Você escolheu todo o seguro de vida. O que agora?

Comprometer-se a uma apólice de seguro de vida pode ser difícil, especialmente com tantos tipos de seguro de vida para escolher. De fato, menos da metade dos adultos americanos entre 25 e 64 anos tem uma política, de acordo com a firma de pesquisa de seguros de vida LIMRA. Mas às vezes você tem ainda mais decisões a tomar depois de decidir comprar, especialmente se quiser comprar uma política permanente, como seguro de vida completo.

Todo o seguro de vida paga um benefício por morte, não importa quando você morrer, contanto que você mantenha os pagamentos do prêmio. As políticas normalmente oferecem prêmios de nível e um componente de economia. Você pode contrair empréstimos com esse valor em dinheiro, mas isso reduzirá seu benefício por morte se você não pagar de volta. Essas vantagens políticas fazem com que o seguro de vida seja mais caro que o prazo. Por exemplo, enquanto uma mulher de 35 anos pagaria cerca de US $ 35 por mês por uma apólice de seguro de vida de US $ 500.000, ela pagaria mais de US $ 300 por mês pelo mesmo valor de seguro de vida, de acordo com a Trusted Choice, um grupo de comércio. para agentes independentes.

Quatro perguntas-chave

Embora o seguro de vida inteira possa ser difícil de entender, ainda pode ser a melhor escolha para você. Muitos conselheiros recomendam-no àqueles que têm grandes propriedades, empresas próprias ou que maximizaram seus 401 (k) se IRAs. E se você escolher uma apólice de seguro de vida inteira, ainda terá que fazer as seguintes opções.

• Quanta proteção você precisa? Uma das perguntas mais importantes ao escolher qualquer apólice de seguro de vida, seja permanente ou prazo, é o quanto você precisa de cobertura. Um agente de seguros de vida pode ajudar com esta decisão, ou você pode tentar algumas das muitas calculadoras de seguro de vida grátis on-line. No entanto, escolher um nível de seguro de vida pode ser um pouco mais complicado do que estimar seu interesse de hipoteca e os custos de educação de seus filhos. Você quer deixar algo extra para seus herdeiros? Você vai tomar empréstimos para financiar sua aposentadoria? Esses e outros usos podem exigir um benefício maior de morte.

• Você quer dividendos? Se você escolher uma apólice de seguro de vida inteira que paga dividendos, também chamada de "política participante", receberá dinheiro de volta se a empresa se sair bem. Você pode receber dividendos em dinheiro, usá-los para pagar prêmios ou aumentar o valor nominal de sua apólice. Lembre-se de que os dividendos não são garantidos e nem todas as seguradoras oferecem dividendos.
• Como você deseja pagar prêmios? Políticas de seguro de vida inteira geralmente oferecem prêmios de nível, mas você tem algumas outras opções. Você pode optar por uma política de taxa ajustável, você pode pagar prêmios por um número limitado de anos ou você pode pagar em uma quantia grande. Se você pagar em um período de tempo mais curto, os prêmios serão mais caros.
• Você precisa de algum cavaleiro? Os passageiros são benefícios extras que você pode adicionar à sua política por um custo adicional. Por exemplo, um piloto de benefícios por morte acidental paga mais se você for morto em um acidente. Outros pilotos, como um piloto de doenças críticas ou um piloto de benefícios acelerados por morte, podem pagar antecipadamente para ajudar nas despesas médicas.

Se alguém depende de sua renda, o seguro de vida é uma obrigação. E se você tem uma grande propriedade ou outras circunstâncias incomuns, todo o seguro de vida pode ser sua melhor aposta, apesar da despesa - e da complicação. Antes de concordar com uma política permanente, faça sua pesquisa. Em seguida, marque uma consulta com um agente licenciado, que pode garantir que você está obtendo o melhor negócio e que entende o que está comprando.

Alice Holbrook é uma escritora que cobre seguros e investe para Investmentmatome .

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