Superando Obstáculos à Alfabetização Financeira

De Jonathan DeYoe

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Há muita conversa sobre alfabetização financeira nos Estados Unidos hoje em dia e por boas razões. A maior parte da conversa se concentra em melhorar nossa inteligência financeira, enchendo nossas mentes com o conhecimento de como fazer a coisa certa.

Provavelmente, a pesquisa mais citada sobre conhecimento financeiro básico vem da Fundação de Educação do Investidor FINRA (faça o teste aqui). Existem cinco questões de alfabetização no questionário, juntamente com um amplo esforço para coletar informações sobre a tomada de decisões financeiras pessoais. Algumas descobertas do esforço de 2012 são:

1. 19% gastam mais do que ganham (uma pequena melhora em relação a 2009)
2. 26% têm contas médicas vencidas
3. 61% tiveram três (ou mais) de cinco perguntas de teste erradas (um pouco pior que 2009)

Não há dúvida de que precisamos melhorar a inteligência financeira dos americanos. Não estamos fazendo um bom trabalho com isso, mas não é porque as informações não estão por aí. A maioria dos estados, muitas agências federais, reguladores federais, a maioria dos bancos e cooperativas de crédito e até mesmo algumas universidades oferecem educação financeira gratuita, além de provavelmente centenas de oportunidades gratuitas de aprendizagem financeira na Internet.

O desafio que temos é mais complexo do que ensinar pessoas. As aulas e as informações estão amplamente disponíveis, geralmente de graça. Além disso, as pesquisas mostraram que reconhecemos o que não sabemos. A Pesquisa de Alfabetização Financeira do Consumidor de 2014 descobriu que 73% dos adultos dizem que se beneficiariam de conselhos e respostas às perguntas financeiras diárias de um profissional.

Alfabetização financeira é certamente o primeiro obstáculo. Nós entendemos que precisamos saber mais. No entanto, não procuramos as oportunidades que existem para aprender. De acordo com um artigo sobre Vox, as estatísticas de alfabetização não estão melhorando apenas com a educação. Por que não?

Não posso deixar de pensar que estamos perdendo algo simples. Eu acho que existe uma lacuna de “saber fazer” na alfabetização financeira. Em outras palavras, saber o que fazer - e fazer o que sabemos que devemos fazer - são duas coisas completamente diferentes. Sabemos que devemos aprender mais, mas não sabemos. Sabemos que devemos economizar mais, mas não. Sabemos que precisamos de um fundo de emergência, mas não temos um. E isso continua indefinidamente.

Talvez o obstáculo mais importante a superar seja essa lacuna de "saber fazer". Uma vez que sabemos as ações simples que precisamos tomar, a questão é que vamos levá-los. Como podemos motivar os outros a aprender sobre finanças pessoais e depois tomar as ações que eles descobrem que os beneficiariam?

Isso parece, para mim, muito parecido com uma dieta saudável e com exercícios suficientes. Eu sei que eu deveria comer uma salada com frango grelhado e beber água, mas eu amo um hambúrguer e batatas fritas. Quando me sento em frente ao cardápio e vejo que também posso pedir, uma parte do meu cérebro diz salada, frango, água. A outra parte (muitas vezes mais barulhenta) diz: "hambúrguer, batatas fritas, Coca-Cola". Aos 42 anos, estou ficando melhor e melhor nesta categoria, mas ainda sucumbo à voz mais alta com mais frequência do que deveria. Na verdade, não estou convencido de que tenha melhorado, mas tenho duas responsabilidades. Primeiro, minha esposa é incrivelmente (muitas vezes irritantemente) comedora saudável. Tem havido muitas vezes quando eu fui adiante com o hambúrguer e batatas fritas, e ela sentou-se em silêncio e comeu sua salada Caesar de frango, que um sentimento de vergonha começou lentamente a mudar minha tomada de decisão.

Em segundo lugar, tenho dois filhos e sinto a sincera necessidade de ser um bom exemplo. Eu absolutamente sei quais são as escolhas certas, e às vezes eu QUERO - não, "eu mereço" - um hambúrguer e batatas fritas. Mas meus filhos são pequenos imitadores e se eu pedir um hambúrguer e batatas fritas, eu sei que eles vão pedir um hambúrguer e batatas fritas. Então, se eu quiser que eles façam boas escolhas, tenho que fazer escolhas melhores. Como se constata, a introspecção é um caminho difícil.

Por um tempo, eu ainda fui para o hambúrguer e batatas fritas (ou pizza, pastrami, um sanduíche Reuben, hash de carne enlatada, etc.) toda vez que eu não estava com minha esposa ou filhos. Mas aos poucos venho para desfrutar de uma salada Caesar de frango e até explorei outras opções de saladas (mesmo quando estou fora com amigos - SHOCKER!).

O exercício é o mesmo. Eu sei que eu deveria fazer um bom exercício todos os dias, mas eu não fiz isso até ter que fazer isso para continuar. Agora eu faço quase todos os dias e, surpreendentemente, eu me sinto melhor (literalmente e sobre mim mesmo). Claro, eu sabia que me sentiria melhor. Eu sabia que seria melhor. Eu ainda precisava de responsabilidade por minhas ações. Eu precisava de treinamento.

Pode muito bem ser que a nossa segunda barreira financeira pessoal seja mais bem superada com uma mentalidade de “coaching” do que com uma mentalidade de “ensinar”. Quando ensinamos, mostramos a alguém como fazer algo até vermos que eles sabem como fazer isso sozinhos. Então passamos para outra lição ou outra pessoa.

No coaching, começamos ensinando o que precisa ser feito e então fazemos a ação ao lado do outro por vários anos ou até que o indivíduo transforme o comportamento treinado em um hábito. No coaching, responsabilizamos o indivíduo por suas ações. Nós os ajudamos a unir o conhecimento e o fazer. Nós os ajudamos a solidificar seu conhecimento em ação e hábito. O que poderia ser mais importante que isso?

O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor gostaria de ver os padrões e requisitos de educação financeira em todos os 50 estados e eu concordo que este é um começo importante. Mas uma vez que somos educados, devemos agir.

Agir durante muitos anos, ao longo da vida, requer conversas contínuas. Precisamos de bons exemplos, inspiração e motivação.

Precisamos de "coaching".