviamente, mas você não quer um grande salto de pagamento para forçá-lo a sair de uma casa em que esperaria morar nos próximos anos. Se você tem certeza de que se mudará daqui a cinco anos, um híbrido de cinco anos pode ser uma boa opção. Se você acha que pode permanecer por 10 anos ou mais, considere optar pela certeza de uma taxa fixa de 30 anos. (Compare as taxas em diferentes tipos de hipotecas.)

12. Back-burner aqueles pré-pagamentos de hipoteca

Você tem coisas melhores a fazer com seu dinheiro do que pagar uma hipoteca de baixa taxa, potencialmente dedutível de impostos. Raspar anos de sua hipoteca e poupar dinheiro em juros parece ótimo. Mas antes de considerar a possibilidade de efetuar pagamentos extras para reduzir o principal da hipoteca, verifique se as prioridades mais importantes estão cobertas. Você deve estar economizando o suficiente para a aposentadoria. Você deve ter pago todas as outras dívidas, já que a maioria dos outros empréstimos tem taxas mais altas e o interesse não é dedutível. Seria inteligente ter também esse fundo de emergência e ser adequadamente segurado. Se você cobriu todas essas bases e ainda deseja pagar sua hipoteca, faça o mesmo.

Liz Weston é uma planejadora e colunista financeira certificada da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autora de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston

Atualizado em 30 de março de 2017.