Pague-se em primeiro lugar: Orçamento reverso explicado

Se você costuma ter pouco ou nenhum dinheiro sobrando no final do mês, ou apenas quer economizar mais, uma abordagem orçamentária proativa pode ajudar. Um método eficaz é conhecido como orçamento reverso ou o orçamento "pague primeiro".

Não fique muito empolgado: este orçamento não defende o tratamento de um novo par de sapatos ou um jantar caro antes de cuidar das despesas. Na verdade, sugere colocar seu dinheiro na poupança antes de pagar suas contas.

Poderia o orçamento reverso ser um divisor de águas para você? Veja o que você deve saber antes de tentar.

Como construir um orçamento reverso

Com o orçamento reverso, você constrói seu plano de gastos com metas de economia, como aposentadoria, em vez de despesas fixas e variáveis.

Algumas regras orçamentárias ainda se aplicam, diz Rachel Podnos, planejadora financeira certificada em Washington, D.C. Por exemplo, você vai querer economizar para um fundo de emergência e se aposentar antes de outras metas.

Veja como funciona: digamos que sua renda mensal seja de US $ 3.400,00 e, a cada mês, você queira economizar US $ 150,00 para seu fundo de emergência, US $ 200,00 para aposentadoria e US $ 100,00 para uma motocicleta nova. Reserve os US $ 450 em primeiro lugar, depois use os US $ 2.950 restantes para outros custos, como aluguel, mantimentos, contas de serviços públicos e pagamentos de empréstimos.

Para criar seu próprio orçamento reverso, liste suas metas de economia, sejam elas de curto prazo, de longo prazo ou uma combinação de ambas. Aposentadoria e seu fundo de emergência devem ser suas primeiras prioridades, mas se você tiver outros, contribua com uma pequena quantia para cada um deles ou escolha alguns para se concentrar primeiro. Em seguida, decida quanto você precisa economizar para alcançar esses objetivos e qual parte você pode se dar ao luxo de economizar a cada mês.

Quanto você deve se pagar?

Identifique um valor realista usando a abordagem 50/30/20. Esse método aloca 20% de sua renda mensal para a poupança e o pagamento da dívida, 50% para as necessidades e 30% para as necessidades. Com uma renda mensal de US $ 3.400, você não reservaria mais de US $ 680 para a poupança e o pagamento da dívida, US $ 1.700 para as necessidades e US $ 1.020 para as necessidades.

Note-se que a categoria de reembolso de poupança e dívida se refere principalmente à poupança para um fundo de emergência e aposentadoria. Deduza a poupança para despesas como viagens, casamento ou uma nova casa a partir das categorias de necessidades e desejos.

Se você se encontrar em curto em todas as categorias, tente complementar sua renda com shows paralelos. Basta descobrir como ganhar dinheiro de uma maneira que se adapte à sua situação.

" MAIS: Qual é o meu rendimento para levar para casa?

Os upsides

O método de orçamento reverso é de baixa manutenção em comparação com outros, como o orçamento baseado em zero. Não exige que você categorize cada despesa ou mantenha um registro detalhado de seus gastos.

"Em vez de descobrir" Onde posso reduzir e, portanto, quanto posso economizar? ", Basta tomar uma decisão sobre o quanto você economizará. O "onde cortar" cuida de si mesmo ", diz Ken Robinson, um planejador financeiro certificado em Cleveland, Ohio. "Essa é a verdadeira virtude de se pagar primeiro".

A automação é uma maneira simples de se pagar primeiro. Configure contribuições do seu salário antes de impostos para o seu 401 (k), se você tiver um. Use um aplicativo ou faça login no site do seu banco para organizar transferências automáticas de sua conta corrente para sua conta de poupança ou IRA.

O orçamento reverso pode ajudá-lo a se concentrar no quadro geral e reduzir as compras impulsivas. Quando as pessoas economizam primeiro, elas têm menos dinheiro para gastar e tendem a usar o restante nas coisas que precisam ou valorizam, diz Robinson.

" MAIS: Quanto posso gastar por mês?

As desvantagens

É possível economizar muito. Se seus objetivos são excessivamente ambiciosos, você corre o risco de não ter o suficiente para cobrir suas despesas, como moradia e compras.

Para que esse orçamento seja bem-sucedido, você precisa se preparar. A Podnos recomenda revisar seus gastos típicos, levantando as declarações do seu banco e do cartão de crédito.

"Faça as contas e comece a ser conservador", diz Podnos. “Você sempre pode aumentar [suas contribuições de poupança] mais tarde. Você não quer arriscar um cheque especial ou algo assim. ”

Priorizar a poupança em relação a outras metas pode nem sempre ser do seu melhor interesse financeiro. Por exemplo, se você tem dívidas tóxicas - como um saldo de cartão de crédito com juros altos - recomendamos que você cuide disso antes de economizar para férias ou um carro novo. Podnos sugere classificar seus pagamentos de dívida como poupança para ajudar a resolver esse problema.

" MAIS: Planilha de orçamento

Pronto, defina, salve

Pagar a si mesmo primeiro é uma ótima opção se você preferir um sistema de orçamento sem envolvimento ou não quiser ter orçamento. Lembre-se de automatizar suas economias para uma experiência mais fácil.

Se você precisar de mais estrutura, considere um método de orçamento mais envolvido, como o sistema de envelope, que distribui sua renda inteira para todas as suas despesas de uma só vez.

Lauren Schwahn é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @lauren_schwahn