4 maneiras você pode proteger sua contagem de crédito sobre os feriados

As férias podem trazer alegria e lembranças felizes, mas também podem significar problemas à frente para a sua pontuação de crédito, se você se encontrar:

• Correndo os saldos.
• Aplicando para um cartão de crédito da loja sem um plano.
• Fazendo pagamentos atrasados.
• Caindo vítima de fraude.

Aqui estão quatro estratégias para proteger seu crédito - e uma vez quando colocar um dente temporário em sua pontuação de crédito vale a pena.

1. Observe seus saldos

Seus gastos com cartão de crédito provavelmente aumentam durante as férias, não apenas pela compra de presentes, mas também devido à decoração, entretenimento e talvez viagem para estar com a família.

Saldos mais elevados podem significar menor pontuação de crédito, porque a utilização de crédito - quão perto o seu saldo é ao seu limite - desempenha um papel importante nos sistemas de pontuação. "Se a sua taxa de utilização de crédito subir para cerca de 30% ou mais, você pode esperar ver a sua pontuação de crédito cair", diz Sean McQuay, especialista em cartão de crédito da Investmentmatome, "e esse efeito fica mais pronunciado quanto mais dívida você carrega".

Isso pode acontecer mesmo se você pagar integralmente a cada mês. Se o relatório mensal do emissor do cartão para as agências de crédito ocorrer antes de seu pagamento ser creditado, um saldo alto será exibido e prejudicado.

Boas notícias: o dano é temporário. A sua pontuação deve ser recuperada dentro de três meses se você pagar sua fatura de forma consistente e os saldos diminuírem, diz a especialista em cartões de crédito e autora Beverly Harzog. Contanto que você não pretenda solicitar crédito em breve, ela diz, não se preocupe com essa queda temporária em sua pontuação.

Se você planeja solicitar crédito em breve, considere evitar a alta utilização em qualquer ponto do seu ciclo de faturamento fazendo mais de um pagamento por mês.

2. Diga "Não, obrigado" para armazenar cartões

Quando um vendedor pergunta se você gostaria de economizar 20% em suas compras hoje, é inteligente retribuir o sorriso e dizer: "Não, obrigado". Os cartões das lojas tendem a ter altas taxas de juros, o que os torna caros.. E eles geralmente têm baixos limites de crédito, de modo que até mesmo um pequeno saldo pode significar uma alta utilização de crédito.

Obter um cartão de varejo só faz sentido se você planeja comprar regularmente naquela loja e o cartão oferece descontos ou bônus úteis. "Mas você entra em um relacionamento com um cartão de varejo com a promessa de nunca ter um saldo", diz Harzog.

3. Use lembretes para evitar pagamentos atrasados

Ficar em cima das contas durante este tempo ocupado pode ficar complicado. Caixas de correio transbordantes podem significar que sua conta é perdida entre as páginas de um panfleto de venda. Quando você tira um cartão raramente usado ou se inscreve para um novo, você pode ignorar o projeto de lei desconhecido que aparece muito mais tarde.

Uma taxa de pagamento atrasado é ruim o suficiente, mas pagar mais de 30 dias atrasará realmente o crédito, porque o histórico de pagamentos tem a maior influência na sua pontuação. A marca negativa pode permanecer no seu relatório de crédito por até sete anos, embora o impacto desapareça com o tempo.

Confira as ferramentas que o emissor do seu cartão oferece como parte de seu acesso à conta on-line. Você pode definir alertas de texto ou e-mail para lembrá-lo dos vencimentos, avisar quando estiver se aproximando de um nível de utilização de crédito escolhido e muito mais.

Você também pode definir lembretes de calendário e anotar quais cards você usou. "Quanto mais desorganizado você estiver, maior a probabilidade de cometer um erro", diz Harzog.

4. Verifique duas vezes, por fraude

É aconselhável ficar on-line pelo menos uma vez por semana para verificar suas contas de cartão de crédito por cobranças que você não fez, diz Harzog. Considere checar ainda mais na época de festas, quando a fraude tradicionalmente aumenta.

Fique de olho nas compras on-line em particular. Os chips EMV incorporados dificultam a falsificação de cartões, por isso os criminosos estão concentrando seus esforços nas compras on-line e em outras formas de comprar sem um cartão físico. Quanto mais cedo você descobrir um problema, mais cedo poderá desfazer o dano.

Sabe quando uma queda na sua pontuação vale a pena

É bom criar e proteger seu crédito, mas não deixe que atrapalhe uma jogada financeira certa para você.

Harzog dá 0% de cartões de transferência de saldo como um exemplo. Se você estiver pagando juros em um cartão de crédito, mas tiver um excelente crédito, poderá economizar abrindo um cartão de 0% e consolidando a dívida de juros altos sobre ele.

Você pode ver um pequeno ding de aplicar para crédito, em seguida, um dente de colidir perto de seu limite de crédito como reunir dívida de juros altos em um cartão. Mas a longo prazo, pagar a dívida de cartão de crédito da forma mais barata possível coloca você em uma posição financeira melhor. E isso é o que realmente conta.

Bev O'Shea é redatora do Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.