Nova Fannie, Freddie Refinance Options: o que saber

A Agência Federal de Financiamento da Habitação criou em 2009 o Programa de Refinanciamento Acessível Domiciliário (HARP) para oferecer opções de refinanciamento a proprietários cujos saldos hipotecários sejam mais altos do que os valores de suas propriedades e que frequentemente sejam recusados ​​pelos credores tradicionais. Até agora, o HARP ajudou mais de 3,4 milhões de proprietários a refinanciar seus empréstimos.

O HARP expira em 31 de dezembro de 2018, mas há duas opções de refinanciamento que os proprietários podem considerar se perderem o prazo:

• A opção de refinanciamento de alto valor de empréstimo da Fannie Mae.
• O Freddie Mac Enhanced Relief Refinance.

Ambas as opções de refinanciamento têm os mesmos requisitos e destinam-se a mutuários com altas taxas de empréstimo-valor (calcule sua proporção aqui).

Em outubro de 2016, mais de 251.000 hipotecas eram elegíveis para um empréstimo HARP. No entanto, menos de 139 mil realmente se beneficiariam de um, de acordo com o Centro de Políticas Financeiras Habitacionais do Urban Institute, porque os custos de fechamento para refinanciar essas hipotecas compensariam qualquer economia de longo prazo.

Aqui está um olhar mais atento a esses dois programas:

Por que você deve considerar as novas opções de refinanciamento

Como o HARP, as novas opções de refinanciamento podem reduzir o prazo ou a taxa de juros do seu empréstimo existente, bem como reduzir o pagamento mensal principal ou de juros. Isso libera espaço no orçamento mensal para atender outras obrigações financeiras.

“Proporcionar uma oportunidade de refinanciamento sustentável para os mutuários com alta LTV que demonstraram responsabilidade por permanecerem atualizados em suas hipotecas faz sentido financeiro tanto para os tomadores de empréstimos quanto para [Fannie Mae e Freddie Mac]”, disse o diretor da FHFA, Melvin L. Watt. "Esta nova oferta dará aos mutuários a oportunidade de refinanciar quando as taxas estiverem baixas, tornando suas hipotecas mais acessíveis e reduzindo, assim, a exposição ao risco de crédito da Fannie Mae e da Freddie Mac."

Elegibilidade do programa de refinanciamento

Se você já tiver um empréstimo de HARP, não poderá refinanciar esses programas porque já recebeu o pagamento de hipoteca federal. Para ser elegível, você também deve:

• Fizeram 12 pagamentos de hipoteca mensais consecutivos sobre o empréstimo desde que ele se tornou parte do portfólio da Fannie Mae ou Freddie Mac.
• Não ter feito um pagamento atrasado nos últimos seis meses.
• Não ter perdido mais de um pagamento nos últimos 12 meses.
• Tenha uma fonte de renda verificável.
• Receba pelo menos um dos seguintes benefícios do refinanciamento: uma redução em seu principal mensal e pagamento de juros; uma taxa de juros mais baixa; um prazo de amortização mais curto; ou um produto de empréstimo mais estável (passando de uma hipoteca de taxa ajustável para um empréstimo fixo, por exemplo).

Vantagens da aplicação

Estes novos empréstimos têm várias vantagens sobre um refinanciamento tradicional. Eles não:

• Exigir uma pontuação mínima de crédito.
• Mandatar um limite máximo de rácio dívida / rendimento ou empréstimo / valor.
• Geralmente requer uma avaliação.
• Limite o número de vezes que você pode refinanciar esses programas.
• Definir um requisito de corte de originação de empréstimo. O HARP, em contraste, é aplicável a empréstimos originados em ou antes de 31 de maio de 2009.

Eles também têm um processo simplificado de aplicação e documentação.

Como obter ajuda

Se você quiser refinanciar, mas os credores tradicionais o afastaram, pergunte à Fannie Mae ou ao Freddie Mac se você se qualificará quando os novos programas forem lançados em outubro. E entre em contato com seu credor atual o mais rápido possível para explorar as opções de socorro.

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Atualizado em 20 de setembro de 2017.