Movimentos de dinheiro "inteligentes" que não são tão espertos

As chances de ganhar na loteria são infinitesimais. No entanto, inevitavelmente, alguém faz. Inspirado pela idéia de um enorme retorno, milhões de pessoas gastam dinheiro em bilhetes de loteria.

As estratégias financeiras abaixo não são tão longas quanto a loteria. Mais do que um punhado de pessoas pode realmente se beneficiar. Mas muitos que são tentados a usá-los não entendem quão altas são as probabilidades contra o sucesso. O que parece dinheiro inteligente se move na superfície pode esconder perigos por baixo.

Usando um empréstimo 401 (k)

O campo: Empréstimos de fundo de aposentadoria podem ser mais baratos do que outros empréstimos, e os mutuários pagam a si próprios juros em vez de pagar um credor.

O problema: O risco de um empréstimo se transformar em uma retirada é enorme.

Um estudo publicado pelo Departamento Nacional de Pesquisas Econômicas descobriu que 86% dos trabalhadores que tinham empréstimos em aberto de aposentadoria (k) se abstiveram quando deixaram seu empregador. A maioria dos planos exige que os mutuários paguem rapidamente os saldos após desistirem, serem demitidos ou demitidos. Aqueles que não podem ser considerados como padrão. O dinheiro devido torna-se uma retirada, provocando impostos, multas e a perda potencial de dezenas de milhares de dólares em futuros ganhos acumulados de imposto diferido.

Em vez de perguntar se um empréstimo 401 (k) será mais barato, a verdadeira questão pode ser se o empréstimo é o movimento certo. A resposta muitas vezes é não. Os empréstimos podem mascarar gastos excessivos que o mutuário não quer confrontar.

Pense em um empréstimo 401 (k) como colocar seu futuro em risco. Se você tem um trabalho sólido e uma razão convincente para pedir emprestado, pode valer a pena o risco. Caso contrário, não é.

Investir em uma anuidade variável

O campo: Anuidades variáveis ​​oferecem uma forma de impostos diferidos para economizar para a aposentadoria sem limites de contribuição. Na aposentadoria, anuidades podem fornecer um fluxo vitalício de pagamentos.

O problema: Ao contrário de outras contas de aposentadoria, as anuidades variáveis ​​não oferecem um incentivo fiscal. As contribuições não são dedutíveis e as retiradas são tributáveis ​​como receita. Além disso, anuidades variáveis ​​são mais caras do que fundos mútuos.

Uma anuidade variável é um contrato com uma companhia de seguros. Seu dinheiro é investido em fundos mútuos que podem ganhar ou perder valor; essa é a parte "variável". Quando os pagamentos começam, a seguradora normalmente promete continuar as verificações para o resto de sua vida, ou a vida de seu cônjuge ou de qualquer outra pessoa que você designar. Se você morrer antes de começar a receber os pagamentos, seus herdeiros recebem um benefício por morte. Algumas anuidades também têm benefícios de vida que garantem certos níveis de renda.

Esses benefícios têm um custo. O índice médio de despesas anuais - os custos administrativos e operacionais deduzidos de seus retornos - para uma anuidade variável é de 2,27%, de acordo com a Morningstar, e alguns top 3%. Isso se compara à média de 0,63% dos fundos mútuos, de acordo com o Investment Company Institute. Custos elevados podem reduzir os montantes que os investidores acumulam para a aposentadoria. Anuidades variáveis ​​muitas vezes têm encargos de resgate que tomam uma parcela de saques antecipados. Uma taxa de entrega típica começa em 7% no primeiro ano e diminui em 1% ao ano.

Os investidores também devem entender que o recurso de diferimento de impostos é uma faca de dois gumes. As retiradas são tributadas a taxas de rendimento ordinárias que são tipicamente mais altas - às vezes muito mais altas - do que as taxas de ganhos de capital que as pessoas poderiam obter se investissem em fundos mútuos diretamente e não através de uma renda variável.

As anuidades variáveis ​​podem ter um lugar nos seus planos, se você contribuiu com o máximo para 401 (k) se os IRAs, você está confortável com os custos mais altos e gosta da ideia de pagamentos vitalícios. Mas você não deve confiar apenas no conselho de alguém que lucra se comprar um. Leve o prospecto de anuidade a um planejador financeiro apenas para uma segunda opinião. Além disso, confira a força financeira da seguradora com agências de rating como a A.M. Best, Fitch, Moody's e Standard & Poors, já que sua falha pode afetar sua capacidade de pagar benefícios.

Receber um pagamento fixo

O campo: Você pode receber um pagamento único de uma conta de aposentadoria ou outra conta de aposentadoria e investir tão bem que acabará com mais dinheiro do que receberia de um fluxo vitalício de pagamentos.

O problema: Mantendo as mãos longe de um grande pote de dinheiro.

De acordo com um estudo da MetLife, muitas pessoas que gastaram somas consideráveis ​​gastaram ou cederam partes consideráveis ​​de seu pagamento e mais tarde lamentaram suas ações. Um em cada cinco aposentados que pagou uma quantia inteira gastou todo o dinheiro, e o fez em uma média de cinco anos e meio.

Se você é disciplinado e experiente em investir e obtém bons conselhos sem conflitos, é possível conseguir um montante fixo. Mas se você se esforça para viver dentro de seus meios, tem uma história de soprar através de lucros inesperados ou é um novato em investir, os pagamentos vitalícios são o caminho a percorrer.

Liz Weston é uma planejadora e colunista financeira certificada da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autora de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston .

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi publicado originalmente por A Associated Press .